Кредит наличными в банке: как получить, какие документы нужны и что проверяет банк

Материал ещё не проверен финансовым рецензентом.

Кто может получить кредит наличными?

Каждый банк устанавливает собственные требования, но типовой набор похож:

• возраст: обычно от 18 до 21 года на момент выдачи и до 65 до 75 лет на момент последнего платежа, точные границы зависят от банка;
• гражданство Украины или документ, подтверждающий законное пребывание, и налоговый номер;
• постоянный доход: заработная плата, пенсия, доходы ФЛП или другие официальные поступления;
• действующий номер мобильного телефона и, как правило, счет или карта в этом банке либо возможность ее открыть;
• отсутствие текущих просроченных долгов.

Если вы получаете зарплату на карту этого же банка, решение часто принимают быстрее, потому что банк уже видит ваши поступления.

Какие документы подготовить?

Минимальный пакет для небольшой суммы:

1. Паспорт гражданина Украины (книжка или ID карта), в приложении банка часто достаточно данных из Дии.
2. РНУКПН (регистрационный номер учетной карточки плательщика налогов).
3. Мобильный номер, оформленный на вас.

Для большей суммы, более длительного срока или более низкой ставки банк может попросить дополнительно:

• справку о доходах с места работы или сведения о доходах из Государственного реестра физических лиц плательщиков налогов, которые можно заказать в налоговой службе;
• выписку с банковского счета за последние месяцы;
• для ФЛП: налоговые декларации или книгу учета доходов;
• документы на залог или данные поручителя, если кредит обеспеченный.

Что проверяет банк перед выдачей?

Кредитная история

Банк отправляет запрос в одно или несколько бюро кредитных историй (например, УБКИ или ПВБКИ) и может использовать данные Кредитного реестра НБУ. Его интересуют просрочки, количество активных кредитов и недавние заявки. Перед обращением стоит самостоятельно проверить свою кредитную историю: статья 13 Закона Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй» № 2704-IV дает право бесплатно получить собственную кредитную историю раз в календарный год, а также после отказа в кредите.

Платежеспособность и долговая нагрузка

Банк оценивает, какую долю вашего дохода будут забирать все ежемесячные платежи по кредитам, включая новый. Статья 10 Закона Украины «О потребительском кредитовании» № 1734-VIII обязывает кредитора до заключения договора оценить кредитоспособность потребителя, в частности его доходы и обязательства перед другими кредиторами. Поэтому высокая долговая нагрузка снижает шансы на одобрение или сумму, которую банк готов выдать.

Другие проверки

• совпадение данных в анкете с документами и данными государственных реестров;
• наличие открытых исполнительных производств (Единый реестр должников);
• финансовый мониторинг: происхождение доходов, санкционные списки.

Как подать заявку: пошаговая инструкция

1. Определите сумму и срок, которые реально вписываются в ваш бюджет. Полезное ориентировочное правило: все кредитные платежи вместе не должны съедать значительную долю дохода и мешать формировать резервный фонд.
2. Сравните предложения нескольких банков по ПВС и общей стоимости кредита в гривнах. Как это сделать, объяснено в гайде о сравнении кредитных предложений.
3. Подайте заявку в приложении, на сайте или в отделении.
4. Получите паспорт потребительского кредита: согласно статье 9 Закона Украины «О потребительском кредитовании» № 1734-VIII банк обязан бесплатно предоставить его до подписания договора.
5. Проверьте договор: ставку, ПВС, все комиссии, страхование, график платежей, штрафы за просрочку.
6. Подпишите договор (в том числе электронной подписью) и получите средства на карту или наличными в кассе.

Аннуитетный или классический график: что выбрать?

График определяет, как распределяются платежи во времени и сколько вы переплатите.

• Аннуитетный: ежемесячный платеж одинаковый весь срок. В начале большая его часть идет на проценты, в конце на тело кредита. Удобно планировать бюджет.
• Классический (дифференцированный): тело кредита гасится равными частями, а проценты начисляются на остаток. Первые платежи самые большие, потом они уменьшаются. Общая переплата ниже.

Иллюстративный расчет: 100 000 грн на 24 месяца под 30% годовых (номинальная ставка, без комиссий и страхования).

Это условный пример для сравнения механики, а не предложение конкретного банка. Большинство банковских кредитов наличными в Украине имеют аннуитетный график, поэтому классический стоит прямо спрашивать, если он для вас выгоднее и вы потянете более высокие первые платежи.

На что обратить внимание в договоре?

• Ежемесячная комиссия. Некоторые кредиты имеют низкую номинальную ставку, но комиссию, которая начисляется ежемесячно от начальной суммы. Например, 1% в месяц от 100 000 грн за 24 месяца добавляет 24 000 грн (иллюстративный расчет). Поэтому ориентируйтесь на ПВС: что такое реальная годовая процентная ставка и как ее читать.
• Страхование. Узнайте, обязательно ли оно, сколько стоит и учтено ли в ПВС.
• Право на отказ. Закон Украины «О потребительском кредитовании» № 1734-VIII дает 14 календарных дней, чтобы отказаться от договора (статья 15). Средства и проценты за фактические дни нужно вернуть.
• Досрочное погашение. Закон позволяет вернуть кредит досрочно без дополнительной платы за само досрочное погашение (статья 16). О том, как это использовать, читайте в гайде как уменьшить переплату по кредиту.

Если банк отказал, не торопитесь сразу в микрофинансовую организацию: сначала оцените, что выгоднее, кредит в банке или в МФО, и посмотрите другие варианты в разделе кредиты.