Резервний фонд: скільки відкладати і де тримати гроші на чорний день

Матеріал ще не перевірено фінансовим рецензентом.

Навіщо потрібен резервний фонд?

Без запасу будь-яка несподівана витрата перетворюється на борг. Людина без подушки часто бере позику в МФО або знімає гроші з кредитної картки, а потім платить відсотки, які в рази перевищують суму проблеми. Резервний фонд розриває це коло: ви покриваєте витрату власними грошима і не залежите від рішення кредитора.

Фонд також дає свободу рішень. Маючи запас на кілька місяців, ви можете спокійно шукати нову роботу, а не погоджуватися на першу пропозицію, або відмовитися від невигідного кредиту, бо не тиснуть терміни.

Чим резервний фонд відрізняється від заощаджень?

• Резервний фонд існує лише для надзвичайних ситуацій. Він має бути доступним швидко і без втрат.
• Цільові заощадження відкладають на конкретну мету: відпустку, техніку, перший внесок за житло.
• Інвестиції працюють на довгий строк і можуть тимчасово втрачати вартість.

Змішувати їх небезпечно: якщо подушка вкладена в щось ризикове, вона може «просісти» саме тоді, коли гроші знадобляться.

Скільки грошей має бути в резервному фонді?

Рахуйте не від доходу, а від обов'язкових витрат: житло і комунальні платежі, їжа, транспорт, зв'язок, ліки, платежі за кредитами, витрати на дітей. Розваги та покупки «за бажанням» у цей розрахунок не входять, бо в кризу від них можна тимчасово відмовитися.

Ілюстративний розрахунок. Обов'язкові витрати сім'ї становлять 22 000 грн на місяць. Мінімальна подушка на 3 місяці: 22 000 × 3 = 66 000 грн. Комфортна на 6 місяців: 22 000 × 6 = 132 000 грн.

Сума може здаватися великою, але першу ціль варто поставити скромнішою: один місяць витрат. Вже вона покриває більшість побутових неприємностей, як-от ремонт пральної машини чи візит до стоматолога.

Де тримати резервний фонд?

Головні вимоги до місця зберігання: безпека, швидкий доступ і збереження вартості. Дохідність тут другорядна.

Окремий банківський рахунок або «банка»

Найпростіший варіант для першого місяця витрат. Гроші доступні миттєво, а окремий рахунок психологічно відділяє подушку від повсякденних витрат. Мінус: відсоток на залишок зазвичай невеликий або відсутній.

Короткий депозит або депозит з правом дострокового зняття

Підходить для основної частини фонду. Обирайте строк від 1 до 3 місяців або вклад, який можна закрити достроково без великої втрати відсотків. Уважно читайте умови: на деяких депозитах при достроковому знятті відсотки перераховують за мінімальною ставкою.

Частина у валюті

Гривнева частина покриває поточні витрати, валютна захищає від девальвації. Багато людей тримають у валюті від третини до половини подушки. Валютні вклади в банках теж підпадають під гарантію Фонду гарантування вкладів.

Чого уникати

• Готівка вдома у великій сумі. Ризик крадіжки, пожежі, втрати при евакуації. Невелика сума готівки на випадок відключень зв'язку та електроенергії доречна, але не весь фонд.
• Криптовалюта, акції, ризикові інвестиції. Вартість може впасти саме тоді, коли гроші потрібні.
• «Інвестиційні» проєкти з гарантованою високою дохідністю. Це типова ознака шахрайства, докладніше в гайді про ознаки фінансового шахрайства.
• Позики знайомим із подушки. Повернення не гарантоване і може затягнутися.

Як працює гарантія вкладів?

Вклади фізичних осіб у банках України гарантує Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО). Якщо банк виводять з ринку, Фонд виплачує вкладнику суму вкладу разом з нарахованими відсотками, але не більше граничної суми на одного вкладника в одному банку.

Ці правила встановлює стаття 26 Закону № 4452-VI «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб». Закон також дозволяє адміністративній раді Фонду тимчасово підвищувати граничну суму, якщо є загрози стабільності банківської чи фінансової системи. Тому чинний розмір гарантії перевіряйте на сайті ФГВФО перед відкриттям вкладу.

Практичний висновок: якщо подушка більша за граничну суму, розподіліть її між двома або кількома банками. Перед відкриттям вкладу перевірте, що банк є учасником Фонду: перелік учасників публікує ФГВФО на своєму сайті.

Як зібрати резервний фонд покроково

1. Порахуйте обов'язкові витрати. Візьміть виписки за 2 до 3 останніх місяців і випишіть усе, без чого не обійтися. Отримайте середню суму на місяць.
2. Поставте першу ціль. Один місяць витрат. Далі три місяці, потім шість.
3. Відкрийте окремий рахунок. Подушка не повинна лежати на картці, якою ви щодня розраховуєтесь.
4. Налаштуйте автоматичне відрахування. Переказ у день зарплати працює краще за «відкладу, що залишиться». Почніть хоча б з 5 до 10% доходу. Як розподілити бюджет, пояснює гайд про бюджет за правилом 50/30/20.
5. Спрямовуйте разові надходження. Премії, повернення податку, подарунки грошима: частину або все відразу у фонд.
6. Розберіться з дорогими боргами. Якщо у вас є прострочені мікропозики чи кредитка з високими відсотками, спочатку зберіть мінімальну подушку на 1 місяць, а потім паралельно гасіть найдорожчий борг. Корисні поради є в гайді як зменшити переплату за кредитом.
7. Перевіряйте раз на пів року. Витрати змінюються, тож і розмір фонду треба переглядати.

Коли можна брати гроші з резервного фонду?

Перед тим як зняти гроші, поставте собі три запитання: чи ця ситуація несподівана, чи вона нагальна, чи вона необхідна. Якщо на всі три відповідь «так», це саме той випадок. Розпродаж, нова модель телефона або запланована відпустка до цієї категорії не належать.

Після використання фонду поверніться до регулярних відрахувань і відновіть суму. Якщо грошей у фонді не вистачило і ви вже думаєте про позику, спершу прочитайте, що обрати: кредит у банку чи в МФО, і порівняйте реальну вартість пропозицій.

Матеріал має інформаційний характер і не є фінансовою чи юридичною консультацією. Умови депозитів і межі гарантування змінюються, тому перевіряйте їх на сайтах банку та ФГВФО перед відкриттям вкладу. Якщо доводиться позичати, беріть лише суму, яку зможете повернути вчасно; послуги кредиторів доступні з 18 років.