Льготный период кредитной карты: как он работает и что не покрывает

Материал ещё не проверен финансовым рецензентом.

Как работает льготный период?

Большинство кредитных карт в Украине имеют два этапа, которые вместе образуют льготный период:

1. Отчетный (расчетный) период. Обычно это календарный месяц или другой фиксированный отрезок, в течение которого вы совершаете покупки.
2. Платежный период. Несколько недель после окончания отчетного периода, в течение которых нужно погасить долг.

Максимальная длительность льготы, которую рекламируют банки, считается от первого дня отчетного периода до последнего дня платежного. Поэтому слово «до» в рекламе («до 55 дней», «до 62 дней») важно: фактическая льгота для конкретной покупки может быть значительно короче.

Пример отсчета (иллюстративный расчет)

Предположим, что отчетный период длится с 1 по 31 марта, а платежный период заканчивается 25 апреля.

Условия условны, для объяснения механики. Ваши даты указаны в договоре и в ежемесячной выписке.

Поэтому стоит знать дату закрытия отчетного периода: крупная покупка сразу после него получает самую длинную льготу.

Какое главное условие, чтобы не платить процентов?

До конца платежного периода нужно погасить всю задолженность по операциям отчетного периода, а не часть. Если погасить лишь часть, во многих договорах льгота теряется полностью, и проценты начисляются на всю сумму с даты каждой покупки. Некоторые банки считают проценты только на непогашенный остаток, поэтому формулировка в договоре решающая. До подписания перечитайте в договоре и тарифах, как именно начисляются проценты, если льгота утрачена.

Подробную механику и формулу мы разобрали в материале о том, как начисляются проценты по кредитке.

Что льготный период обычно не покрывает?

Льгота рассчитана на расчеты картой в магазинах и онлайн. Типичные исключения:

• Снятие наличных в банкомате или кассе. Обычно взимается комиссия за снятие, а проценты начисляются со дня операции.
• Переводы с карты на карту (P2P), пополнение электронных кошельков, оплата в некоторых сервисах, которые банк классифицирует как «квазиналичные».
• Погашение других кредитов кредитными средствами.
• Комиссии и платежи за обслуживание: на них льгота может не распространяться.
• Операции в категориях, которые банк отдельно исключил в тарифах (например, азартные игры или покупка криптовалюты).

Перечень исключений у каждого банка свой. Ищите его в тарифах и в паспорте потребительского кредита, который банк обязан бесплатно предоставить до подписания договора (статья 9 Закона Украины «О потребительском кредитовании» № 1734-VIII).

Почему снятие наличных выходит дорогим?

За снятую наличность вы обычно платите дважды: комиссию сразу и проценты за каждый день до погашения. Например (иллюстративный расчет): снятие 5 000 грн с комиссией 4% стоит 200 грн сразу. Если после этого еще 30 дней платить 3% в месяц на эти 5 000 грн, добавляются 150 грн. Вместе 350 грн за месяц пользования суммой 5 000 грн. Сравните это с другими вариантами в разделе о кредитах наличными.

Что такое минимальный платеж?

Минимальный платеж это сумма, которую нужно внести до определенной даты, чтобы долг не считался просроченным. Обычно он рассчитывается как процент от задолженности (например, от 3% до 10%) плюс начисленные проценты и комиссии, но не менее определенной суммы в гривнах. Конкретную формулу устанавливает договор.

Важно понимать, что минимальный платеж:

• защищает от просрочки, штрафов и негативной записи в кредитной истории;
• не сохраняет льготный период: если вы оплатили только минимум, на остаток начисляются проценты;
• медленно уменьшает основной долг, поскольку значительная его часть идет на проценты.

Ловушка минимального платежа (иллюстративный расчет)

Долг 20 000 грн, минимальный платеж 5%, ставка 3,5% в месяц:

То есть из каждой тысячи гривен минимального платежа лишь 300 грн реально уменьшают долг. Если вы продолжаете покупать картой, долг может вообще не уменьшаться. Если оплатить даже минимум становится сложно, почитайте, что делать, если нечем платить.

Как пользоваться льготным периодом без переплат?

1. Узнайте дату закрытия отчетного периода и конечную дату платежа. Они есть в договоре, в приложении банка и в выписке.
2. Настройте автоматическое погашение полной суммы с дебетовой карты или напоминание за несколько дней до даты.
3. Не снимайте наличные и не делайте переводов с кредитки, если это не крайний случай.
4. Проверяйте, есть ли платное обслуживание карты или плата за SMS: эти расходы не зависят от льготы.
5. Сравнивайте предложения по ПВС (реальной годовой процентной ставке), а не только по длительности льготы. Как читать ПВС, объясняем в материале о реальной стоимости займа.

Если вы колеблетесь между бонусами и условиями кредитования, сравнение собрано в статье кешбек или кредитный лимит. Другие материалы о картах ищите в разделе кредитные карты.