Перша позика під 0%: як працює акція і коли вона стає платною

Матеріал ще не перевірено фінансовим рецензентом.

Як працює акція «перша позика під 0%»?

Мікрофінансові організації (МФО) використовують першу безкоштовну позику, щоб залучити нового клієнта. Логіка проста: кредитор погоджується майже нічого не заробити на першій позиці, розраховуючи, що ви повернетеся по наступні позики вже за звичайною ставкою.

Типові умови акції:

• діє лише для першої позики в цього кредитора;
• сума обмежена, часто менша за максимальну суму для постійних клієнтів;
• строк короткий, зазвичай від кількох днів до одного місяця;
• ставка 0,01% на день або нижча, яку в рекламі округлюють до «0%»;
• обов'язкова умова: повернути всю суму не пізніше дати, указаної в договорі.

За даними AmCred станом на 5 липня 2026, 47 із 69 активних МФО, щодо яких у нас є дані, рекламували першу позику під 0,01% на день або нижче. Для порівняння, звичайна номінальна ставка серед 81 активної МФО з опублікованою ставкою становила від 0,001% до 3,9% на день, медіана 1% на день. Повний перелік кредиторів і їхніх умов зібрано в довіднику мікрофінансових організацій.

Скільки коштує «безкоштовна» позика насправді?

Ставка 0,01% на день не дорівнює нулю, хоча різниця для невеликої суми мізерна. Головне інше: ціна позики залежить не від рекламної ставки, а від того, як ви її повертаєте.

Ілюстративний розрахунок (умовні цифри, не пропозиція конкретного кредитора):

Перевірка: 5 000 × 0,0001 × 15 = 7,50 грн; 5 000 × 0,01 × 10 = 500 грн; 5 000 × 0,01 × 30 = 1 500 грн. Розрахунок не враховує можливих комісій і неустойки, які залежать від договору.

Щоб розібратися, як рахувати повну ціну будь-якої позики, прочитайте гайд про реальну вартість позики і ПВС.

Що робить позику під 0% платною?

Прострочення

Це головна пастка. У багатьох договорах пільгова ставка діє тільки до дати повернення. Якщо ви не встигли, кредитор може нараховувати проценти за звичайною ставкою; як саме змінюється нарахування після дати повернення, визначає ваш договір, тому прочитайте цей пункт до підписання. Окрім процентів, договір може передбачати неустойку (штраф або пеню). Закон № 1734-VIII обмежує денну ставку 1% на день (стаття 8, у редакції Закону № 3498-IX) і неустойку: вся неустойка та інші платежі за порушення не можуть перевищувати половину отриманої суми, а штраф і пеню за одне порушення одночасно стягувати заборонено (стаття 21). Окремого ліміту загальних витрат за весь строк немає, тож навіть у межах цих обмежень прострочення швидко робить позику дорогою.

Що саме відбувається після пропуску платежу, детально пояснено в гайді що буде, якщо прострочити позику.

Комісії

Рекламна ставка стосується процентів. Окремо від неї договір може містити комісію за видачу, обслуговування або переказ коштів. Якщо така комісія є, навіть вчасно повернена позика не буде безкоштовною. Усі обов'язкові платежі мають бути включені в ПВС і загальні витрати за кредитом у паспорті споживчого кредиту.

Пролонгація

Пролонгація (продовження строку) часто пропонується як зручна послуга: ви сплачуєте лише проценти, а повернення основної суми відкладається. Але продовжений період, як правило, вже оплачується за звичайною ставкою, а не за акційною. Кілька пролонгацій поспіль можуть коштувати більше, ніж сама позика.

Додаткові послуги

Страхування, платні SMS-повідомлення, «пріоритетний розгляд» чи інші опції інколи підключаються за замовчуванням. Перед підписанням перевірте, чи немає в заявці попередньо проставлених галочок, і відмовтеся від того, що вам не потрібно.

Як взяти першу позику під 0% і нічого не переплатити?

1. Перевірте кредитора. Він має бути внесений до реєстру НБУ і мати чинну ліцензію. Як це зробити за кілька хвилин, описано в гайді як перевірити ліцензію МФО.
2. Позичайте лише потрібну суму. Акція часто дає меншу суму, ніж ви хочете. Не збільшуйте її «про запас».
3. Прочитайте паспорт споживчого кредиту. Звірте ПВС, загальні витрати, загальну суму до сплати і дату повернення. Закон зобов'язує кредитора надати цю інформацію до укладення договору.
4. Знайдіть умови втрати акції. Шукайте в договорі, що відбувається після дати повернення і за якою ставкою нараховуються проценти.
5. Поставте нагадування. Заплануйте платіж на день або два раніше дати повернення, бо переказ може йти не миттєво.
6. Збережіть підтвердження. Квитанцію про оплату і лист або повідомлення про закриття позики тримайте щонайменше до моменту, коли закриття відобразиться у кредитній історії.

Якщо після підписання ви зрозуміли, що позика не потрібна, закон дає 14 днів на відмову від договору. Як це працює і скільки доведеться сплатити, пояснено в гайді як повернути або скасувати позику.

Коли від позики під 0% краще відмовитися?

• Ви не впевнені, що матимете всю суму до дати повернення. Акція працює лише за умови повного і вчасного платежу.
• Позика потрібна, щоб закрити іншу позику. Це ознака боргової спіралі, і тут варто подумати про інші варіанти, коли немає чим платити.
• Кредитор відсутній у реєстрі НБУ або не показує паспорт споживчого кредиту до підписання.

Якщо вам потрібна більша сума або довший строк, порівняйте позику з кредитами готівкою в банках: у них інша структура вартості.

Матеріал має інформаційний характер і не є фінансовою чи юридичною консультацією. Акційна позика вигідна лише тоді, коли ви точно повернете її вчасно; прострочення робить її дорогою і псує кредитну історію. Послуги кредиторів доступні з 18 років.