Як відмовитися від позики протягом 14 днів або повернути її достроково
Матеріал ще не перевірено фінансовим рецензентом.
Коротка відповідь
Від договору споживчої позики можна відмовитися протягом 14 календарних днів без пояснення причин: ви письмово повідомляєте кредитора, повертаєте отримані гроші і сплачуєте проценти лише за дні користування. Після цього строку позику можна погасити достроково в будь-який момент без комісії за дострокове повернення, також сплативши проценти лише за фактичний строк.
Чим відмова від договору відрізняється від дострокового погашення?
Це два різні права з Закону України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII:
Відмова від договору | Дострокове погашення | |
|---|---|---|
Коли | Протягом 14 календарних днів | У будь-який момент дії договору |
Що треба зробити | Письмово повідомити, потім повернути кошти | Сплатити всю суму або її частину |
Що сплачуєте | Тіло позики і проценти за дні користування | Тіло позики і проценти за дні користування |
Наслідок | Договір припиняється, обов'язкові супутні договори теж | Договір виконано (повністю або частково) |
Норма закону | Стаття 15 | Стаття 16 |
На практиці для короткої позики в МФО результат часто схожий: ви повертаєте гроші раніше і платите менше процентів. Але відмова корисна, коли ви передумали одразу після підписання або вас підключили до непотрібних додаткових послуг.
Як відмовитися від позики протягом 14 днів?
Строк
Чотирнадцять календарних днів відраховуються від дня укладення договору (частина 1 статті 15 Закону № 1734-VIII). Повідомлення про відмову має бути подане до закінчення цього строку.
Покроково
- Підготуйте повідомлення. Напишіть, що відмовляєтеся від договору про споживчий кредит відповідно до статті 15 Закону «Про споживче кредитування». Укажіть номер і дату договору, ПІБ, контакти.
- Надішліть його письмово. Закон допускає паперовий лист або електронний документ (частина 2 статті 15), наприклад через особистий кабінет, якщо договір це передбачає. Якщо повідомлення подаєте не особисто, воно має бути нотаріально засвідчене або підписане представником за довіреністю. Збережіть доказ відправлення і дату.
- Поверніть гроші. Закон дає сім календарних днів від дня подання повідомлення, щоб повернути отримані кошти (частина 3 статті 15). Інших платежів у зв'язку з відмовою сплачувати не потрібно.
- Сплатіть проценти за дні користування. Проценти нараховуються за ставкою договору за період від дня отримання грошей до дня їх повернення.
- Отримайте підтвердження. Попросіть письмово підтвердити припинення договору і відсутність заборгованості.
Що буде з додатковими послугами?
Якщо страхування чи інші додаткові послуги були визначені як обов'язкові для отримання позики, відмова від кредитного договору є підставою для припинення і цих договорів (частина 5 статті 15). Кредитор або третя сторона мають повернути сплачені за такі послуги кошти не пізніше ніж за 14 календарних днів від дня подання повідомлення про відмову, якщо послуги ще не були фактично надані.
Скільки доведеться заплатити: приклад
Ілюстративний розрахунок (умовні цифри): позика 10 000 грн під 1% на день. Ви отримали гроші, на четвертий день надіслали повідомлення про відмову, а на сьомий день повернули кошти.
- Проценти: 10 000 × 0,01 × 7 = 700 грн.
- Разом до повернення: 10 000 + 700 = 10 700 грн.
Порядок підрахунку днів (чи враховується день видачі і день повернення) визначає договір, тому сума може відрізнятися на один день процентів.
Якщо позика була акційною під 0,01% на день, проценти за ті ж сім днів становитимуть 10 000 × 0,0001 × 7 = 7 грн. Детальніше про такі пропозиції в гайді перша позика під 0%.
Як погасити позику достроково?
Закон дозволяє повернути споживчий кредит достроково, повністю або частково, у будь-який час. Це передбачає стаття 16 Закону № 1734-VIII. Кредитор не має права встановлювати будь-яку плату за дострокове погашення, а умова договору про таку плату нікчемна. Проценти і вартість пов'язаних послуг ви сплачуєте лише за період фактичного користування кредитом.
Покроково
- Дізнайтеся точну суму. Запитайте суму для повного погашення на конкретну дату в особистому кабінеті, чаті або на гарячій лінії. Попросіть розбивку: тіло, проценти, інші платежі.
- Перевірте розрахунок. Проценти мають бути лише за фактичні дні. Якщо бачите «комісію за дострокове погашення» чи проценти за весь строк, попросіть перерахунок з посиланням на закон.
- Сплатіть рівно ту суму і тим способом, який указав кредитор. Невеликий недоплачений залишок може згодом перетворитися на прострочення.
