Як зменшити переплату за кредитом: дострокове погашення, рефінансування, строк і комісії

Матеріал ще не перевірено фінансовим рецензентом.

З чого складається переплата?

Переплата це все, що ви віддаєте понад отриману суму:

• відсотки за ставкою договору;
• разова комісія за видачу;
• щомісячна комісія за обслуговування (часто рахується від початкової суми, а не від залишку);
• страхування, якщо воно є умовою кредиту;
• платні додаткові послуги (SMS-інформування, пакети, картка).

Усі обов'язкові платежі мають бути враховані в ПВС. Тому, коли порівнюєте кредитні пропозиції, дивіться на ПВС і загальну вартість у гривнях, а не на номінальну ставку. Як читати цей показник, пояснено в гайді про реальну річну процентну ставку.

Як вибрати строк, щоб переплатити менше?

Чим довший строк, тим менший щомісячний платіж і тим більша загальна переплата. Ілюстративний розрахунок для 100 000 грн під 30% річних, ануїтетний графік, без комісій:

Оберіть найкоротший строк, за якого платіж не заважає оплачувати базові витрати і поповнювати резервний фонд. Надто короткий строк з великим платежем підвищує ризик прострочення, а прострочення коштує дорожче за будь-яку економію. Якщо можливо, попросіть класичний графік: за тих самих умов він дає меншу переплату, ніж ануїтетний (див. гайд як отримати кредит готівкою).

Як працює дострокове погашення?

Стаття 16 Закону «Про споживче кредитування» дає право будь-коли повернути кредит достроково, повністю або частково. Відсотки і вартість послуг сплачуються лише за фактичний строк користування коштами, а будь-яка плата за дострокове повернення заборонена: така умова договору нікчемна.

Як погасити достроково: кроки

1. Перевірте в договорі порядок дострокового погашення: чи потрібно попередньо повідомити банк і за скільки днів.
2. Дізнайтеся точну суму залишку на дату погашення в застосунку або у відділенні.
3. Внесіть кошти і подайте заяву (часто це робиться в застосунку) із зазначенням, що саме зменшити: строк чи платіж.
4. Отримайте оновлений графік. Після повного погашення попросіть довідку про відсутність заборгованості.
5. Через кілька тижнів перевірте кредитну історію, чи кредит позначено закритим.

Зменшити строк чи платіж?

Ілюстративний розрахунок: кредит 100 000 грн на 24 місяці під 30% річних (ануїтет). Через 12 місяців залишок близько 57 354 грн, і ви вносите додатково 30 000 грн.

Зменшення строку дає більшу економію, бо борг довше не «працює» під відсотки. Зменшення платежу варте того, коли важливіше полегшити щомісячний бюджет.

Коли рефінансування вигідне?

Рефінансування означає новий кредит під нижчу ставку, яким погашають старий. Воно має сенс, коли:

• різниця в ПВС відчутна;
• до кінця старого кредиту залишається ще значний строк;
• комісії і страхування нового кредиту не з'їдають економію.

Ілюстративний розрахунок: залишок 57 354 грн на 12 місяців. Під 30% річних ви сплатите ще близько 9 741 грн відсотків. Новий кредит під 20% річних на той самий строк дасть близько 6 402 грн відсотків, але разова комісія 2% (близько 1 147 грн) зменшує економію до приблизно 2 190 грн. Якщо комісія або страхування дорожчі, вигода зникає. Не подовжуйте строк під час рефінансування, якщо мета зменшити переплату, а не платіж.

Якщо ви вже не справляєтеся з платежами, рефінансування може бути недоступним. Тоді розгляньте реструктуризацію боргу з чинним кредитором.

Як не переплачувати за страхування і комісії?

• Питайте до підписання, чи страхування обов'язкове. Якщо ні, ви можете від нього відмовитися. Якщо так, пам'ятайте: стаття 20 Закону «Про споживче кредитування» забороняє кредитору вимагати укласти договір страхування з конкретною компанією. Ви можете обрати страховика з переліку тих, що відповідають вимогам кредитора, а якщо в переліку менше трьох компаній, то й поза ним.
• Перевірте повернення страхової премії при достроковому погашенні: деякі договори передбачають повернення частини премії, інші ні.
• Порівнюйте щомісячну комісію з відсотками. Комісія від початкової суми не зменшується з погашенням, тому реальна вартість кредиту з нею значно вища за номінальну ставку.
• Відмовтеся від непотрібних платних послуг, які не є умовою кредиту.
• Налаштуйте автоплатіж за кілька днів до дати платежу: штрафи і пеня за прострочення часто коштують більше, ніж будь-яка оптимізація ставки.
• Користуйтеся правом на відмову. Протягом 14 календарних днів після укладення договору ви можете відмовитися від кредиту (стаття 15 Закону «Про споживче кредитування»), якщо знайшли дешевший варіант.

Якщо обираєте між джерелами грошей, пам'ятайте, що кредит у банку зазвичай дешевший за позику в МФО. Інші матеріали зібрано в розділі кредити.

Матеріал має інформаційний характер і не є фінансовою чи юридичною консультацією. Плануйте кредит так, щоб платіж залишався посильним увесь строк; прострочення збільшує витрати і псує кредитну історію. Кредити надаються особам від 18 років.