Як перевірити кредитну історію в Україні: бюро, Кредитний реєстр НБУ і виправлення помилок

Матеріал ще не перевірено фінансовим рецензентом.

Що таке кредитна історія і хто її зберігає?

Кредитна історія це сукупність відомостей про ваші позики: хто кредитор, яка сума, строк, як ви платили, чи були прострочення і чи закрито договір. Кредитори (банки, МФО, кредитні спілки) передають ці дані в бюро кредитних історій, а банки і частина небанківських установ також до Кредитного реєстру Національного банку.

Кредитор дивиться на історію, коли вирішує, чи дати вам кредит і під яку ставку. Тому перед заявкою на велику суму, наприклад на кредит готівкою в банку, корисно знати, що саме бачить кредитор.

Які джерела існують?

Крім УБКІ та ПВБКІ, в Україні працюють й інші бюро. Їхній чинний перелік веде Національний банк, тому перед запитом звірте, чи бюро внесене до реєстру, у розділі НБУ про учасників фінансового ринку.

Один і той самий кредит може бути лише в одному бюро, бо кредитор сам обирає, з ким працювати. Повну картину дає перевірка кількох джерел.

Як отримати безкоштовний звіт у бюро?

Закон «Про організацію формування та обігу кредитних історій» № 2704-IV дає вам право безоплатно ознайомитися зі своїм кредитним звітом і переліком запитів до вашої історії один раз на календарний рік у кожному бюро, а також після того, як кредитор відмовив вам у кредиті. Бюро має надати інформацію протягом двох робочих днів (стаття 13 Закону № 2704-IV). Повторні звіти протягом року зазвичай платні.

Порядок зазвичай такий:

1. Зайдіть на сайт бюро і зареєструйтеся в особистому кабінеті.
2. Підтвердьте особу: через BankID, Дія.Підпис, кваліфікований електронний підпис або іншим способом, який пропонує бюро.
3. Замовте кредитний звіт. Безкоштовний варіант зазвичай містить перелік договорів і платіжну дисципліну, а розширені звіти з рейтингом бюро можуть бути платними.
4. Збережіть звіт у PDF, щоб мати доказ на випадок спору.

Якщо онлайн-ідентифікація вам не підходить, уточніть на сайті бюро, як подати письмовий запит і які документи для цього потрібні.

Як дізнатися дані з Кредитного реєстру НБУ?

Кредитний реєстр НБУ це окрема від бюро система. Він містить відомості про боржників, у яких сукупний борг перед установою становить від 50 000 гривень (або еквівалент), доки зобовʼязання не припиняться. Тому дрібні позики туди зазвичай не потрапляють, і реєстр не замінює бюро, а доповнює їх.

Отримати відомості про себе можна безоплатно:

• онлайн на cr.bank.gov.ua: вхід через BankID НБУ, звіт формується одразу і без обмеження кількості запитів;
• письмовою заявою до НБУ, якщо BankID вам недоступний.

Окремо УБКІ повідомляє, що свій безоплатний річний звіт цього бюро можна отримати і в Дії.

Як читати кредитний звіт?

Перевірте кожен пункт звіту:

• Особисті дані. ПІБ, дата народження, РНОКПП, адреса. Помилка в коді може «підтягнути» чужий кредит.
• Перелік договорів. Чи всі кредити ваші. Позика, якої ви не брали, може бути ознакою шахрайства з вашими даними.
• Статус. Закриті договори мають бути позначені як погашені, без залишку боргу.
• Прострочення. Кількість днів і суми. Порівняйте з виписками з банку.
• Запити. Хто і коли запитував вашу історію. Багато запитів за короткий час кредитор може сприйняти як ознаку фінансових труднощів.

Якщо бачите позику, яку не оформлювали, зверніться до кредитора, до кіберполіції і заблокуйте можливість нових позик там, де бюро чи банк пропонують таку послугу. Більше про захист від таких схем у матеріалі про ознаки фінансового шахрайства.

Як оскаржити помилку в кредитній історії?

Закон дає вам право оскаржити недостовірні відомості. Порядок такий:

1. Зберіть докази. Довідка кредитора про закриття, квитанції, виписки, договір.
2. Подайте заяву до бюро. Опишіть, який запис неправильний і чому, додайте копії документів. Зазвичай це можна зробити в особистому кабінеті.
3. Напишіть кредитору. Попросіть виправити дані, які він передав. Саме кредитор є джерелом запису.
4. Дочекайтеся відповіді. За статтею 13 Закону № 2704-IV бюро позначає запис як оскаржений і протягом 5 робочих днів передає запит кредитору, який надав дані. Якщо кредитор не відповість протягом 15 днів, спірні відомості вилучають з історії.
5. Якщо відмовили безпідставно. Зверніться до НБУ через розділ захисту прав споживачів або до суду.

До заяви можна додати власний коментар обсягом до 100 слів. Зберігайте всю переписку.

Скільки зберігається кредитна історія і чи можна її покращити?

Бюро зберігає кредитну історію 10 років з моменту припинення кредитного договору, а записи про запити до історії 3 роки (статті 10 і 11 Закону № 2704-IV). Тому правдиву стару прострочку не видалять раніше лише на ваше прохання.

Покращити історію можна лише часом і дисципліною:

• платіть без прострочень, навіть невеликі суми;
• закривайте прострочені борги або домовляйтеся про реструктуризацію боргу, щоб зупинити нові прострочення;
• не подавайте багато заявок одночасно у різні МФО;
• через кілька місяців перевірте, що закриті договори мають статус погашених.

Якщо у вас уже є прострочення, прочитайте, що буде, якщо прострочити позику, і як поводитися з колекторами в матеріалі колектори: ваші права. Усі матеріали про борги зібрані в розділі борги і кредитна історія.

Матеріал має інформаційний характер і не є фінансовою чи юридичною консультацією. Перевіряйте кредитну історію перед новими позиками і позичайте лише суму, яку зможете повернути вчасно: прострочення збільшує витрати і залишається в історії на роки. Послуги кредиторів доступні з 18 років.