Что будет, если просрочить займ: проценты, кредитная история, коллекторы, суд

Материал ещё не проверен финансовым рецензентом.

Что происходит в первые дни после пропуска платежа?

Просрочка начинается со следующего дня после даты платежа по договору. Обычно события разворачиваются так:

1. Напоминание. Кредитор отправляет SMS, письма, звонит. На этом этапе еще можно договориться на самых мягких условиях.
2. Начисление. Начинают действовать условия договора по просрочке: проценты по обычной ставке, возможная потеря акционной ставки, неустойка.
3. Передача данных в бюро. Кредитор сообщает бюро кредитных историй о просрочке.
4. Работа с долгом. Через некоторое время долг может перейти во внутренний отдел взыскания или в коллекторскую компанию.
5. Суд. Если договориться не удалось, кредитор может обратиться в суд.

Сроки между этапами у разных кредиторов разные и зависят от договора и внутренних правил компании.

Сколько стоит просрочка?

Проценты

За период просрочки кредитор может начислять проценты по ставке, определенной договором. Если вы брали акционный займ под 0,01% в день, после даты возврата ставка может стать обычной. Подробнее о ловушках акционных займов в гайде первый займ под 0%.

Иллюстративный расчет (условные цифры): займ 5 000 грн, обычная ставка 1% в день, просрочка 20 дней. Проценты за просроченный период: 5 000 × 0,01 × 20 = 1 000 грн. То есть менее чем за три недели к сумме долга добавляется пятая часть тела займа, и это без учета неустойки.

Неустойка

Неустойка (штраф или пеня) начисляется только если она предусмотрена договором. Статья 21 Закона Украины «О потребительском кредитовании» № 1734-VIII ограничивает ее: пеня за просрочку не может превышать двойную учетную ставку НБУ и не может быть больше 15% суммы просроченного платежа, а общая сумма неустойки и других платежей за нарушение договора не может превышать половину суммы, которую вы получили по договору. Взыскивать одновременно штраф и пеню за одно и то же нарушение запрещено.

Законный лимит дневной ставки

Закон № 3498-IX, вступивший в силу 24.12.2023, добавил в статью 8 Закона № 1734-VIII предельную дневную процентную ставку. После переходного периода (сначала 2,5%, потом 1,5% в день) она составляет 1% в день. Дневную ставку рассчитывают из всех общих расходов по кредиту, то есть процентов и комиссий; штрафы и пеня в нее не входят, для них действуют отдельные лимиты статьи 21. Отдельного предельного размера общих расходов за весь срок кредита закон не устанавливает, но штрафные начисления ограничены, поэтому они не могут расти бесконечно.

Военное положение

Во время военного положения действует пункт 18 заключительных и переходных положений Гражданского кодекса: заемщик по кредиту или займу освобожден от неустойки (штрафа, пени) за просрочку, а также от инфляционных потерь и 3% годовых по статье 625 кодекса. Норма действует весь период военного положения и 30 дней после его завершения, а неустойку, начисленную с 24.02.2022, кредитор должен списать. Проценты за пользование займом при этом все равно уплачиваются. Проверяйте, не начислил ли вам кредитор штрафы или пеню несмотря на эту норму, и в спорном случае обратитесь к юристу или в НБУ.

Как просрочка влияет на кредитную историю?

Кредиторы передают информацию о ваших займах в бюро кредитных историй (например, УБКИ (Украинское бюро кредитных историй) и ПВБКИ (Первое всеукраинское бюро кредитных историй)). Запись о просрочке остается в отчете даже после погашения долга, хотя закрытие займа тоже будет отражено.

Последствия:

• банки и МФО могут отказать в новом кредите или предложить более высокую ставку;
• кредитный лимит на карте могут не повысить;
• некоторые работодатели и арендодатели проверяют финансовую надежность, хотя для этого нужно ваше согласие.

Статья 13 Закона Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй» № 2704-IV дает право бесплатно получить свой кредитный отчет раз в календарный год, а также после отказа в кредите; бюро должно предоставить его в течение 2 рабочих дней. Как это сделать шаг за шагом, объяснено в гайде как проверить кредитную историю.

Что могут и чего не могут коллекторы?

Коллекторская компания может работать с вашим долгом по договору с кредитором или после покупки права требования. Работать могут только компании, внесенные в реестр коллекторских компаний НБУ (статьи 23 и 24 Закона № 1734-VIII).

Статья 25 Закона № 1734-VIII устанавливает требования к этичному поведению при урегулировании просроченной задолженности. В частности, коллекторам запрещено:

• угрожать, унижать, применять физическое или психологическое давление;
• вводить в заблуждение относительно суммы долга или последствий неплатежа, например угрожать уголовным делом;
• раскрывать информацию о долге родственникам, коллегам, работодателю и другим третьим лицам;
• по собственной инициативе контактировать с вами с 20:00 до 9:00, в выходные, праздничные и нерабочие дни или чаще двух раз в сутки; автоматический дозвон не может длиться дольше 30 минут в сутки.

Подробный разбор с порядком действий в случае нарушений в гайде коллекторы: ваши права.

Могут ли взыскать долг через суд?

Да. Кредитор или новый владелец долга может подать иск. Если суд удовлетворит требования, решение исполняет государственный или частный исполнитель: могут арестовать счета, обратить взыскание на часть зарплаты или имущество в пределах, установленных законом.

Важно:

• Получайте судебные письма. Игнорирование повесток не останавливает дело, но лишает вас возможности оспорить завышенные начисления.
• Проверяйте расчет. В суде можно обжаловать начисления, противоречащие закону или договору.
• Срок исковой давности. Гражданский кодекс устанавливает общий срок исковой давности три года (ст. 257) и специальный один год для неустойки (ст. 258). Течение срока давности прерывается, например, если вы частично уплатили долг или письменно его признали (ст. 264). На время карантина COVID-19 сроки продлевались (пункт 12 заключительных и переходных положений кодекса), а карантин отменен с 30.06.2023. На время военного положения течение срока давности приостанавливалось согласно пункту 19, но Закон № 4434-IX исключил этот пункт с 04.09.2025, и с тех пор срок снова течет. Как считать период, когда срок был приостановлен, закон прямо не определяет, поэтому в конкретной ситуации посоветуйтесь с юристом. Подробности в гайде срок исковой давности по долгу.

Что делать, если вы уже просрочили или скоро просрочите?

1. Не пропадайте. Напишите кредитору первыми, желательно письменно (в личном кабинете, по e-mail, в чате), и объясните ситуацию.
2. Попросите варианты. Спросите о рассрочке, переносе даты платежа или реструктуризации. О том, как это устроено, читайте в гайде реструктуризация долга.
3. Оценивайте пролонгацию трезво. Она останавливает просрочку, но стоит денег. Сравните ее цену с альтернативами.
4. Не берите новый займ, чтобы закрыть старый. Это самый частый путь к долговой спирали.
5. Сохраняйте все. Договор, график, квитанции, переписку, записи разговоров с коллекторами.
6. Жалуйтесь на нарушения. Если кредитор или коллектор нарушает закон, подайте обращение в НБУ через раздел защиты прав потребителей.

Если денег нет совсем, начните с гайда что делать, если нет чем платить, а общий обзор темы собран в разделе долги и кредитная история.