Резервный фонд: сколько откладывать и где держать деньги на черный день

Материал ещё не проверен финансовым рецензентом.

Зачем нужен резервный фонд?

Без запаса любой неожиданный расход превращается в долг. Человек без подушки часто берет займ в МФО или снимает деньги с кредитной карты, а потом платит проценты, которые в разы превышают сумму проблемы. Резервный фонд разрывает этот круг: вы покрываете расход собственными деньгами и не зависите от решения кредитора.

Фонд также дает свободу решений. Имея запас на несколько месяцев, вы можете спокойно искать новую работу, а не соглашаться на первое предложение, или отказаться от невыгодного кредита, потому что сроки не давят.

Чем резервный фонд отличается от сбережений?

• Резервный фонд существует только для чрезвычайных ситуаций. Он должен быть доступен быстро и без потерь.
• Целевые сбережения откладывают на конкретную цель: отпуск, технику, первый взнос за жилье.
• Инвестиции работают на долгий срок и могут временно терять стоимость.

Смешивать их опасно: если подушка вложена во что-то рискованное, она может «просесть» именно тогда, когда деньги понадобятся.

Сколько денег должно быть в резервном фонде?

Считайте не от дохода, а от обязательных расходов: жилье и коммунальные платежи, еда, транспорт, связь, лекарства, платежи по кредитам, расходы на детей. Развлечения и покупки «по желанию» в этот расчет не входят, потому что в кризис от них можно временно отказаться.

Иллюстративный расчет. Обязательные расходы семьи составляют 22 000 грн в месяц. Минимальная подушка на 3 месяца: 22 000 × 3 = 66 000 грн. Комфортная на 6 месяцев: 22 000 × 6 = 132 000 грн.

Сумма может казаться большой, но первую цель стоит поставить скромнее: один месяц расходов. Уже она покрывает большинство бытовых неприятностей, как, например, ремонт стиральной машины или визит к стоматологу.

Где держать резервный фонд?

Главные требования к месту хранения: безопасность, быстрый доступ и сохранение стоимости. Доходность здесь вторична.

Отдельный банковский счет или «банка»

Самый простой вариант для первого месяца расходов. Деньги доступны мгновенно, а отдельный счет психологически отделяет подушку от повседневных расходов. Минус: процент на остаток обычно небольшой или отсутствует.

Короткий депозит или депозит с правом досрочного снятия

Подходит для основной части фонда. Выбирайте срок от 1 до 3 месяцев или вклад, который можно закрыть досрочно без большой потери процентов. Внимательно читайте условия: на некоторых депозитах при досрочном снятии проценты пересчитывают по минимальной ставке.

Часть в валюте

Гривневая часть покрывает текущие расходы, валютная защищает от девальвации. Многие люди держат в валюте от трети до половины подушки. Валютные вклады в банках тоже подпадают под гарантию Фонда гарантирования вкладов.

Чего избегать

• Наличные дома в большой сумме. Риск кражи, пожара, потери при эвакуации. Небольшая сумма наличных на случай отключений связи и электроэнергии уместна, но не весь фонд.
• Криптовалюта, акции, рискованные инвестиции. Стоимость может упасть именно тогда, когда деньги нужны.
• «Инвестиционные» проекты с гарантированной высокой доходностью. Это типичный признак мошенничества, подробнее в гайде о признаках финансового мошенничества.
• Займы знакомым из подушки. Возврат не гарантирован и может затянуться.

Как работает гарантия вкладов?

Вклады физических лиц в банках Украины гарантирует Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ). Если банк выводят с рынка, Фонд выплачивает вкладчику сумму вклада вместе с начисленными процентами, но не более предельной суммы на одного вкладчика в одном банке.

Эти правила устанавливает статья 26 Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» № 4452-VI. Закон также позволяет административному совету Фонда временно повышать предельную сумму, если есть угрозы стабильности банковской или финансовой системы. Поэтому действующий размер гарантии проверяйте на сайте ФГВФЛ перед открытием вклада.

Практический вывод: если подушка больше предельной суммы, распределите ее между двумя или несколькими банками. Перед открытием вклада проверьте, что банк является участником Фонда: перечень участников публикует ФГВФЛ на своем сайте.

Как собрать резервный фонд поэтапно

1. Посчитайте обязательные расходы. Возьмите выписки за 2 до 3 последних месяцев и выпишите все, без чего не обойтись. Получите среднюю сумму в месяц.
2. Поставьте первую цель. Один месяц расходов. Далее три месяца, потом шесть.
3. Откройте отдельный счет. Подушка не должна лежать на карте, которой вы ежедневно расплачиваетесь.
4. Настройте автоматическое отчисление. Перевод в день зарплаты работает лучше, чем «отложу, что останется». Начните хотя бы с 5 до 10% дохода. Как распределить бюджет, объясняет гайд о бюджете по правилу 50/30/20.
5. Направляйте разовые поступления. Премии, возврат налога, подарки деньгами: часть или все сразу в фонд.
6. Разберитесь с дорогими долгами. Если у вас есть просроченные микрозаймы или кредитка с высокими процентами, сначала соберите минимальную подушку на 1 месяц, а потом параллельно гасите самый дорогой долг. Полезные советы есть в гайде как уменьшить переплату по кредиту.
7. Проверяйте раз в полгода. Расходы меняются, поэтому и размер фонда нужно пересматривать.

Когда можно брать деньги из резервного фонда?

Перед тем как снять деньги, задайте себе три вопроса: эта ситуация неожиданная, она неотложная, она необходимая. Если на все три ответ «да», это именно тот случай. Распродажа, новая модель телефона или запланированный отпуск к этой категории не относятся.

После использования фонда вернитесь к регулярным отчислениям и восстановите сумму. Если денег в фонде не хватило и вы уже думаете о займе, сначала прочитайте, что выбрать: кредит в банке или в МФО, и сравните реальную стоимость предложений.