- Збережіть квитанцію.
- Отримайте довідку про відсутність заборгованості. Це головний документ, якщо згодом виникне суперечка.
- Перевірте кредитну історію. Через кілька тижнів переконайтеся, що позика позначена як закрита. Як це зробити безкоштовно, описано в гайді як перевірити кредитну історію.
Скільки можна зекономити: приклад
Ілюстративний розрахунок (умовні цифри): позика 10 000 грн на 30 днів під 1% на день.
Варіант | Днів користування | Проценти |
|---|---|---|
Повернення в строк | 30 | 10 000 × 0,01 × 30 = 3 000 грн |
Дострокове повернення | 10 | 10 000 × 0,01 × 10 = 1 000 грн |
Економія | 2 000 грн |
Часткове дострокове погашення теж зменшує проценти, бо надалі вони нараховуються на менший залишок. Ширше про економію на кредитах читайте в гайді як зменшити переплату за кредитом.
Типові помилки
- Пропустити 14 днів. Після цього строку відмова за статтею 15 вже недоступна, лишається тільки дострокове погашення.
- Просто повернути гроші без повідомлення про відмову. Кредитор може зарахувати платіж як звичайне погашення. Для відмови потрібне саме письмове повідомлення.
- Не дочекатися підтвердження. Без довідки про закриття складно довести, що борг погашено, якщо пізніше нарахують залишок.
- Заплатити не на ті реквізити. Платіть лише через канали, зазначені в договорі або особистому кабінеті ліцензованого кредитора. Перевірити кредитора можна за гайдом як перевірити ліцензію МФО.
- Плутати дострокове погашення з пролонгацією. Пролонгація не закриває позику, а продовжує її за додаткові проценти.
Якщо ви вже пропустили дату платежу, дострокове погашення не допоможе уникнути наслідків, і варто прочитати гайд що буде, якщо прострочити позику. Порівняти умови кредиторів можна в довіднику МФО.
Що робити, якщо кредитор порушує ваші права?
Якщо кредитор ігнорує повідомлення про відмову, нараховує плату за дострокове погашення або не видає довідку про закриття, спершу надішліть письмову претензію з посиланням на статті закону. Якщо це не допомогло, подайте звернення до НБУ через розділ захисту прав споживачів фінансових послуг. Зберігайте все листування, квитанції і знімки екрана особистого кабінету.
Матеріал має інформаційний характер і не є фінансовою чи юридичною консультацією. Перед підписанням договору оцініть, чи справді вам потрібна позика, і позичайте лише те, що зможете повернути вчасно; прострочення збільшує витрати і псує кредитну історію. Послуги кредиторів доступні з 18 років.
Часті питання
Чи можна відмовитися від позики, якщо гроші вже на картці?
Так. Закон «Про споживче кредитування» дає 14 календарних днів на відмову від договору без пояснення причин. Потрібно письмово повідомити кредитора, а потім повернути отримані кошти і сплатити проценти за дні фактичного користування.
Чи бере МФО комісію за дострокове погашення?
Закон забороняє стягувати плату за дострокове повернення споживчого кредиту. Ви сплачуєте проценти лише за період, протягом якого фактично користувалися грошима.
Чи вигідно повертати позику з акційною ставкою достроково?
Фінансово різниця мізерна, бо проценти за ставкою 0,01% на день дуже малі. Але дострокове повернення знімає ризик прострочити дату платежу і втратити акційні умови.
Як переконатися, що позику закрито?
Отримайте від кредитора письмове підтвердження про відсутність заборгованості, збережіть квитанцію і через кілька тижнів перевірте кредитну історію: позика має бути позначена як закрита.
Джерела
Читайте також
- Перша позика під 0%: як працює акція і коли вона стає платною
Як працює перша позика під 0% у МФО, що означає ставка 0,01% на день і через що безкоштовна позика стає дорогою: прострочення, комісії, пролонгація.
- Реальна вартість позики: денна ставка, ПВС і приклад розрахунку
Чим денна ставка відрізняється від ПВС, чому ПВС мікропозики сягає тисяч відсотків і як порахувати повну вартість позики в гривнях: приклади з цифрами.
- Що буде, якщо прострочити позику: проценти, кредитна історія, колектори, суд
Що відбувається після пропуску платежу за позикою: проценти і неустойка, законні обмеження, кредитна історія, колектори і суд. Що робити в перші дні.
- Як зменшити переплату за кредитом: дострокове погашення, рефінансування, строк і комісії
Як зменшити переплату за кредитом: дострокове погашення, рефінансування, вибір строку, страхування і комісії. Розрахунки в гривнях і ваші права за законом.