Як нараховуються відсотки за кредитною карткою: формула і приклад

Матеріал ще не перевірено фінансовим рецензентом.

З чого складається вартість кредитки?

Ціна користування кредитним лімітом складається не лише з процентної ставки. Зазвичай у тарифах є:

• процентна ставка, яку банки часто вказують за місяць (наприклад, 3% на місяць), а не за рік;
• комісія за зняття готівки і за перекази з кредитних коштів;
• плата за обслуговування картки або рахунку, якщо вона передбачена;
• неустойка або підвищена ставка за прострочення платежу.

Щоб порівнювати картки чесно, дивіться на ПВС (реальну річну процентну ставку). Стаття 9 Закону України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII зобов'язує кредитора до укладення договору надати паспорт споживчого кредиту з орієнтовною ПВС і орієнтовною загальною вартістю кредиту, а саму ПВС рахують за нормативними актами НБУ (стаття 8). Для кредитки фактична вартість залежить від того, як ви користуватиметеся лімітом, тому ПВС у паспорті є орієнтиром для порівняння, а не точною сумою вашої переплати. Як читати цей показник, пояснюємо в матеріалі про реальну вартість позики і ПВС.

Місячна і річна ставка

Номінальна річна ставка дорівнює місячній, помноженій на 12. Тобто 3% на місяць це 36% річних, 3,5% на місяць це 42% річних. ПВС зазвичай вища за номінальну ставку, бо до неї додаються комісії та платежі за обслуговування.

Як рахуються відсотки щодня?

Більшість банків нараховує відсотки на залишок боргу на кінець кожного дня. Базова формула:

Відсотки = залишок боргу × річна ставка ÷ 365 × кількість днів

Якщо залишок протягом місяця змінювався, рахують окремо кожен відрізок з однаковим залишком і додають результати. Деякі договори використовують іншу кількість днів у році або рахують від середньоденного залишку. Який метод застосовує ваш банк, шукайте в договорі.

Коли відсотки починають нараховуватися?

Таблиця описує типову практику, а не умови конкретного банку.

Детально про умови пільги і винятки читайте в статті про пільговий період кредитної картки.

Приклад розрахунку: повне і часткове погашення

Ілюстративний розрахунок з умовними числами, не умови конкретного банку.

Умови: ставка 3% на місяць (36% річних), звітний період з 1 по 31 березня, кінець пільгового періоду 25 квітня. Ви купили техніку на 10 000 грн 5 березня.

Сценарій 1: повне погашення до 25 квітня

Ви вносите 10 000 грн до 25 квітня. Відсотки: 0 грн. Пільговий період спрацював.

Сценарій 2: часткове погашення, договір з нарахуванням від дати покупки

Ви вносите 6 000 грн 25 квітня, і договір передбачає нарахування відсотків на всю суму покупки з дати операції, якщо борг не погашено повністю.

1. Відсотки з 5 березня по 24 квітня включно (51 день) на 10 000 грн: 10 000 × 0,36 ÷ 365 × 51 = 503,01 грн.
2. Після платежу залишок 4 000 грн. Відсотки за наступні 30 днів: 4 000 × 0,36 ÷ 365 × 30 = 118,36 грн.
3. Разом за цей час: 621,37 грн.

Сценарій 3: часткове погашення, відсотки лише на залишок після пільги

Деякі договори рахують відсотки лише на непогашену частину після закінчення пільгового періоду. Тоді за ті самі 30 днів ви сплатите тільки 4 000 × 0,36 ÷ 365 × 30 = 118,36 грн.

Різниця між сценаріями 2 і 3 понад 500 грн на одній покупці. Тому перед оформленням картки знайдіть у договорі пункт про те, що відбувається при частковому погашенні.

Приклад з готівкою

Ілюстративний розрахунок. Ви зняли 3 000 грн готівкою з комісією 4% і погасили борг через 20 днів при ставці 36% річних:

• комісія: 3 000 × 0,04 = 120 грн;
• відсотки: 3 000 × 0,36 ÷ 365 × 20 = 59,18 грн;
• разом: 179,18 грн за 20 днів.

Для порівняння вартості таких грошей з іншими варіантами дивіться розділи про кредити готівкою і мікропозики в МФО.

Що буде при простроченні?

Якщо не внести мінімальний платіж вчасно, борг стає простроченим. Договір може передбачати неустойку (штраф або пеню) чи підвищену процентну ставку. Стаття 21 Закону «Про споживче кредитування» обмежує неустойку: пеня не може перевищувати подвійну облікову ставку НБУ і не може бути більшою за 15% суми простроченого платежу, а неустойка та інші платежі за порушення разом не можуть перевищувати половину суми, отриманої за договором. Одночасно стягувати штраф і пеню за одне порушення заборонено. Інформація про прострочку передається до бюро кредитних історій.

Якщо платежі стали непосильними, не чекайте прострочення: зверніться до банку щодо реструктуризації боргу і перегляньте матеріали розділу борги.

Як зменшити відсотки за кредиткою?

1. Погашайте всю суму до кінця пільгового періоду, а не мінімальний платіж.
2. Вносьте гроші раніше, якщо не вкладаєтеся в пільгу: відсотки рахуються щодня, тому кожен день з меншим залишком дешевший.
3. Не знімайте готівку з кредитки і не переказуйте з неї кошти.
4. Порівнюйте ПВС, а не рекламну ставку чи тривалість пільги.
5. Якщо борг тримається місяцями, порівняйте, чи не дешевше перекрити його кредитом з нижчою ставкою і фіксованим графіком. Варіанти описані в статті про те, як знизити переплату за кредитом.

Матеріал має інформаційний характер і не є фінансовою чи юридичною консультацією. Розрахунки ілюстративні; точні умови визначає ваш договір. Користуйтеся кредитними коштами лише в межах суми, яку зможете повернути вчасно; прострочення збільшує витрати і псує кредитну історію. Кредитні картки доступні з 18 років.