Как начисляются проценты по кредитной карте: формула и пример

Материал ещё не проверен финансовым рецензентом.

Из чего складывается стоимость кредитки?

Цена пользования кредитным лимитом складывается не только из процентной ставки. Обычно в тарифах есть:

• процентная ставка, которую банки часто указывают за месяц (например, 3% в месяц), а не за год;
• комиссия за снятие наличных и за переводы с кредитных средств;
• плата за обслуживание карты или счета, если она предусмотрена;
• неустойка или повышенная ставка за просрочку платежа.

Чтобы сравнивать карты честно, смотрите на ПВС (реальную годовую процентную ставку). Статья 9 Закона Украины «О потребительском кредитовании» № 1734-VIII обязывает кредитора до заключения договора предоставить паспорт потребительского кредита с ориентировочной ПВС и ориентировочной общей стоимостью кредита, а саму ПВС считают по нормативным актам НБУ (статья 8). Для кредитки фактическая стоимость зависит от того, как вы будете пользоваться лимитом, поэтому ПВС в паспорте является ориентиром для сравнения, а не точной суммой вашей переплаты. Как читать этот показатель, объясняем в материале о реальной стоимости займа и ПВС.

Месячная и годовая ставка

Номинальная годовая ставка равна месячной, умноженной на 12. То есть 3% в месяц это 36% годовых, 3,5% в месяц это 42% годовых. ПВС обычно выше номинальной ставки, так как к ней добавляются комиссии и платежи за обслуживание.

Как считаются проценты ежедневно?

Большинство банков начисляет проценты на остаток долга на конец каждого дня. Базовая формула:

Проценты = остаток долга × годовая ставка ÷ 365 × количество дней

Если остаток в течение месяца менялся, считают отдельно каждый отрезок с одинаковым остатком и складывают результаты. Некоторые договоры используют другое количество дней в году или считают от среднедневного остатка. Какой метод применяет ваш банк, ищите в договоре.

Когда проценты начинают начисляться?

Таблица описывает типичную практику, а не условия конкретного банка.

Подробно об условиях льготы и исключениях читайте в статье о льготном периоде кредитной карты.

Пример расчета: полное и частичное погашение

Иллюстративный расчет с условными числами, не условия конкретного банка.

Условия: ставка 3% в месяц (36% годовых), отчетный период с 1 по 31 марта, конец льготного периода 25 апреля. Вы купили технику на 10 000 грн 5 марта.

Сценарий 1: полное погашение до 25 апреля

Вы вносите 10 000 грн до 25 апреля. Проценты: 0 грн. Льготный период сработал.

Сценарий 2: частичное погашение, договор с начислением от даты покупки

Вы вносите 6 000 грн 25 апреля, и договор предусматривает начисление процентов на всю сумму покупки с даты операции, если долг не погашен полностью.

1. Проценты с 5 марта по 24 апреля включительно (51 день) на 10 000 грн: 10 000 × 0,36 ÷ 365 × 51 = 503,01 грн.
2. После платежа остаток 4 000 грн. Проценты за следующие 30 дней: 4 000 × 0,36 ÷ 365 × 30 = 118,36 грн.
3. Итого за это время: 621,37 грн.

Сценарий 3: частичное погашение, проценты только на остаток после льготы

Некоторые договоры считают проценты только на непогашенную часть после окончания льготного периода. Тогда за те же 30 дней вы заплатите только 4 000 × 0,36 ÷ 365 × 30 = 118,36 грн.

Разница между сценариями 2 и 3 более 500 грн на одной покупке. Поэтому перед оформлением карты найдите в договоре пункт о том, что происходит при частичном погашении.

Пример с наличными

Иллюстративный расчет. Вы сняли 3 000 грн наличными с комиссией 4% и погасили долг через 20 дней при ставке 36% годовых:

• комиссия: 3 000 × 0,04 = 120 грн;
• проценты: 3 000 × 0,36 ÷ 365 × 20 = 59,18 грн;
• итого: 179,18 грн за 20 дней.

Для сравнения стоимости таких денег с другими вариантами смотрите разделы о кредитах наличными и микрозаймах в МФО.

Что будет при просрочке?

Если не внести минимальный платеж вовремя, долг становится просроченным. Договор может предусматривать неустойку (штраф или пеню) или повышенную процентную ставку. Статья 21 Закона Украины «О потребительском кредитовании» № 1734-VIII ограничивает неустойку: пеня не может превышать двойную учетную ставку НБУ и не может быть больше 15% суммы просроченного платежа, а неустойка и другие платежи за нарушение в совокупности не могут превышать половину суммы, полученной по договору. Одновременно взимать штраф и пеню за одно нарушение запрещено. Информация о просрочке передается в бюро кредитных историй.

Если платежи стали непосильными, не ждите просрочки: обратитесь в банк по вопросу реструктуризации долга и просмотрите материалы раздела долги.

Как уменьшить проценты по кредитке?

1. Погашайте всю сумму до конца льготного периода, а не минимальный платеж.
2. Вносите деньги раньше, если не укладываетесь в льготу: проценты считаются ежедневно, поэтому каждый день с меньшим остатком дешевле.
3. Не снимайте наличные с кредитки и не переводите с нее средства.
4. Сравнивайте ПВС, а не рекламную ставку или продолжительность льготы.
5. Если долг держится месяцами, сравните, не дешевле ли перекрыть его кредитом с более низкой ставкой и фиксированным графиком. Варианты описаны в статье о том, как снизить переплату по кредиту.