Как уменьшить переплату по кредиту: досрочное погашение, рефинансирование, срок и комиссии

Материал ещё не проверен финансовым рецензентом.

Из чего складывается переплата?

Переплата это все, что вы отдаете сверх полученной суммы:

• проценты по ставке договора;
• разовая комиссия за выдачу;
• ежемесячная комиссия за обслуживание (часто считается от первоначальной суммы, а не от остатка);
• страхование, если оно является условием кредита;
• платные дополнительные услуги (SMS-информирование, пакеты, карта).

Все обязательные платежи должны быть учтены в ПВС. Поэтому, когда сравниваете кредитные предложения, смотрите на ПВС и общую стоимость в гривнах, а не на номинальную ставку. Как читать этот показатель, объяснено в гайде о реальной годовой процентной ставке.

Как выбрать срок, чтобы переплатить меньше?

Чем длиннее срок, тем меньше ежемесячный платеж и тем больше общая переплата. Иллюстративный расчет для 100 000 грн под 30% годовых, аннуитетный график, без комиссий:

Выберите самый короткий срок, при котором платеж не мешает оплачивать базовые расходы и пополнять резервный фонд. Слишком короткий срок с большим платежом повышает риск просрочки, а просрочка стоит дороже любой экономии. Если возможно, попросите классический график: при тех же условиях он дает меньшую переплату, чем аннуитетный (см. гайд как получить кредит наличными).

Как работает досрочное погашение?

Статья 16 Закона Украины «О потребительском кредитовании» № 1734-VIII дает право в любое время вернуть кредит досрочно, полностью или частично. Проценты и стоимость услуг уплачиваются только за фактический срок пользования средствами, а любая плата за досрочный возврат запрещена: такое условие договора ничтожно.

Как погасить досрочно: шаги

1. Проверьте в договоре порядок досрочного погашения: нужно ли предварительно уведомить банк и за сколько дней.
2. Узнайте точную сумму остатка на дату погашения в приложении или в отделении.
3. Внесите средства и подайте заявление (часто это делается в приложении) с указанием, что именно уменьшить: срок или платеж.
4. Получите обновленный график. После полного погашения попросите справку об отсутствии задолженности.
5. Через несколько недель проверьте кредитную историю, отмечен ли кредит как закрытый.

Уменьшить срок или платеж?

Иллюстративный расчет: кредит 100 000 грн на 24 месяца под 30% годовых (аннуитет). Через 12 месяцев остаток около 57 354 грн, и вы вносите дополнительно 30 000 грн.

Уменьшение срока дает большую экономию, потому что долг дольше не «работает» под проценты. Уменьшение платежа оправдано, когда важнее облегчить ежемесячный бюджет.

Когда рефинансирование выгодно?

Рефинансирование означает новый кредит под более низкую ставку, которым погашают старый. Оно имеет смысл, когда:

• разница в ПВС ощутима;
• до конца старого кредита остается еще значительный срок;
• комиссии и страхование нового кредита не съедают экономию.

Иллюстративный расчет: остаток 57 354 грн на 12 месяцев. Под 30% годовых вы уплатите еще около 9 741 грн процентов. Новый кредит под 20% годовых на тот же срок даст около 6 402 грн процентов, но разовая комиссия 2% (около 1 147 грн) уменьшает экономию до примерно 2 190 грн. Если комиссия или страхование дороже, выгода исчезает. Не продлевайте срок при рефинансировании, если цель уменьшить переплату, а не платеж.

Если вы уже не справляетесь с платежами, рефинансирование может быть недоступным. Тогда рассмотрите реструктуризацию долга с действующим кредитором.

Как не переплачивать за страхование и комиссии?

• Спрашивайте до подписания, является ли страхование обязательным. Если нет, вы можете от него отказаться. Если да, помните: статья 20 Закона Украины «О потребительском кредитовании» № 1734-VIII запрещает кредитору требовать заключить договор страхования с конкретной компанией. Вы можете выбрать страховщика из перечня тех, что соответствуют требованиям кредитора, а если в перечне менее трех компаний, то и за его пределами.
• Проверьте возврат страховой премии при досрочном погашении: некоторые договоры предусматривают возврат части премии, другие нет.
• Сравнивайте ежемесячную комиссию с процентами. Комиссия от первоначальной суммы не уменьшается с погашением, поэтому реальная стоимость кредита с ней значительно выше номинальной ставки.
• Откажитесь от ненужных платных услуг, которые не являются условием кредита.
• Настройте автоплатеж за несколько дней до даты платежа: штрафы и пеня за просрочку часто стоят больше, чем любая оптимизация ставки.
• Пользуйтесь правом на отказ. В течение 14 календарных дней после заключения договора вы можете отказаться от кредита (статья 15 Закона Украины «О потребительском кредитовании» № 1734-VIII), если нашли более дешевый вариант.

Если выбираете между источниками денег, помните, что кредит в банке обычно дешевле займа в МФО. Другие материалы собраны в разделе кредиты.