Как отказаться от займа в течение 14 дней или вернуть его досрочно

Материал ещё не проверен финансовым рецензентом.

Чем отказ от договора отличается от досрочного погашения?

Это два разных права из Закона Украины «О потребительском кредитовании» № 1734-VIII:

На практике для короткого займа в МФО результат часто похож: вы возвращаете деньги раньше и платите меньше процентов. Но отказ полезен, когда вы передумали сразу после подписания или вас подключили к ненужным дополнительным услугам.

Как отказаться от займа в течение 14 дней?

Срок

Четырнадцать календарных дней отсчитываются от дня заключения договора (часть 1 статьи 15 Закона № 1734-VIII). Уведомление об отказе должно быть подано до истечения этого срока.

Пошагово

1. Подготовьте уведомление. Напишите, что отказываетесь от договора о потребительском кредите в соответствии со статьей 15 Закона Украины «О потребительском кредитовании» № 1734-VIII. Укажите номер и дату договора, ФИО, контакты.
2. Отправьте его письменно. Закон допускает бумажное письмо или электронный документ (часть 2 статьи 15), например через личный кабинет, если договор это предусматривает. Если уведомление подаете не лично, оно должно быть нотариально засвидетельствовано или подписано представителем по доверенности. Сохраните доказательство отправки и дату.
3. Верните деньги. Закон дает семь календарных дней от дня подачи уведомления, чтобы вернуть полученные средства (часть 3 статьи 15). Других платежей в связи с отказом уплачивать не нужно.
4. Уплатите проценты за дни пользования. Проценты начисляются по ставке договора за период от дня получения денег до дня их возврата.
5. Получите подтверждение. Попросите письменно подтвердить прекращение договора и отсутствие задолженности.

Что будет с дополнительными услугами?

Если страхование или другие дополнительные услуги были определены как обязательные для получения займа, отказ от кредитного договора является основанием для прекращения и этих договоров (часть 5 статьи 15). Кредитор или третья сторона должны вернуть уплаченные за такие услуги средства не позднее чем за 14 календарных дней от дня подачи уведомления об отказе, если услуги еще не были фактически предоставлены.

Сколько придется заплатить: пример

Иллюстративный расчет (условные цифры): займ 10 000 грн под 1% в день. Вы получили деньги, на четвертый день отправили уведомление об отказе, а на седьмой день вернули средства.

• Проценты: 10 000 × 0,01 × 7 = 700 грн.
• Итого к возврату: 10 000 + 700 = 10 700 грн.

Порядок подсчета дней (учитывается ли день выдачи и день возврата) определяет договор, поэтому сумма может отличаться на один день процентов.

Если займ был акционным под 0,01% в день, проценты за те же семь дней составят 10 000 × 0,0001 × 7 = 7 грн. Подробнее о таких предложениях в гайде первый займ под 0%.

Как погасить займ досрочно?

Закон позволяет вернуть потребительский кредит досрочно, полностью или частично, в любое время. Это предусматривает статья 16 Закона № 1734-VIII. Кредитор не имеет права устанавливать какую-либо плату за досрочное погашение, а условие договора о такой плате ничтожно. Проценты и стоимость связанных услуг вы уплачиваете только за период фактического пользования кредитом.

Пошагово

1. Узнайте точную сумму. Запросите сумму для полного погашения на конкретную дату в личном кабинете, чате или на горячей линии. Попросите разбивку: тело, проценты, другие платежи.
2. Проверьте расчет. Проценты должны быть только за фактические дни. Если видите «комиссию за досрочное погашение» или проценты за весь срок, попросите перерасчет со ссылкой на закон.
3. Уплатите ровно ту сумму и тем способом, который указал кредитор. Небольшой недоплаченный остаток может впоследствии превратиться в просрочку.
4. Сохраните квитанцию.
5. Получите справку об отсутствии задолженности. Это главный документ, если впоследствии возникнет спор.
6. Проверьте кредитную историю. Через несколько недель убедитесь, что займ отмечен как закрытый. Как это сделать бесплатно, описано в гайде как проверить кредитную историю.

Сколько можно сэкономить: пример

Иллюстративный расчет (условные цифры): займ 10 000 грн на 30 дней под 1% в день.

Частичное досрочное погашение тоже уменьшает проценты, потому что в дальнейшем они начисляются на меньший остаток. Подробнее об экономии на кредитах читайте в гайде как уменьшить переплату по кредиту.

Типичные ошибки

• Пропустить 14 дней. После этого срока отказ по статье 15 уже недоступен, остается только досрочное погашение.
• Просто вернуть деньги без уведомления об отказе. Кредитор может засчитать платеж как обычное погашение. Для отказа нужно именно письменное уведомление.
• Не дождаться подтверждения. Без справки о закрытии сложно доказать, что долг погашен, если позже начислят остаток.
• Заплатить не по тем реквизитам. Платите только через каналы, указанные в договоре или личном кабинете лицензированного кредитора. Проверить кредитора можно по гайду как проверить лицензию МФО.
• Путать досрочное погашение с пролонгацией. Пролонгация не закрывает займ, а продлевает его за дополнительные проценты.

Если вы уже пропустили дату платежа, досрочное погашение не поможет избежать последствий, и стоит прочитать гайд что будет, если просрочить займ. Сравнить условия кредиторов можно в справочнике МФО.

Что делать, если кредитор нарушает ваши права?

Если кредитор игнорирует уведомление об отказе, начисляет плату за досрочное погашение или не выдает справку о закрытии, сначала отправьте письменную претензию со ссылкой на статьи закона. Если это не помогло, подайте обращение в НБУ через раздел защиты прав потребителей финансовых услуг. Сохраняйте всю переписку, квитанции и снимки экрана личного кабинета.