Реструктуризація боргу: як домовитися з кредитором про нові умови

Матеріал ще не перевірено фінансовим рецензентом.

Що таке реструктуризація боргу?

Реструктуризація змінює графік або умови вашого кредитного договору. Борг не зникає, а стає посильнішим. Це оформлюють додатковою угодою до договору або новим графіком платежів, підписаним обома сторонами. За статтею 651 Цивільного кодексу договір змінюють за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом, тож кредитор зазвичай не зобов'язаний погоджуватися, але часто йде назустріч: йому вигідніше отримати гроші пізніше, ніж не отримати взагалі.

Які бувають варіанти?

Приклад: як довший строк змінює переплату

Ілюстративний розрахунок. Залишок боргу 24 000 грн, ставка 3% на місяць, ануїтетні (рівні) платежі:

• на 12 місяців: платіж близько 2 411 грн, проценти разом близько 4 933 грн;
• на 24 місяці: платіж близько 1 417 грн, проценти разом близько 10 011 грн.

Щомісячне навантаження падає майже на 1 000 грн, але переплата зростає приблизно вдвічі. Тому реструктуризація це спосіб пережити складний період, а не здешевити кредит. Як зменшити переплату, ми пояснюємо в матеріалі як знизити переплату за кредитом.

Коли варто просити реструктуризацію?

• Ви втратили роботу або дохід суттєво зменшився.
• Хвороба, мобілізація, переїзд, руйнування житла.
• Платежі за кредитами забирають таку частку доходу, що не лишається на базові витрати.
• Ви вже пропустили платіж і бачите, що наступний теж не зможете сплатити.

Найкраще звертатися до першого прострочення. Якщо ж прострочення вже є, звертайтеся все одно: це краще, ніж чекати на дзвінки колекторів.

Як попросити реструктуризацію: покроково

1. Порахуйте свій бюджет. Запишіть доходи і обов'язкові витрати. Визначте суму, яку реально можете платити щомісяця за всіма кредитами.
2. З'ясуйте точний залишок. Попросіть у кредитора довідку: тіло кредиту, проценти, комісії, неустойка окремо.
3. Знайдіть умови в договорі. Деякі кредитори мають власні програми реструктуризації чи кредитних канікул і описують їх на сайті або в договорі.
4. Подайте письмову заяву. Опишіть причину, додайте документи і запропонуйте конкретний варіант: наприклад, подовжити строк до 24 місяців або дати 3 місяці відстрочки. Зберігайте копію з відміткою про отримання або скриншот із застосунку.
5. Уважно читайте пропозицію. Перевірте новий графік, загальну суму до сплати, ПВС, чи списано неустойку, чи немає нової комісії.
6. Підпишіть додаткову угоду. Домовленість по телефону без документа не захистить вас у спорі.
7. Платіть без прострочень. Порушення нового графіка може повернути старі умови і штрафи.

Які документи підготувати?

• паспорт і РНОКПП;
• кредитний договір і графік платежів;
• довідку про доходи або виписку з рахунку за останні місяці;
• документи, що підтверджують зміну обставин: наказ про звільнення, довідку з центру зайнятості, медичні документи, військовий квиток чи довідку про мобілізацію, довідку ВПО;
• ваш розрахунок бюджету і пропозицію графіка.

Чим конкретніша ваша пропозиція, тим вищі шанси на згоду.

Чи є пільги, передбачені законом?

Для деяких ситуацій закон встановлює спеціальні правила незалежно від згоди кредитора. Наприклад:

• пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу звільняє позичальників за кредитами і позиками від неустойки, інфляційних втрат і 3% річних за прострочення під час воєнного стану і 30 днів після нього; нараховане з 24.02.2022 підлягає списанню, але проценти за кредитом сплачуються;
• військовослужбовцям, призваним під час мобілізації, на весь час призову, деяким іншим військовослужбовцям, які беруть участь у захисті України, а також їхнім дружинам (чоловікам) не нараховуються штрафні санкції, пеня і проценти за користування кредитом, крім кредитів на житло, автомобіль, сонячні панелі чи вітрові установки (частина 15 статті 14 Закону «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей»);
• для беззаставних споживчих кредитів, укладених до 24.02.2022, Закон № 1734-VIII передбачає обов'язкову реструктуризацію на вимогу позичальника, який відповідає визначеним критеріям, зокрема щодо проживання на територіях бойових дій чи окупації (пункт 7-1 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення»).

Ці правила не скасовують самого боргу, але можуть зменшити суму до сплати. Перевірте, чи кредитор їх застосував.

Реструктуризація чи рефінансування?

Рефінансування має сенс, коли новий кредит дешевший за повною вартістю, а не лише за ставкою. Порівнюйте ПВС і всі комісії. Брати нову позику в МФО, щоб закрити іншу, зазвичай погана ідея: це спіраль боргу. Банківські пропозиції шукайте в розділі кредити готівкою.

Що робити, якщо кредитор відмовив?

• Попросіть письмову відмову і запропонуйте інший варіант.
• Погасіть хоча б частину, щоб показати добру волю, і зафіксуйте платежі.
• Зверніться до НБУ, якщо кредитор порушує ваші права.
• Якщо боргів багато і погасити їх неможливо, вивчіть процедуру неплатоспроможності фізичної особи за Книгою п'ятою Кодексу України з процедур банкрутства. Справу в господарському суді відкривають лише за заявою самого боржника, зокрема якщо він упродовж двох місяців не сплачує більше половини щомісячних платежів за кожним кредитом, не має майна, на яке можна звернути стягнення, або має ознаки загрози неплатоспроможності (стаття 115). Окремого мінімального розміру боргу стаття 115 у чинній редакції не встановлює. Першим етапом суд вводить реструктуризацію боргів за планом, який схвалюють кредитори.

Перш ніж домовлятися, перевірте свою кредитну історію, а план на випадок повної відсутності доходу є в матеріалі що робити, якщо немає чим платити. Інші теми у розділі борги і кредитна історія.

Матеріал має інформаційний характер і не є фінансовою чи юридичною консультацією. Перед підписанням нових умов порахуйте повну вартість кредиту. Позичайте лише суму, яку зможете повернути вчасно: прострочення збільшує витрати і псує кредитну історію. Послуги кредиторів доступні з 18 років.