Що робити, якщо немає чим платити кредит: покроковий план

Матеріал ще не перевірено фінансовим рецензентом.

З чого почати, коли гроші закінчилися?

Перший крок не платіж, а повна картина. Без неї легко віддати останні гроші найнаполегливішому кредитору, а не тому, чий борг найдорожчий чи найважливіший.

1. Випишіть усі борги: кредитора, суму, дату наступного платежу, ставку, штрафи за прострочення.
2. Порахуйте реальний дохід на найближчі 2 до 3 місяців, без оптимістичних припущень.
3. Відніміть обов'язкові витрати: житло, комунальні послуги, їжу, ліки, дорогу на роботу.
4. Подивіться, скільки залишається на борги, і порівняйте з сумою всіх платежів.

Якщо різниця невелика, часто достатньо скоротити витрати на кілька місяців. Якщо вона велика, переходьте до переговорів з кредиторами. Надалі вберегтися від таких ситуацій допомагає резервний фонд на 3 до 6 місяців витрат.

Як говорити з кредитором?

Зверніться до кредитора якомога раніше, ще до прострочення. Банки і МФО мають процедури для позичальників у складній ситуації, але пропонують їх не завжди самі.

• Пишіть письмово: через застосунок, e-mail або заяву у відділенні. Збережіть копію і дату.
• Коротко поясніть причину: втрата роботи, хвороба, мобілізація, втрата житла.
• Запропонуйте конкретне рішення: відстрочку на 1 до 3 місяці, менший щомісячний платіж, довший строк.
• Попросіть письмову відповідь і новий графік платежів.

Пам'ятайте, що письмове прохання про розстрочку і нова угода зазвичай вважаються визнанням боргу і перезапускають строк позовної давності. Якщо ви плануєте повертати гроші, це не проблема. Детальніше в матеріалі строк позовної давності за боргом.

Які борги платити першими?

Коли грошей не вистачає на все, розподіляйте їх за наслідками несплати, а не за тим, хто голосніше нагадує.

Порядок орієнтовний, ваша ситуація може відрізнятися.

Навіть якщо платите менше, ніж треба, платіть щось за кожним договором, про який домовилися, і фіксуйте домовленості письмово.

Що таке реструктуризація і кому її дають?

Реструктуризація це зміна умов уже чинного кредиту: довший строк, менший платіж, відстрочка основного боргу, іноді списання частини штрафів. Її можна просити і в банку, і в МФО. Кредитор не зобов'язаний погоджуватися, але для нього це часто краще за тривале стягнення. Як підготувати заяву і які варіанти бувають, читайте в матеріалі реструктуризація боргу: як домовитися з кредитором.

Для окремих категорій діють спеціальні правила. Наприклад, пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу звільняє позичальників за кредитами і позиками від неустойки, інфляційних втрат і 3% річних за прострочення під час воєнного стану і 30 днів після нього; нараховане з 24.02.2022 підлягає списанню, але проценти за кредитом сплачуються. Військовослужбовцям, призваним під час мобілізації, деяким іншим військовослужбовцям, які беруть участь у захисті України, і їхнім дружинам (чоловікам) не нараховуються штрафні санкції, пеня і проценти за користування кредитом, крім кредитів на житло, автомобіль, сонячні панелі чи вітрові установки (частина 15 статті 14 Закону «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей»). Перевірте, чи стосується це вас, і прямо пошліться на норму у зверненні.

Чому не варто брати нову позику на погашення старої?

Нова позика закриває один платіж, але додає нові проценти і комісії. За даними AmCred станом на 5 липня 2026 року, медіанна регулярна номінальна ставка серед 81 чинної МФО з опублікованою ставкою становила 1% на день.

Ілюстративний розрахунок за ставки 1% на день:

За два місяці борг зріс з 5 000 до 8 450 грн, хоча нових грошей ви не отримали. Саме так формується боргова спіраль. Чим вона загрожує, коли платежі все ж зриваються, описано в матеріалі що буде, якщо прострочити позику.

Що робити, якщо дзвонять колектори?

Колектори мають право нагадувати про борг, але в межах правил етичної поведінки: без погроз, образ, дзвінків уночі і тиску на рідних. Записуйте дзвінки, зберігайте повідомлення і просіть письмовий розрахунок суми. Порушення можна оскаржити до НБУ через сторінку захисту прав споживачів фінансових послуг. Повний перелік ваших прав зібрано в матеріалі колектори: що їм можна і що заборонено.

Де отримати безкоштовну юридичну допомогу?

Державна система безоплатної правничої допомоги консультує будь-кого з питань боргів, договорів і дій колекторів, безкоштовна гаряча лінія: 0 800 213 103. Первинна правнича допомога доступна всім: вам пояснять ваші права і допоможуть скласти заяву чи скаргу кредитору (стаття 7 Закону «Про безоплатну правничу допомогу»). Вторинна допомога, зокрема представництво в суді і складання процесуальних документів, як-от відзиву на позов, надається окремим категоріям людей. Серед них особи, чий середньомісячний дохід не перевищує двох прожиткових мінімумів (стаття 14 цього Закону).

Якщо кредитор уже подав до суду, не ігноруйте документи. Ви можете заперечувати суму, вимагати розрахунок і заявляти про сплив позовної давності.

Чи можна оголосити себе банкрутом?

Так. Кодекс України з процедур банкрутства з 2019 року дозволяє фізичним особам, у тому числі ФОП, пройти процедуру відновлення платоспроможності. Загальна схема така:

1. Ви подаєте заяву до господарського суду; справу відкривають лише за заявою самого боржника. Підстави визначає стаття 115 Кодексу: зокрема, ви упродовж двох місяців не сплачуєте більше половини щомісячних платежів за кожним кредитом, не маєте майна, на яке можна звернути стягнення, або маєте ознаки загрози неплатоспроможності. Окремого мінімального розміру боргу стаття 115 у чинній редакції не встановлює.
2. Суд призначає арбітражного керуючого. Разом із заявою ви маєте внести на депозитний рахунок суду аванс його винагороди за три місяці роботи (стаття 116 Кодексу). Провадження також передбачає витрати на судовий збір. Точні суми залежать від чинних ставок, тож уточніть їх перед поданням.
3. Складається план реструктуризації боргів; якщо його не схвалено або не виконано, майно продається для розрахунку з кредиторами.
4. Після завершення процедури суд звільняє вас від залишку боргів, крім винятків: відшкодування шкоди, завданої кримінальним правопорушенням, каліцтвом чи іншим ушкодженням здоров'я або смертю людини, аліменти та інші вимоги, нерозривно пов'язані з особистістю (стаття 134). Протягом п'яти років після визнання банкрутом нову справу за вашою заявою не відкриють, а перед укладенням кредитних договорів, позик, поруки чи застави ви мусите письмово повідомляти іншу сторону про свою неплатоспроможність (стаття 135).

Банкрутство має наслідки: витрати, публічність, можливу втрату майна і обмеження на певний строк. Тому розглядайте його лише з юристом і тоді, коли інші шляхи вичерпано.

Як не опинитися тут знову?

Коли ситуація стабілізується, перевірте свою кредитну історію, сформуйте невеликий запас грошей і перед новим кредитом порівнюйте ПВС, а не лише щоденну ставку. Інші матеріали про борги зібрано в розділі борги і кредитна історія.

Матеріал має інформаційний характер і не є фінансовою чи юридичною консультацією. У складній борговій ситуації порадьтеся з юристом до підписання нових угод. Позичайте лише те, що зможете повернути вчасно: прострочення збільшує витрати і псує кредитну історію. Послуги кредиторів доступні з 18 років.