Реструктуризация долга: как договориться с кредитором о новых условиях

Материал ещё не проверен финансовым рецензентом.

Что такое реструктуризация долга?

Реструктуризация изменяет график или условия вашего кредитного договора. Долг не исчезает, а становится более посильным. Это оформляют дополнительным соглашением к договору или новым графиком платежей, подписанным обеими сторонами. По статье 651 Гражданского кодекса договор изменяют по согласию сторон, если иное не установлено договором или законом, поэтому кредитор обычно не обязан соглашаться, но часто идет навстречу: ему выгоднее получить деньги позже, чем не получить вообще.

Какие бывают варианты?

Пример: как более долгий срок меняет переплату

Иллюстративный расчет. Остаток долга 24 000 грн, ставка 3% в месяц, аннуитетные (равные) платежи:

• на 12 месяцев: платеж около 2 411 грн, проценты всего около 4 933 грн;
• на 24 месяца: платеж около 1 417 грн, проценты всего около 10 011 грн.

Ежемесячная нагрузка падает почти на 1 000 грн, но переплата растет примерно вдвое. Поэтому реструктуризация это способ пережить сложный период, а не сделать кредит дешевле. Как уменьшить переплату, мы объясняем в материале как снизить переплату по кредиту.

Когда стоит просить реструктуризацию?

• Вы потеряли работу или доход существенно уменьшился.
• Болезнь, мобилизация, переезд, разрушение жилья.
• Платежи по кредитам забирают такую долю дохода, что не остается на базовые расходы.
• Вы уже пропустили платеж и видите, что следующий тоже не сможете уплатить.

Лучше всего обращаться до первой просрочки. Если же просрочка уже есть, обращайтесь все равно: это лучше, чем ждать звонков коллекторов.

Как попросить реструктуризацию: пошагово

1. Посчитайте свой бюджет. Запишите доходы и обязательные расходы. Определите сумму, которую реально можете платить ежемесячно по всем кредитам.
2. Уточните точный остаток. Попросите у кредитора справку: тело кредита, проценты, комиссии, неустойка отдельно.
3. Найдите условия в договоре. Некоторые кредиторы имеют собственные программы реструктуризации или кредитных каникул и описывают их на сайте или в договоре.
4. Подайте письменное заявление. Опишите причину, добавьте документы и предложите конкретный вариант: например, продлить срок до 24 месяцев или дать 3 месяца отсрочки. Сохраняйте копию с отметкой о получении или скриншот из приложения.
5. Внимательно читайте предложение. Проверьте новый график, общую сумму к уплате, ПВС, списана ли неустойка, нет ли новой комиссии.
6. Подпишите дополнительное соглашение. Договоренность по телефону без документа не защитит вас в споре.
7. Платите без просрочек. Нарушение нового графика может вернуть старые условия и штрафы.

Какие документы подготовить?

• паспорт и РНУКПН;
• кредитный договор и график платежей;
• справку о доходах или выписку со счета за последние месяцы;
• документы, подтверждающие изменение обстоятельств: приказ об увольнении, справку из центра занятости, медицинские документы, военный билет или справку о мобилизации, справку ВПЛ;
• ваш расчет бюджета и предложение графика.

Чем конкретнее ваше предложение, тем выше шансы на согласие.

Есть ли льготы, предусмотренные законом?

Для некоторых ситуаций закон устанавливает специальные правила независимо от согласия кредитора. Например:

• пункт 18 Заключительных и переходных положений Гражданского кодекса освобождает заемщиков по кредитам и займам от неустойки, инфляционных потерь и 3% годовых за просрочку во время военного положения и 30 дней после него; начисленное с 24.02.2022 подлежит списанию, но проценты по кредиту уплачиваются;
• военнослужащим, призванным во время мобилизации, на все время призыва, некоторым другим военнослужащим, участвующим в защите Украины, а также их женам (мужьям) не начисляются штрафные санкции, пеня и проценты за пользование кредитом, кроме кредитов на жилье, автомобиль, солнечные панели или ветровые установки (часть 15 статьи 14 Закона Украины «О социальной и правовой защите военнослужащих и членов их семей» № 2011-XII);
• для беззалоговых потребительских кредитов, заключенных до 24.02.2022, Закон № 1734-VIII предусматривает обязательную реструктуризацию по требованию заемщика, который соответствует определенным критериям, в частности относительно проживания на территориях боевых действий или оккупации (пункт 7-1 раздела IV «Заключительные и переходные положения»).

Эти правила не отменяют сам долг, но могут уменьшить сумму к уплате. Проверьте, применил ли кредитор их.

Реструктуризация или рефинансирование?

Рефинансирование имеет смысл, когда новый кредит дешевле по полной стоимости, а не только по ставке. Сравнивайте ПВС и все комиссии. Брать новый займ в МФО, чтобы закрыть другой, обычно плохая идея: это спираль долга. Банковские предложения ищите в разделе кредиты наличными.

Что делать, если кредитор отказал?

• Попросите письменный отказ и предложите другой вариант.
• Погасите хотя бы часть, чтобы показать добрую волю, и зафиксируйте платежи.
• Обратитесь в НБУ, если кредитор нарушает ваши права.
• Если долгов много и погасить их невозможно, изучите процедуру неплатежеспособности физического лица по Книге пятой Кодекса Украины о процедурах банкротства. Дело в хозяйственном суде открывают только по заявлению самого должника, в частности если он в течение двух месяцев не платит больше половины ежемесячных платежей по каждому кредиту, не имеет имущества, на которое можно обратить взыскание, или имеет признаки угрозы неплатежеспособности (статья 115). Отдельного минимального размера долга статья 115 в действующей редакции не устанавливает. На первом этапе суд вводит реструктуризацию долгов по плану, который одобряют кредиторы.

Прежде чем договариваться, проверьте свою кредитную историю, а план на случай полного отсутствия дохода есть в материале что делать, если нечем платить. Другие темы в разделе долги и кредитная история.