Кредит готівкою в банку: як отримати, які документи потрібні і що перевіряє банк

Матеріал ще не перевірено фінансовим рецензентом.

Хто може отримати кредит готівкою?

Кожен банк встановлює власні вимоги, але типовий набір схожий:

• вік: зазвичай від 18 до 21 року на момент видачі і до 65 до 75 років на момент останнього платежу, точні межі залежать від банку;
• громадянство України або документ, що підтверджує законне перебування, і податковий номер;
• постійний дохід: заробітна плата, пенсія, доходи ФОП або інші офіційні надходження;
• діючий номер мобільного телефону і, як правило, рахунок або картка в цьому банку чи можливість її відкрити;
• відсутність поточних прострочених боргів.

Якщо ви отримуєте зарплату на картку цього ж банку, рішення часто ухвалюють швидше, бо банк уже бачить ваші надходження.

Які документи підготувати?

Мінімальний пакет для невеликої суми:

1. Паспорт громадянина України (книжечка або ID-картка), у застосунку банку часто достатньо даних з Дії.
2. РНОКПП (реєстраційний номер облікової картки платника податків).
3. Мобільний номер, оформлений на вас.

Для більшої суми, довшого строку або нижчої ставки банк може попросити додатково:

• довідку про доходи з місця роботи або відомості про доходи з Державного реєстру фізичних осіб платників податків, які можна замовити в податковій службі;
• виписку з банківського рахунку за останні місяці;
• для ФОП: податкові декларації або книгу обліку доходів;
• документи на заставу або дані поручителя, якщо кредит забезпечений.

Що перевіряє банк перед видачею?

Кредитна історія

Банк надсилає запит до одного або кількох бюро кредитних історій (наприклад, УБКІ чи ПВБКІ) і може використовувати дані Кредитного реєстру НБУ. Його цікавлять прострочення, кількість активних кредитів і нещодавні заявки. Перед зверненням варто самостійно перевірити свою кредитну історію: стаття 13 Закону «Про організацію формування та обігу кредитних історій» № 2704-IV дає право безкоштовно отримати власну кредитну історію раз на календарний рік, а також після відмови в кредиті.

Платоспроможність і боргове навантаження

Банк оцінює, яку частку вашого доходу забиратимуть усі щомісячні платежі за кредитами, включно з новим. Стаття 10 Закону «Про споживче кредитування» зобов'язує кредитора до укладення договору оцінити кредитоспроможність споживача, зокрема його доходи і зобов'язання перед іншими кредиторами. Тому високе боргове навантаження знижує шанси на схвалення або суму, яку банк готовий видати.

Інші перевірки

• збіг даних в анкеті з документами і даними державних реєстрів;
• наявність відкритих виконавчих проваджень (Єдиний реєстр боржників);
• фінансовий моніторинг: походження доходів, санкційні списки.

Як подати заявку: покрокова інструкція

1. Визначте суму і строк, які реально вписуються у ваш бюджет. Корисне орієнтовне правило: усі кредитні платежі разом не повинні з'їдати значну частку доходу і заважати формувати резервний фонд.
2. Порівняйте пропозиції кількох банків за ПВС і загальною вартістю кредиту в гривнях. Як це зробити, пояснено в гайді про порівняння кредитних пропозицій.
3. Подайте заявку в застосунку, на сайті або у відділенні.
4. Отримайте паспорт споживчого кредиту: за статтею 9 Закону «Про споживче кредитування» банк зобов'язаний безоплатно надати його до підписання договору.
5. Перевірте договір: ставку, ПВС, усі комісії, страхування, графік платежів, штрафи за прострочення.
6. Підпишіть договір (зокрема електронним підписом) і отримайте кошти на картку або готівкою в касі.

Ануїтетний чи класичний графік: що вибрати?

Графік визначає, як розподіляються платежі в часі і скільки ви переплатите.

• Ануїтетний: щомісячний платіж однаковий весь строк. На початку більша його частина йде на відсотки, наприкінці на тіло кредиту. Зручно планувати бюджет.
• Класичний (диференційований): тіло кредиту гаситься рівними частинами, а відсотки нараховуються на залишок. Перші платежі найбільші, потім вони зменшуються. Загальна переплата нижча.

Ілюстративний розрахунок: 100 000 грн на 24 місяці під 30% річних (номінальна ставка, без комісій і страхування).

Це умовний приклад для порівняння механіки, а не пропозиція конкретного банку. Більшість банківських кредитів готівкою в Україні мають ануїтетний графік, тому класичний варто прямо запитувати, якщо він для вас вигідніший і ви потягнете вищі перші платежі.

На що звернути увагу в договорі?

• Щомісячна комісія. Деякі кредити мають низьку номінальну ставку, але комісію, що нараховується щомісяця від початкової суми. Наприклад, 1% на місяць від 100 000 грн за 24 місяці додає 24 000 грн (ілюстративний розрахунок). Тому орієнтуйтеся на ПВС: що таке реальна річна процентна ставка і як її читати.
• Страхування. З'ясуйте, чи воно обов'язкове, скільки коштує і чи враховане в ПВС.
• Право на відмову. Закон «Про споживче кредитування» дає 14 календарних днів, щоб відмовитися від договору (стаття 15). Кошти і відсотки за фактичні дні треба повернути.
• Дострокове погашення. Закон дозволяє повернути кредит достроково без додаткової плати за саме дострокове погашення (стаття 16). Про те, як це використати, читайте в гайді як зменшити переплату за кредитом.

Якщо банк відмовив, не поспішайте одразу в мікрофінансову організацію: спершу оцініть, що вигідніше, кредит у банку чи в МФО, і подивіться інші варіанти в розділі кредити.

Матеріал має інформаційний характер і не є фінансовою чи юридичною консультацією. Беріть кредит лише на суму, щомісячний платіж за якою комфортно вписується у ваш бюджет; прострочення збільшує витрати і псує кредитну історію. Кредити надаються особам від 18 років.