Как сравнить кредитные предложения: ПВС, общая стоимость и скрытые комиссии

Материал ещё не проверен финансовым рецензентом.

Почему рекламная ставка ничего не говорит?

Реклама обычно показывает самое привлекательное число: «0,01% в день», «от 0,99% в месяц», «без процентов». Но переплата складывается не только из процентов. В нее могут входить:

• разовая комиссия за выдачу;
• ежемесячная комиссия за обслуживание, часто от первоначальной суммы, а не от остатка;
• платные дополнительные услуги, например страхование;
• штрафы и пеня за просрочку.

Поэтому для сравнения закон требует показывать ПВС и общую стоимость кредита.

Какие показатели сравнивать?

ПВС, реальная годовая процентная ставка

ПВС пересчитывает все обязательные платежи кредитору в единую годовую ставку. Закон Украины «О потребительском кредитовании» № 1734-VIII обязывает кредиторов указывать ПВС в рекламе и в документах к договору. Больше о расчете в гайде о реальной стоимости займа и ПВС.

Помните: для коротких займов на 7 до 30 дней ПВС может выглядеть как тысячи процентов годовых. Это не ошибка, а следствие пересчета дневной ставки на год. Короткие займы между собой удобнее сравнивать по общей стоимости в гривнах.

Общая стоимость кредита

Это сумма, которую вы уплатите кредитору за весь срок: тело кредита плюс проценты, комиссии и обязательные услуги. Именно это число лучше всего отвечает на вопрос «сколько я переплачу».

Срок и график платежей

• Аннуитет: каждый месяц одинаковый платеж, вначале большая часть идет на проценты.
• Классический (дифференцированный) график: тело гасится равными частями, платеж постепенно уменьшается, общая переплата обычно меньше.
• Одним платежом в конце срока: типично для микрозаймов. Требует иметь всю сумму в день погашения.

Выбирайте график, ежемесячный платеж по которому не превышает безопасной для вашего бюджета доли дохода.

Досрочное погашение

Закон дает потребителю право в любое время вернуть кредит досрочно, полностью или частично, с уплатой процентов и стоимости услуг только за фактический срок пользования. Любая плата за досрочное погашение запрещена, а такое условие договора ничтожно (статья 16 Закона № 1734-VIII). Проверьте в договоре, как именно пересчитывают платежи: уменьшается срок или сумма ежемесячного платежа.

Право на отказ

В течение 14 календарных дней после заключения договора потребительского кредита вы можете от него отказаться без объяснений, уведомив кредитора письменно или электронным документом. В течение 7 календарных дней после уведомления вы возвращаете полученные деньги и уплачиваете проценты только за фактические дни пользования (статья 15 Закона № 1734-VIII). Как это сделать, объясняет гайд как вернуть или отменить заем.

Штрафы за просрочку

Сравните не только стоимость при условии своевременных платежей, но и последствия задержки: размер пени, начисляют ли повышенные проценты, передают ли долг коллекторам. Закон ограничивает неустойку по потребительским кредитам: пеня не может превышать двойную учетную ставку НБУ и 15% просроченного платежа, а общая сумма неустойки и других платежей за нарушение договора не может превышать половины суммы, полученной по договору. Одновременно взыскивать штраф и пеню за одно нарушение запрещено (статья 21 Закона № 1734-VIII). Дневная процентная ставка по потребительскому кредиту не может превышать 1% (статья 8, части 4 и 5, нормы добавлены Законом № 3498-IX, действующим с 24.12.2023). Отдельного лимита общей стоимости кредита за весь срок закон не устанавливает.

Как выглядит сравнение на примере?

Иллюстративный расчет. Нужно 50 000 грн на 12 месяцев. Есть два предложения.

Предложение Б выглядит почти беспроцентным, но благодаря ежемесячной комиссии обходится примерно на 2 900 грн дороже. Комиссию считают от первоначальной суммы весь год, хотя долг ежемесячно уменьшается. Именно поэтому ее реальная ПВС выше, чем у предложения А. Расчет упрощен: точные цифры показывает паспорт потребительского кредита.

Для микрозаймов расчет проще. Иллюстративный пример: 5 000 грн на 30 дней под 1% в день дают 5 000 × 1% × 30 = 1 500 грн процентов, то есть вернуть нужно 6 500 грн. По данным AmCred на 5 июля 2026, среди 81 активной МФО с опубликованной ставкой медианная стандартная ставка составляла 1% в день, а диапазон был от 0,001% до 3,9% в день. Сравнить текущие условия можно в каталоге МФО.

Чек-лист сравнения кредитных предложений

Лицензию кредитора проверяйте в Государственном реестре финансовых учреждений на сайте НБУ. Пошаговая инструкция есть в гайде как проверить лицензию МФО.

Порядок действий перед подписанием

1. Определите точную сумму и срок, которые вам нужны. Не берите больше «про запас».
2. Получите паспорт потребительского кредита от 2 до 3 кредиторов на одинаковую сумму и срок. Кредитор обязан безвозмездно предоставить его до заключения договора, письменно или электронным документом (статья 9 Закона № 1734-VIII).
3. Сравните общую стоимость и ПВС, а не рекламную ставку.
4. Прочитайте разделы договора о комиссиях, штрафах, досрочном погашении и отказе.
5. Проверьте, вмещается ли ежемесячный платеж в ваш бюджет даже в плохой месяц.
6. Сохраните копию договора и графика платежей.

Если колеблетесь между банком и небанковским кредитором, прочитайте, что выбрать: кредит в банке или в МФО, а предложения банков для больших сумм смотрите в разделе кредиты наличными.