Бюджет за правилом 50/30/20: як адаптувати його до українських реалій

Матеріал ще не перевірено фінансовим рецензентом.

Що означає правило 50/30/20?

Це простий спосіб планувати бюджет без щоденного обліку кожної гривні. Замість десятків категорій ви стежите лише за трьома.

Рахуйте відсотки від суми, яку ви реально отримуєте: зарплата після утримання ПДФО і військового збору. ФОП спершу відкладає гроші на єдиний податок і ЄСВ, а ділить уже залишок.

Чому в Україні 50% на потреби часто не вистачає?

Правило придумали для країн, де середня зарплата помітно вища відносно вартості житла та їжі. В Україні кілька факторів зсувають баланс:

• Оренда у великих містах. У Києві, Львові чи Ужгороді оренда квартири може забирати третину і більше доходу однієї людини. Актуальні ціни за містом дивіться в розділі фінанси у Києві.
• Сезонні комунальні платежі. Узимку рахунки за опалення можуть бути в кілька разів вищими, ніж улітку.
• Витрати воєнного часу. Генератор чи павербанк, запаси води і їжі, переїзди, підтримка рідних.
• Частка їжі в бюджеті. Для більшості родин вона помітно вища, ніж у країнах, де придумали правило.

Тому не сприймайте 50/30/20 як догму. Це орієнтир, від якого ви відштовхуєтесь.

Адаптовані варіанти

Приклад розподілу бюджету в гривнях

Ілюстративний розрахунок. Людина орендує квартиру в обласному центрі й отримує 30 000 грн на руки. Ось як виглядають її витрати за класичним правилом і за адаптованим.

Класичне 50/30/20 від 30 000 грн:

• потреби: 15 000 грн
• бажання: 9 000 грн
• майбутнє: 6 000 грн

Реальні обов'язкові витрати:

Потреби становлять 20 000 грн, тобто приблизно 67% доходу. У класичні 15 000 грн вони не вміщуються. Адаптований план виглядає так:

• потреби: 20 000 грн (≈67%)
• бажання: 5 000 грн (≈17%)
• майбутнє: 5 000 грн (≈17%)

Перевірка: 20 000 + 5 000 + 5 000 = 30 000 грн. Із 5 000 грн на майбутнє людина за рік відкладе 60 000 грн, а це три місяці обов'язкових витрат: повноцінний резервний фонд.

Як впровадити 50/30/20 покроково

1. Визначте дохід на руки. Для нерегулярного доходу візьміть середнє за останні 6 місяців або мінімальний місяць за рік, щоб не переоцінити.
2. Порахуйте фактичні витрати. Більшість банківських застосунків автоматично групують покупки за категоріями. Перегляньте виписки за 2 до 3 місяців.
3. Розкладіть витрати на три кошики. Будьте чесні: підписка на п'ять стримінгових сервісів не є потребою.
4. Оберіть свою пропорцію. Почніть з того, що реально, і рухайтеся до кращого співвідношення.
5. Розділіть гроші фізично. Окремі рахунки або «банки» для кожного кошика. Частку на майбутнє переказуйте автоматично в день зарплати.
6. Переглядайте раз на місяць. Порівняйте план і факт, скоригуйте наступний місяць.

Як бути з кредитами в бюджеті?

Мінімальний обов'язковий платіж за кредитом чи кредиткою відносьте до потреб: його пропуск означає штрафи і зіпсовану кредитну історію. Усе, що ви сплачуєте понад мінімум, щоб закрити борг раніше, відносьте до частки на майбутнє.

Якщо платежі за кредитами забирають більше ніж третину доходу, це сигнал, що борговий тягар завеликий. У такій ситуації спершу погашайте найдорожчий борг, а гайд як зменшити переплату за кредитом підкаже, що ще можна зробити. Якщо грошей уже не вистачає на обов'язкові платежі, читайте, що робити, коли немає чим платити кредит.

Не плануйте бюджет так, щоб «дотягувати» до зарплати на кредитному ліміті чи короткій позиці в МФО. Це не частина бюджету, а ознака того, що потреби перевищують дохід.

Типові помилки

• Відкладати те, що залишиться. Зазвичай не залишається нічого. Спершу переказ на заощадження, потім витрати.
• Плутати потреби і бажання. Продукти належать до потреб, доставка готової їжі щодня вже ні.
• Ігнорувати річні витрати. Страховка, техогляд, шкільні збори. Поділіть їх на 12 і відкладайте щомісяця.
• Кидати після першого зриву. Один місяць з перевитратою не скасовує систему.
• Вважати кредитний ліміт своїми грошима. Як правильно користуватися карткою, пояснює гайд кешбек чи кредитний ліміт.

Матеріал має інформаційний характер і не є фінансовою чи юридичною консультацією. Цифри в прикладі ілюстративні, ваш бюджет залежить від власних доходів і витрат. Кредит не замінює бюджет: позичайте лише суму, яку зможете повернути вчасно, адже прострочення збільшує витрати і псує кредитну історію. Послуги кредиторів доступні з 18 років.