Кредит у банку чи позика в МФО: що вигідніше і коли що обирати

Матеріал ще не перевірено фінансовим рецензентом.

Чим банк відрізняється від МФО?

Обидва типи кредиторів працюють за Законом «Про споживче кредитування» і під наглядом НБУ, але бізнес-модель у них різна. Банк залучає депозити і видає кредити на місяці та роки. МФО (небанківська фінансова компанія з ліцензією на надання коштів у позику) працює з короткими позиками, швидкою автоматичною перевіркою і вищою ставкою.

*За даними AmCred станом на 5 липня 2026 (знімок публічних умов 94 активних МФО).

Скільки коштує позика в МФО порівняно з банком?

За даними AmCred станом на 5 липня 2026, серед 81 активної МФО з опублікованою ставкою звичайна номінальна ставка становила від 0,001% до 3,9% на день, медіана 1% на день. Закон обмежує денну процентну ставку: вона не може перевищувати 1% (частини 4 і 5 статті 8 Закону № 1734-VIII, норму запровадив Закон № 3498-IX, що набрав чинності 24.12.2023). Окремої межі загальних витрат за весь строк кредиту закон не встановлює, але обмежує неустойку за прострочення.

Ілюстративний розрахунок для 10 000 грн:

Тобто місяць у МФО за медіанною ставкою обходиться дорожче, ніж рік користування тією ж сумою в банку навіть під доволі високі 40% річних. Цифри умовні, без комісій і страхування; реальні умови порівнюйте за ПВС і загальною вартістю в гривнях. Що таке реальна річна процентна ставка і як її рахувати, пояснюємо окремо.

А як щодо позики «під 0%»?

За тими ж даними, 47 із 69 активних МФО з відповідною інформацією рекламували першу позику під 0,01% на день або менше. Для 10 000 грн на 30 днів під 0,01% на день це 30 грн відсотків (ілюстративний розрахунок). Така пропозиція справді може бути дешевшою за банк, але лише якщо:

• ви повертаєте позику точно в строк;
• договір не містить разових комісій за видачу чи обслуговування;
• ви не берете наступну позику вже за звичайною ставкою.

Деталі розбираємо в гайді про першу позику під 0%.

Коли обирати банк?

• Вам потрібна сума від кількох десятків тисяч гривень.
• Ви плануєте повертати борг кілька місяців або років.
• У вас є офіційний дохід і нормальна кредитна історія.
• Ви можете зачекати на рішення від кількох хвилин до кількох днів.

Як підготуватися і що перевіряє банк, читайте в гайді як отримати кредит готівкою. Якщо у вас уже є кредитна картка, порівняйте також пільговий період кредитної картки: покупка, погашена в межах пільгового періоду, може не коштувати нічого.

Коли МФО може мати сенс?

• Потрібна невелика сума на строк від кількох днів до кількох тижнів.
• Гроші потрібні негайно, а банк не відповів або відмовив.
• Ви точно знаєте дату і джерело повернення (наприклад, зарплата через тиждень).
• Ви перевірили ліцензію кредитора і повну вартість позики в гривнях.

Перед зверненням перевірте ліцензію МФО в реєстрі НБУ: за даними AmCred станом на 5 липня 2026, номер ліцензії НБУ був зафіксований у 62 із 94 активних компаній нашої вибірки. Як порівняти конкретні пропозиції, описано в гайді як обрати МФО, а актуальні умови зібрано в розділі МФО.

Які ризики в кожного варіанта?

Банк

• Довгий строк означає велику загальну переплату, навіть за помірної ставки.
• Щомісячні комісії і платне страхування можуть суттєво підняти ПВС.
• Відмова за слабкої кредитної історії або без підтвердженого доходу.

МФО

• Висока денна ставка: кожен день прострочення чи пролонгації дорожчає.
• Ризик боргової спіралі, коли нову позику беруть, щоб погасити попередню.
• Неліцензовані кредитори і шахрайські сайти, що імітують МФО.

Якщо ви вже не встигаєте з платежами, почитайте, що буде, якщо прострочити позику, і не беріть нових позик для погашення старих.

Матеріал має інформаційний характер і не є фінансовою чи юридичною консультацією. Перш ніж позичати, порахуйте повну вартість у гривнях і переконайтеся, що зможете повернути борг вчасно; прострочення збільшує витрати і псує кредитну історію. Послуги банків і МФО доступні з 18 років.