Пільговий період кредитної картки: як він працює і що не покриває

Матеріал ще не перевірено фінансовим рецензентом.

Як працює пільговий період?

Більшість кредитних карток в Україні мають два етапи, які разом утворюють пільговий період:

1. Звітний (розрахунковий) період. Зазвичай це календарний місяць або інший фіксований відрізок, протягом якого ви робите покупки.
2. Платіжний період. Кілька тижнів після закінчення звітного періоду, протягом яких треба погасити борг.

Максимальна тривалість пільги, яку рекламують банки, рахується від першого дня звітного періоду до останнього дня платіжного. Тому слово «до» в рекламі («до 55 днів», «до 62 днів») важливе: фактична пільга для конкретної покупки може бути значно коротшою.

Приклад відліку (ілюстративний розрахунок)

Припустімо, що звітний період триває з 1 по 31 березня, а платіжний період закінчується 25 квітня.

Умови умовні, для пояснення механіки. Ваші дати вказані в договорі і в щомісячній виписці.

Саме тому варто знати дату закриття звітного періоду: велика покупка одразу після неї отримує найдовшу пільгу.

Яка головна умова, щоб не платити відсотків?

До кінця платіжного періоду потрібно погасити всю заборгованість за операціями звітного періоду, а не частину. Якщо погасити лише частину, у багатьох договорах пільга втрачається повністю, і відсотки нараховуються на всю суму з дати кожної покупки. Деякі банки рахують відсотки лише на непогашений залишок, тому формулювання в договорі вирішальне. До підписання перечитайте в договорі й тарифах, як саме нараховуються відсотки, якщо пільгу втрачено.

Детальну механіку і формулу ми розібрали в матеріалі про те, як нараховуються відсотки за кредиткою.

Що пільговий період зазвичай не покриває?

Пільга розрахована на розрахунки карткою в магазинах і онлайн. Типові винятки:

• Зняття готівки в банкоматі або касі. Зазвичай стягується комісія за зняття, а відсотки нараховуються з дня операції.
• Перекази з картки на картку (P2P), поповнення електронних гаманців, оплата в деяких сервісах, які банк класифікує як «квазі-готівку».
• Погашення інших кредитів кредитними коштами.
• Комісії та платежі за обслуговування: на них пільга може не поширюватися.
• Операції в категоріях, які банк окремо виключив у тарифах (наприклад, азартні ігри або купівля криптовалюти).

Перелік винятків у кожного банку свій. Шукайте його в тарифах і в паспорті споживчого кредиту, який банк зобов'язаний безоплатно надати до підписання договору (стаття 9 Закону України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII).

Чому зняття готівки виходить дорогим?

За зняту готівку ви зазвичай платите двічі: комісію одразу і відсотки за кожен день до погашення. Наприклад (ілюстративний розрахунок): зняття 5 000 грн з комісією 4% коштує 200 грн одразу. Якщо після цього ще 30 днів платити 3% на місяць на ці 5 000 грн, додаються 150 грн. Разом 350 грн за місяць користування сумою 5 000 грн. Порівняйте це з іншими варіантами в розділі про кредити готівкою.

Що таке мінімальний платіж?

Мінімальний платіж це сума, яку потрібно внести до визначеної дати, щоб борг не вважався простроченим. Зазвичай він рахується як відсоток від заборгованості (наприклад, від 3% до 10%) плюс нараховані відсотки і комісії, але не менше певної суми в гривнях. Конкретну формулу встановлює договір.

Важливо розуміти, що мінімальний платіж:

• захищає від прострочення, штрафів і негативного запису в кредитній історії;
• не зберігає пільговий період: якщо ви сплатили лише мінімум, на залишок нараховуються відсотки;
• повільно зменшує основний борг, бо значна його частина йде на відсотки.

Пастка мінімального платежу (ілюстративний розрахунок)

Борг 20 000 грн, мінімальний платіж 5%, ставка 3,5% на місяць:

Тобто з кожної тисячі гривень мінімального платежу лише 300 грн реально зменшують борг. Якщо ви продовжуєте купувати карткою, борг може взагалі не зменшуватися. Якщо сплатити навіть мінімум стає складно, почитайте, що робити, якщо немає чим платити.

Як користуватися пільговим періодом без переплат?

1. Дізнайтеся дату закриття звітного періоду і кінцеву дату платежу. Вони є в договорі, у застосунку банку і у виписці.
2. Налаштуйте автоматичне погашення повної суми з дебетової картки або нагадування за кілька днів до дати.
3. Не знімайте готівку і не робіть переказів з кредитки, якщо це не крайній випадок.
4. Перевіряйте, чи є платне обслуговування картки або плата за SMS: ці витрати не залежать від пільги.
5. Порівнюйте пропозиції за ПВС (реальною річною процентною ставкою), а не лише за тривалістю пільги. Як читати ПВС, пояснюємо в матеріалі про реальну вартість позики.

Якщо ви вагаєтеся між бонусами і умовами кредитування, порівняння зібрано в статті кешбек чи кредитний ліміт. Інші матеріали про картки шукайте в розділі кредитні картки.

Матеріал має інформаційний характер і не є фінансовою чи юридичною консультацією. Користуйтеся кредитним лімітом лише в межах суми, яку зможете погасити до кінця пільгового періоду; прострочення збільшує витрати і псує кредитну історію. Кредитні картки оформлюють особам від 18 років.