Как проверить кредитную историю в Украине: бюро, Кредитный реестр НБУ и исправление ошибок

Материал ещё не проверен финансовым рецензентом.

Что такое кредитная история и кто ее хранит?

Кредитная история это совокупность сведений о ваших займах: кто кредитор, какая сумма, срок, как вы платили, были ли просрочки и закрыт ли договор. Кредиторы (банки, МФО, кредитные союзы) передают эти данные в бюро кредитных историй, а банки и часть небанковских учреждений также в Кредитный реестр Национального банка.

Кредитор смотрит на историю, когда решает, дать ли вам кредит и под какую ставку. Поэтому перед заявкой на крупную сумму, например на кредит наличными в банке, полезно знать, что именно видит кредитор.

Какие источники существуют?

Кроме УБКИ и ПВБКИ, в Украине работают и другие бюро. Их действующий перечень ведет Национальный банк, поэтому перед запросом сверьте, внесено ли бюро в реестр, в разделе НБУ об участниках финансового рынка.

Один и тот же кредит может быть только в одном бюро, потому что кредитор сам выбирает, с кем работать. Полную картину дает проверка нескольких источников.

Как получить бесплатный отчет в бюро?

Закон Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй» № 2704-IV дает вам право бесплатно ознакомиться со своим кредитным отчетом и перечнем запросов к вашей истории один раз в календарный год в каждом бюро, а также после того, как кредитор отказал вам в кредите. Бюро должно предоставить информацию в течение двух рабочих дней (статья 13 Закона № 2704-IV). Повторные отчеты в течение года обычно платные.

Порядок обычно такой:

1. Зайдите на сайт бюро и зарегистрируйтесь в личном кабинете.
2. Подтвердите личность: через BankID, Дия.Подпись, квалифицированную электронную подпись или другим способом, который предлагает бюро.
3. Заказажите кредитный отчет. Бесплатный вариант обычно содержит перечень договоров и платежную дисциплину, а расширенные отчеты с рейтингом бюро могут быть платными.
4. Сохраните отчет в PDF, чтобы иметь доказательство на случай спора.

Если онлайн идентификация вам не подходит, уточните на сайте бюро, как подать письменный запрос и какие документы для этого нужны.

Как узнать данные из Кредитного реестра НБУ?

Кредитный реестр НБУ это отдельная от бюро система. Он содержит сведения о должниках, у которых совокупный долг перед учреждением составляет от 50 000 гривен (или эквивалент), до прекращения обязательств. Поэтому мелкие займы туда обычно не попадают, и реестр не заменяет бюро, а дополняет их.

Получить сведения о себе можно бесплатно:

• онлайн на cr.bank.gov.ua: вход через BankID НБУ, отчет формируется сразу и без ограничения количества запросов;
• письменным заявлением в НБУ, если BankID вам недоступен.

Отдельно УБКИ сообщает, что свой бесплатный годовой отчет этого бюро можно получить и в Дии.

Как читать кредитный отчет?

Проверьте каждый пункт отчета:

• Личные данные. ФИО, дата рождения, РНУКПН, адрес. Ошибка в коде может «подтянуть» чужой кредит.
• Перечень договоров. Все ли кредиты ваши. Заем, который вы не брали, может быть признаком мошенничества с вашими данными.
• Статус. Закрытые договоры должны быть помечены как погашенные, без остатка долга.
• Просрочки. Количество дней и суммы. Сравните с выписками из банка.
• Запросы. Кто и когда запрашивал вашу историю. Много запросов за короткое время кредитор может воспринять как признак финансовых трудностей.

Если видите заем, который не оформляли, обратитесь к кредитору, в киберполицию и заблокируйте возможность новых займов там, где бюро или банк предлагают такую услугу. Больше о защите от таких схем в материале о признаках финансового мошенничества.

Как обжаловать ошибку в кредитной истории?

Закон дает вам право обжаловать недостоверные сведения. Порядок такой:

1. Соберите доказательства. Справка кредитора о закрытии, квитанции, выписки, договор.
2. Подайте заявление в бюро. Опишите, какая запись неправильная и почему, добавьте копии документов. Обычно это можно сделать в личном кабинете.
3. Напишите кредитору. Попросите исправить данные, которые он передал. Именно кредитор является источником записи.
4. Дождитесь ответа. По статье 13 Закона № 2704-IV бюро помечает запись как оспоренную и в течение 5 рабочих дней передает запрос кредитору, предоставившему данные. Если кредитор не ответит в течение 15 дней, спорные сведения удаляют из истории.
5. Если отказали безосновательно. Обратитесь в НБУ через раздел защиты прав потребителей или в суд.

К заявлению можно добавить собственный комментарий объемом до 100 слов. Храните всю переписку.

Сколько хранится кредитная история и можно ли ее улучшить?

Бюро хранит кредитную историю 10 лет с момента прекращения кредитного договора, а записи о запросах к истории 3 года (статьи 10 и 11 Закона № 2704-IV). Поэтому правдивую старую просрочку не удалят раньше только по вашей просьбе.

Улучшить историю можно только временем и дисциплиной:

• платите без просрочек, даже небольшие суммы;
• закрывайте просроченные долги или договаривайтесь о реструктуризации долга, чтобы остановить новые просрочки;
• не подавайте много заявок одновременно в разные МФО;
• через несколько месяцев проверьте, что закрытые договоры имеют статус погашенных.

Если у вас уже есть просрочка, прочитайте, что будет, если просрочить заем, и как вести себя с коллекторами в материале коллекторы: ваши права. Все материалы о долгах собраны в разделе долги и кредитная история.