Колектори: ваші права за законом і що їм заборонено

Матеріал ще не перевірено фінансовим рецензентом.

Хто такі колектори і звідки в них ваш борг?

Колекторська компанія врегульовує прострочену заборгованість: за договором з кредитором (працює від його імені) або після того, як кредитор продав їй право вимоги (відступлення права вимоги, факторинг). В обох випадках сума боргу не може зрости лише через те, що його передали колектору: вимагати можна тільки те, що передбачено вашим договором і законом.

Про відступлення права вимоги або залучення колектора кредитодавець має повідомити вас протягом 10 робочих днів і назвати нового кредитора чи колектора з контактами. Платити новому кредитору ви зобов'язані лише після такого повідомлення (стаття 18 Закону № 1734-VIII). Відступити вимогу за споживчим кредитом можна лише фінансовій установі, яка має право кредитувати.

Як перевірити, що колектор працює законно?

Національний банк веде реєстр колекторських компаній з безоплатним доступом онлайн (стаття 24 Закону № 1734-VIII). Кредитор може залучати лише колекторську компанію з цього реєстру, інакше договір з нею нікчемний (стаття 23). Тож врегульовувати прострочену заборгованість за споживчими кредитами можуть лише кредитор, його представник з цього реєстру або новий кредитор.

Під час першого контакту попросіть:

1. Повну назву компанії і код ЄДРПОУ.
2. ПІБ співробітника.
3. Підставу: від кого і за яким договором вимагають борг, договір доручення чи відступлення права вимоги.
4. Розрахунок суми: тіло, проценти, комісії, неустойка окремо.

Знайдіть компанію в реєстрі на сайті НБУ і в реєстрі фінансових установ. Якщо компанії немає в реєстрі, вона не має права працювати з вашим боргом за споживчим кредитом. Як перевірити самого кредитора, пояснюємо в матеріалі як перевірити ліцензію МФО.

Що колекторам дозволено і заборонено?

Правила етичної поведінки при врегулюванні простроченої заборгованості встановлені безпосередньо в статті 25 Закону «Про споживче кредитування» № 1734-VIII. Вони діють для кредитодавця, нового кредитора і колекторської компанії, а НБУ наглядає за їх дотриманням.

Обмеження за часом і частотою

З власної ініціативи кредитор чи колектор не може контактувати з вами з 20 до 9 години, а також у вихідні, святкові й неробочі дні. Взаємодія можлива не частіше двох разів на добу, якщо ви самі не ініціювали додатковий контакт, а автоматичний додзвон не довше 30 хвилин на добу. Особисті зустрічі можливі лише з 9 до 19 години і за вашою попередньою згодою (стаття 25 Закону № 1734-VIII).

Якщо вам дзвонять частіше або в заборонений час, записуйте дату, годину і номер. Скриншот журналу дзвінків стане доказом.

Контакти з третіми особами

Третім особам, наприклад колегам чи знайомим, колектор може телефонувати лише тоді, коли контакт з ними передбачено вашим договором (зазвичай як «контактні особи») і вони самі дали згоду на таку взаємодію. На них поширюються ті самі обмеження за часом і частотою (стаття 25 Закону № 1734-VIII).

Закон також забороняє:

• будь-яким чином повідомляти про ваш борг іншим людям, крім тих, контакт з якими передбачено договором і які дали згоду;
• вимагати від ваших близьких, роботодавця чи інших людей взяти ваш борг на себе, якщо інше не передбачено договором або законом;
• погрожувати, шантажувати чи принижувати будь-кого з них.

Перевірте свій договір. Якщо контакт з третіми особами в ньому не передбачено, дзвінки вашим колегам чи знайомим з повідомленням про борг є порушенням.

Що робити, коли колектор порушує закон?

1. Фіксуйте все. Записуйте розмови, робіть скриншоти повідомлень, зберігайте листи і конверти.
2. Вимагайте документи письмово. Надішліть запит на розрахунок суми і копії документів, які підтверджують право вимоги.
3. Поскаржтеся до НБУ. Звернення подають через сторінку звернення громадян у розділі захисту прав споживачів на сайті Національного банку. Вкажіть назву компанії, дати, суть порушень, додайте докази. НБУ наглядає за дотриманням вимог до взаємодії і може застосувати до компанії заходи впливу.
4. Зверніться до поліції. Погрози, насильство, пошкодження майна чи вимагання можуть бути кримінальними правопорушеннями. Стаття 355 Кримінального кодексу передбачає відповідальність за примушування до виконання цивільно-правових зобов'язань, тобто вимогу виконати договір з погрозою насильства над вами чи вашими близькими або пошкодження чи знищення вашого майна.
5. Шахрайські дзвінки. Якщо «колектор» вимагає переказати гроші на картку фізичної особи або не може назвати компанію, це може бути шахрайство. Повідомте кіберполіцію.

Чи треба платити, якщо борг справжній?

Порушення з боку колектора не скасовує самого боргу. Але ви маєте право платити лише обґрунтовану суму. Перевірте:

• чи не нараховані проценти і неустойка понад умови договору;
• чи не нарахували вам неустойку за прострочення під час воєнного стану: пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу звільняє позичальників від неустойки, інфляційних втрат і 3% річних за прострочення в цей період і 30 днів після нього, а нараховане з 24.02.2022 підлягає списанню (проценти за кредитом при цьому сплачуються);
• чи не минув строк позовної давності.

Якщо платити нічим, краще самому запропонувати графік: читайте про реструктуризацію боргу і що робити, якщо немає чим платити. Інші матеріали про борги є в розділі борги і кредитна історія.

Матеріал має інформаційний характер і не є фінансовою чи юридичною консультацією. У складних випадках зверніться до юриста або безоплатної правової допомоги. Позичайте лише суму, яку зможете повернути вчасно: прострочення збільшує витрати і псує кредитну історію. Послуги кредиторів доступні з 18 років.