Реальная стоимость займа: дневная ставка, ПВС и пример расчета

Материал ещё не проверен финансовым рецензентом.

Чем дневная ставка отличается от ПВС?

Дневная ставка (номинальная) показывает, сколько процентов начисляется на сумму займа за один день. МФО обычно рекламируют именно ее, потому что она выглядит маленькой: 1%, 0,5%, 0,01%.

ПВС (реальная годовая процентная ставка) по статье 1 Закона Украины «О потребительском кредитовании» № 1734-VIII показывает общие расходы по кредиту в процентах годовых от суммы кредита. В общие расходы входят не только проценты, но и комиссии и другие обязательные платежи за дополнительные или сопутствующие услуги кредитора, посредника и третьих лиц. Штрафы и пени за нарушение договора в них не включаются (часть 2 статьи 8). Рассчитывают ПВС по нормативным актам Национального банка (часть 1 статьи 8).

Общая стоимость кредита это сумма, которую вы заплатите вместе: полученное тело займа плюс все расходы. Кредитор обязан показать вам и ПВС, и общую стоимость до заключения договора, в частности в паспорте потребительского кредита: его предоставляют бесплатно, письменно или электронным документом, и он содержит ориентировочную ПВС и ориентировочную общую стоимость (статья 9 Закона № 1734-VIII).

Пример 1. Сколько стоит заем под 1% в день?

Это иллюстративный расчет, а не условия конкретного кредитора. По данным AmCred на 5 июля 2026 года, медианная стандартная ставка среди 81 активной МФО с опубликованной ставкой составляла именно 1% в день.

Условия: 5 000 грн на 30 дней под 1% в день, без комиссий.

1. Проценты за день: 5 000 × 1% = 50 грн.
2. Проценты за 30 дней: 50 × 30 = 1 500 грн.
3. К возврату: 5 000 + 1 500 = 6 500 грн.

То есть за месяц вы переплачиваете 30% от суммы займа.

Какая здесь ПВС?

Если просто умножить дневную ставку на 365 дней, получится 365% годовых. Но ПВС учитывает эффект сложных процентов: условно, как если бы вы ежемесячно брали такой же заем на всю сумму долга. Для наших условий:

• за 30 дней сумма растет в 1,3 раза;
• в году примерно 12,17 таких периодов (365 / 30);
• 1,3 в степени 12,17 дает примерно 24,3, то есть ПВС около 2 334% годовых.

Эта цифра выглядит страшно, но она правильно показывает одно: заем под 1% в день очень дорогой, если пользоваться им долго. Конкретная ПВС в вашем паспорте кредита может немного отличаться от нашей из-за методики НБУ и точных дат.

Пример 2. Почему «0%» не всегда ноль?

Многие МФО предлагают первый заем под символическую ставку. По данным AmCred на 5 июля 2026 года, 47 из 69 активных МФО с данными рекламировали первый заем под 0,01% в день или меньше. Подробнее о таких акциях в гиде о первом займе под 0%.

Иллюстративный расчет: 3 000 грн на 15 дней под 0,01% в день.

• Проценты: 3 000 × 0,01% × 15 = 4,50 грн.
• ПВС: примерно 3,7% годовых.

Теперь предположим, что договор дополнительно предусматривает разовую комиссию 150 грн (условная сумма для примера).

• Общая стоимость: 150 + 4,50 = 154,50 грн, то есть 5,15% от суммы за 15 дней.
• Простая годовая ставка: около 125%.
• ПВС с учетом сложных процентов: около 239% годовых.

Дневная ставка в обоих случаях одинакова, а цена отличается в 34 раза. Именно поэтому закон требует показывать ПВС и общую стоимость, а не только ставку.

Пример 3. Как сравнить два предложения?

Иллюстративные условия: вам нужно 10 000 грн на 20 дней.

Предложение Б дешевле на 100 грн, хотя имеет комиссию. Если бы срок был дольше, например 30 дней, разница выросла бы: 2 400 грн против 2 000 грн. А если бы вы брали деньги на 5 дней, дешевле оказалось бы предложение А: 400 грн против 750 грн. Вывод: сравнивайте общую стоимость именно для вашей суммы и срока. Полный алгоритм сравнения есть в гиде как сравнить кредитные предложения.

Что происходит со стоимостью при просрочке?

После окончания срока кредитор может начислять проценты дальше, а также неустойку (пеню или штраф), если она предусмотрена договором. Иллюстративно: если в примере 1 вы опоздали на 10 дней и ставка 1% в день продолжает действовать, это еще 500 грн процентов, без учета возможных штрафов.

Закон № 3498-IX, действующий с 24.12.2023, добавил в статью 8 Закона № 1734-VIII предельную дневную ставку: не более 1% в день (части 4 и 5). Отдельного лимита общих расходов за весь срок закон не устанавливает, но ограничивает неустойку: пеня не может превышать двойную учетную ставку НБУ и 15% просроченного платежа, а вся неустойка и другие платежи за нарушение вместе не могут быть больше половины полученной суммы (часть 2 статьи 21). Одновременно взимать штраф и пеню за одно нарушение запрещено (часть 4 статьи 21). Кроме того, во время военного положения и 30 дней после его завершения заемщик освобожден от неустойки за просрочку, а начисленную с 24.02.2022 неустойку должны списать (пункт 18 Заключительных и переходных положений Гражданского кодекса); проценты при этом остаются к уплате. Если начисления выглядят завышенными, сверьтесь с договором и обратитесь в НБУ через раздел защиты прав потребителей. О других последствиях читайте в гиде что будет, если просрочить заем.

Как снизить реальную стоимость займа?

• Берите минимально нужную сумму на минимально нужный срок.
• Возвращайте досрочно, если появились деньги: статья 16 Закона Украины «О потребительском кредитовании» № 1734-VIII позволяет это без дополнительных платежей, а проценты считаются за фактические дни.
• Избегайте пролонгаций, если можете: каждое продление добавляет стоимость.
• Не перекрывайте один заем другим. Так общая переплата растет быстрее всего.
• Сравнивайте кредиторов по общей стоимости; как выбрать надежного, объясняем в гиде как выбрать МФО. Каталог предложений есть в разделе МФО, а банковские варианты в разделе кредиты.