Реальна вартість позики: денна ставка, ПВС і приклад розрахунку

Матеріал ще не перевірено фінансовим рецензентом.

Чим денна ставка відрізняється від ПВС?

Денна ставка (номінальна) показує, скільки процентів нараховується на суму позики за один день. МФО зазвичай рекламують саме її, бо вона виглядає маленькою: 1%, 0,5%, 0,01%.

ПВС (реальна річна процентна ставка) за статтею 1 Закону «Про споживче кредитування» № 1734-VIII показує загальні витрати за кредитом у процентах річних від суми кредиту. До загальних витрат входять не лише проценти, а й комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові чи супутні послуги кредитора, посередника і третіх осіб. Штрафи й пені за порушення договору до них не включаються (частина 2 статті 8). Розраховують ПВС за нормативними актами Національного банку (частина 1 статті 8).

Загальна вартість кредиту це сума, яку ви сплатите разом: отримане тіло позики плюс усі витрати. Кредитор зобов'язаний показати вам і ПВС, і загальну вартість до укладення договору, зокрема в паспорті споживчого кредиту: його надають безоплатно, письмово або електронним документом, і він містить орієнтовну ПВС та орієнтовну загальну вартість (стаття 9 Закону № 1734-VIII).

Приклад 1. Скільки коштує позика під 1% на день?

Це ілюстративний розрахунок, а не умови конкретного кредитора. За даними AmCred станом на 5 липня 2026, медіанна стандартна ставка серед 81 активної МФО з опублікованою ставкою становила саме 1% на день.

Умови: 5 000 грн на 30 днів під 1% на день, без комісій.

1. Проценти за день: 5 000 × 1% = 50 грн.
2. Проценти за 30 днів: 50 × 30 = 1 500 грн.
3. До повернення: 5 000 + 1 500 = 6 500 грн.

Тобто за місяць ви переплачуєте 30% від суми позики.

Яка тут ПВС?

Якщо просто помножити денну ставку на 365 днів, вийде 365% річних. Але ПВС враховує ефект складних процентів: умовно, якби ви щомісяця брали таку саму позику на всю суму боргу. Для наших умов:

• за 30 днів сума зростає в 1,3 раза;
• у році приблизно 12,17 таких періодів (365 / 30);
• 1,3 у степені 12,17 дає приблизно 24,3, тобто ПВС близько 2 334% річних.

Ця цифра виглядає страшно, але вона правильно показує одне: позика під 1% на день дуже дорога, якщо користуватися нею довго. Конкретна ПВС у вашому паспорті кредиту може трохи відрізнятися від нашої через методику НБУ і точні дати.

Приклад 2. Чому «0%» не завжди нуль?

Багато МФО пропонують першу позику під символічну ставку. За даними AmCred станом на 5 липня 2026, 47 з 69 активних МФО з даними рекламували першу позику під 0,01% на день або менше. Детальніше про такі акції в гіді про першу позику під 0%.

Ілюстративний розрахунок: 3 000 грн на 15 днів під 0,01% на день.

• Проценти: 3 000 × 0,01% × 15 = 4,50 грн.
• ПВС: приблизно 3,7% річних.

Тепер припустімо, що договір додатково передбачає разову комісію 150 грн (умовна сума для прикладу).

• Загальна вартість: 150 + 4,50 = 154,50 грн, тобто 5,15% від суми за 15 днів.
• Проста річна ставка: близько 125%.
• ПВС з урахуванням складних процентів: близько 239% річних.

Денна ставка в обох випадках однакова, а ціна відрізняється в 34 рази. Саме тому закон вимагає показувати ПВС і загальну вартість, а не лише ставку.

Приклад 3. Як порівняти дві пропозиції?

Ілюстративні умови: вам потрібно 10 000 грн на 20 днів.

Пропозиція Б дешевша на 100 грн, хоча має комісію. Якби строк був довшим, наприклад 30 днів, різниця зросла б: 2 400 грн проти 2 000 грн. А якби ви брали гроші на 5 днів, дешевшою виявилася б пропозиція А: 400 грн проти 750 грн. Висновок: порівнюйте загальну вартість саме для вашої суми і строку. Повний алгоритм порівняння є в гіді як порівняти кредитні пропозиції.

Що відбувається з вартістю при простроченні?

Після закінчення строку кредитор може нараховувати проценти далі, а також неустойку (пеню чи штраф), якщо її передбачено договором. Ілюстративно: якщо в прикладі 1 ви запізнилися на 10 днів і ставка 1% на день продовжує діяти, це ще 500 грн процентів, без урахування можливих штрафів.

Закон № 3498-IX, чинний з 24.12.2023, додав до статті 8 Закону № 1734-VIII граничну денну ставку: не більше 1% на день (частини 4 і 5). Окремого ліміту загальних витрат за весь строк закон не встановлює, але обмежує неустойку: пеня не може перевищувати подвійну облікову ставку НБУ і 15% простроченого платежу, а вся неустойка та інші платежі за порушення разом не можуть бути більшими за половину отриманої суми (частина 2 статті 21). Одночасно стягувати штраф і пеню за одне порушення заборонено (частина 4 статті 21). Крім того, під час воєнного стану і 30 днів після його завершення позичальника звільнено від неустойки за прострочення, а нараховану з 24.02.2022 неустойку мають списати (пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу); проценти при цьому залишаються до сплати. Якщо нарахування виглядають завищеними, звіртеся з договором і зверніться до НБУ через розділ захисту прав споживачів. Про інші наслідки читайте в гіді що буде, якщо прострочити позику.

Як знизити реальну вартість позики?

• Беріть мінімально потрібну суму на мінімально потрібний строк.
• Повертайте достроково, якщо з'явилися гроші: стаття 16 Закону «Про споживче кредитування» дозволяє це без додаткових платежів, а проценти рахуються за фактичні дні.
• Уникайте пролонгацій, якщо можете: кожне продовження додає вартість.
• Не перекривайте одну позику іншою. Так загальна переплата зростає найшвидше.
• Порівнюйте кредиторів за загальною вартістю; як обрати надійного, пояснюємо в гіді як обрати МФО. Каталог пропозицій є в розділі МФО, а банківські варіанти в розділі кредити.

Матеріал має інформаційний характер і не є фінансовою чи юридичною консультацією. Усі розрахунки ілюстративні; точну вартість вашої позики показують паспорт кредиту і договір. Позичайте лише суму, яку зможете повернути вчасно: прострочення збільшує витрати і псує кредитну історію. Послуги кредиторів доступні з 18 років.