Як порівняти кредитні пропозиції: ПВС, загальна вартість і приховані комісії

Матеріал ще не перевірено фінансовим рецензентом.

Чому рекламна ставка нічого не каже?

Реклама зазвичай показує найпривабливіше число: «0,01% на день», «від 0,99% на місяць», «без відсотків». Але переплата складається не лише з відсотків. До неї можуть входити:

• разова комісія за видачу;
• щомісячна комісія за обслуговування, часто від початкової суми, а не від залишку;
• платні додаткові послуги, наприклад страхування;
• штрафи і пеня за прострочення.

Тому для порівняння закон вимагає показувати ПВС і загальну вартість кредиту.

Які показники порівнювати?

ПВС, реальна річна процентна ставка

ПВС перераховує всі обов'язкові платежі кредитору в єдину річну ставку. Закон «Про споживче кредитування» зобов'язує кредиторів зазначати ПВС у рекламі та в документах до договору. Більше про розрахунок у гайді про реальну вартість позики і ПВС.

Пам'ятайте: для коротких позик на 7 до 30 днів ПВС може виглядати як тисячі відсотків річних. Це не помилка, а наслідок перерахунку денної ставки на рік. Короткі позики між собою зручніше порівнювати за загальною вартістю в гривнях.

Загальна вартість кредиту

Це сума, яку ви сплатите кредитору за весь строк: тіло кредиту плюс відсотки, комісії та обов'язкові послуги. Саме це число найкраще відповідає на питання «скільки я переплачу».

Строк і графік платежів

• Ануїтет: щомісяця однаковий платіж, на початку більша частина йде на відсотки.
• Класичний (диференційований) графік: тіло гаситься рівними частинами, платіж поступово зменшується, загальна переплата зазвичай менша.
• Одним платежем у кінці строку: типово для мікропозик. Вимагає мати всю суму в день погашення.

Обирайте графік, щомісячний платіж за яким не перевищує безпечної для вашого бюджету частки доходу.

Дострокове погашення

Закон дає споживачу право будь-коли повернути кредит достроково, повністю або частково, зі сплатою відсотків і вартості послуг лише за фактичний строк користування. Будь-яка плата за дострокове погашення заборонена, а така умова договору нікчемна (стаття 16 Закону № 1734-VIII). Перевірте в договорі, як саме перераховують платежі: зменшується строк чи сума щомісячного платежу.

Право на відмову

Протягом 14 календарних днів після укладення договору споживчого кредиту ви можете від нього відмовитися без пояснень, повідомивши кредитора письмово або електронним документом. Протягом 7 календарних днів після повідомлення ви повертаєте отримані гроші і сплачуєте відсотки лише за фактичні дні користування (стаття 15 Закону № 1734-VIII). Як це зробити, пояснює гайд як повернути або скасувати позику.

Штрафи за прострочення

Порівняйте не лише вартість за умови вчасних платежів, а й наслідки затримки: розмір пені, чи нараховують підвищені відсотки, чи передають борг колекторам. Закон обмежує неустойку за споживчими кредитами: пеня не може перевищувати подвійну облікову ставку НБУ і 15% простроченого платежу, а загальна сума неустойки та інших платежів за порушення договору не може перевищувати половини суми, отриманої за договором. Одночасно стягувати штраф і пеню за одне порушення заборонено (стаття 21 Закону № 1734-VIII). Денна процентна ставка за споживчим кредитом не може перевищувати 1% (стаття 8, частини 4 і 5, норми додано Законом № 3498-IX, чинним з 24.12.2023). Окремого ліміту загальної вартості кредиту за весь строк закон не встановлює.

Як виглядає порівняння на прикладі?

Ілюстративний розрахунок. Потрібно 50 000 грн на 12 місяців. Є дві пропозиції.

Пропозиція Б виглядає майже безвідсотковою, але завдяки щомісячній комісії обходиться приблизно на 2 900 грн дорожче. Комісію рахують від початкової суми весь рік, хоча борг щомісяця зменшується. Саме тому її реальна ПВС вища, ніж у пропозиції А. Розрахунок спрощений: точні цифри показує паспорт споживчого кредиту.

Для мікропозик рахунок простіший. Ілюстративний приклад: 5 000 грн на 30 днів під 1% на день дають 5 000 × 1% × 30 = 1 500 грн відсотків, тобто повернути треба 6 500 грн. За даними AmCred станом на 5 липня 2026, серед 81 активної МФО з опублікованою ставкою медіанна стандартна ставка становила 1% на день, а діапазон був від 0,001% до 3,9% на день. Порівняти поточні умови можна в каталозі МФО.

Чек-лист порівняння кредитних пропозицій

Ліцензію кредитора перевіряйте в Державному реєстрі фінансових установ на сайті НБУ. Покрокова інструкція є в гайді як перевірити ліцензію МФО.

Порядок дій перед підписанням

1. Визначте точну суму і строк, які вам потрібні. Не беріть більше «про запас».
2. Отримайте паспорт споживчого кредиту від 2 до 3 кредиторів на однакову суму і строк. Кредитор зобов'язаний безоплатно надати його до укладення договору, письмово або електронним документом (стаття 9 Закону № 1734-VIII).
3. Порівняйте загальну вартість і ПВС, а не рекламну ставку.
4. Прочитайте розділи договору про комісії, штрафи, дострокове погашення і відмову.
5. Перевірте, чи щомісячний платіж вміщується у ваш бюджет навіть у поганий місяць.
6. Збережіть копію договору і графіка платежів.

Якщо вагаєтеся між банком і небанківським кредитором, прочитайте, що обрати: кредит у банку чи в МФО, а пропозиції банків для більших сум дивіться в розділі кредити готівкою.

Матеріал має інформаційний характер і не є фінансовою чи юридичною консультацією. Приклади розрахунків ілюстративні; остаточні умови визначають договір і паспорт споживчого кредиту. Позичайте лише суму, яку зможете повернути вчасно; прострочення збільшує витрати і псує кредитну історію. Послуги кредиторів доступні з 18 років.