Коллекторы: ваши права по закону и что им запрещено

Материал ещё не проверен финансовым рецензентом.

Кто такие коллекторы и откуда у них ваш долг?

Коллекторская компания урегулирует просроченную задолженность: по договору с кредитором (работает от его имени) или после того, как кредитор продал ей право требования (уступка права требования, факторинг). В обоих случаях сумма долга не может возрасти только из за того, что его передали коллектору: требовать можно только то, что предусмотрено вашим договором и законом.

Об уступке права требования или привлечении коллектора кредитодатель обязан сообщить вам в течение 10 рабочих дней и назвать нового кредитора или коллектора с контактами. Платить новому кредитору вы обязаны только после такого уведомления (статья 18 Закона № 1734-VIII). Уступить требование по потребительскому кредиту можно только финансовому учреждению, которое имеет право кредитовать.

Как проверить, что коллектор работает законно?

Национальный банк ведет реестр коллекторских компаний с бесплатным доступом онлайн (статья 24 Закона № 1734-VIII). Кредитор может привлекать только коллекторскую компанию из этого реестра, иначе договор с ней ничтожен (статья 23). Таким образом урегулировать просроченную задолженность по потребительским кредитам могут только кредитор, его представитель из этого реестра или новый кредитор.

Во время первого контакта попросите:

1. Полное название компании и код ЕГРПОУ.
2. ФИО сотрудника.
3. Основание: от кого и по какому договору требуют долг, договор поручения или уступки права требования.
4. Расчет суммы: тело, проценты, комиссии, неустойка отдельно.

Найдите компанию в реестре на сайте НБУ и в реестре финансовых учреждений. Если компании нет в реестре, она не имеет права работать с вашим долгом по потребительскому кредиту. Как проверить самого кредитора, объясняем в материале как проверить лицензию МФО.

Что коллекторам разрешено и запрещено?

Правила этичного поведения при урегулировании просроченной задолженности установлены непосредственно в статье 25 Закона Украины «О потребительском кредитовании» № 1734-VIII. Они действуют для кредитодателя, нового кредитора и коллекторской компании, а НБУ надзирает за их соблюдением.

Ограничения по времени и частоте

По собственной инициативе кредитор или коллектор не может контактировать с вами с 20 до 9 часов, а также в выходные, праздничные и нерабочие дни. Взаимодействие возможно не чаще двух раз в сутки, если вы сами не инициировали дополнительный контакт, а автоматический дозвон не дольше 30 минут в сутки. Личные встречи возможны только с 9 до 19 часов и с вашего предварительного согласия (статья 25 Закона № 1734-VIII).

Если вам звонят чаще или в запрещенное время, записывайте дату, час и номер. Скриншот журнала звонков станет доказательством.

Контакты с третьими лицами

Третьим лицам, например коллегам или знакомым, коллектор может звонить только тогда, когда контакт с ними предусмотрен вашим договором (обычно как «контактные лица») и они сами дали согласие на такое взаимодействие. На них распространяются те же ограничения по времени и частоте (статья 25 Закона № 1734-VIII).

Закон также запрещает:

• каким либо образом сообщать о вашем долге другим людям, кроме тех, контакт с которыми предусмотрен договором и которые дали согласие;
• требовать от ваших близких, работодателя или других людей взять ваш долг на себя, если иное не предусмотрено договором или законом;
• угрожать, шантажировать или унижать кого либо из них.

Проверьте свой договор. Если контакт с третьими лицами в нем не предусмотрен, звонки вашим коллегам или знакомым с сообщением о долге являются нарушением.

Что делать, если коллектор нарушает закон?

1. Фиксируйте все. Записывайте разговоры, делайте скриншоты сообщений, сохраняйте письма и конверты.
2. Требуйте документы письменно. Отправьте запрос на расчет суммы и копии документов, подтверждающих право требования.
3. Пожалуйтесь в НБУ. Обращение подают через страницу обращения граждан в разделе защиты прав потребителей на сайте Национального банка. Укажите название компании, даты, суть нарушений, добавьте доказательства. НБУ надзирает за соблюдением требований к взаимодействию и может применить к компании меры воздействия.
4. Обратитесь в полицию. Угрозы, насилие, повреждение имущества или вымогательство могут быть уголовными правонарушениями. Статья 355 Уголовного кодекса предусматривает ответственность за принуждение к исполнению гражданско правовых обязательств, то есть требование исполнить договор с угрозой насилия над вами или вашими близкими или повреждения или уничтожения вашего имущества.
5. Мошеннические звонки. Если «коллектор» требует перевести деньги на карту физического лица или не может назвать компанию, это может быть мошенничество. Сообщите киберполиции.

Нужно ли платить, если долг настоящий?

Нарушение со стороны коллектора не отменяет сам долг. Но вы имеете право платить только обоснованную сумму. Проверьте:

• не начислены ли проценты и неустойка сверх условий договора;
• не начислили ли вам неустойку за просрочку во время военного положения: пункт 18 Заключительных и переходных положений Гражданского кодекса освобождает заемщиков от неустойки, инфляционных потерь и 3% годовых за просрочку в этот период и 30 дней после него, а начисленное с 24.02.2022 подлежит списанию (проценты по кредиту при этом уплачиваются);
• не истек ли срок исковой давности.

Если платить нечем, лучше самому предложить график: читайте о реструктуризации долга и что делать, если нечем платить. Другие материалы о долгах есть в разделе долги и кредитная история.