Як безпечно позичити гроші приватній особі

Матеріал ще не перевірено фінансовим рецензентом.

Що таке позика між фізичними особами за законом?

Позику між людьми регулює глава 71 Цивільного кодексу України (статті 1046 до 1053). За договором позики одна сторона (позикодавець) передає іншій (позичальнику) гроші у власність, а позичальник зобов'язується повернути таку саму суму. Договір вважається укладеним з моменту передачі грошей, а не з моменту підписання паперу. Тому важливо мати доказ не лише домовленості, а й самої передачі.

Цивільний кодекс дозволяє людям позичати гроші одне одному за договором позики, і для разової позики знайомому ліцензія НБУ не потрібна. Інша справа, якщо людина систематично видає позики незнайомим за оголошеннями. Закон № 1953-IX відносить надання коштів у кредит до фінансових послуг (стаття 4), а надавати фінансові послуги мають право лише фінансові установи та інші особи з відповідною ліцензією (стаття 13). Договір про фінансову послугу, укладений особою без такого права, нікчемний (частина 5 статті 13). Точної межі, з якої приватні позики стають фінансовою послугою, закон у цифрах не встановлює, тож у сумнівних випадках порадьтеся з юристом.

Коли позику треба оформлювати письмово?

Стаття 1047 Цивільного кодексу вимагає письмової форми, якщо сума позики щонайменше вдесятеро перевищує неоподатковуваний мінімум доходів громадян. Для цивільних відносин цей мінімум становить 17 грн (пункт 5 підрозділу 1 розділу XX Податкового кодексу), тобто письмова форма потрібна вже для позики від 170 грн. Фактично будь-яка відчутна сума має бути на папері.

Якщо письмової форми немає, договір не стає недійсним автоматично. Але в суді ви не зможете підтвердити позику показаннями свідків (стаття 218 Цивільного кодексу), тож доводити доведеться листуванням, виписками та іншими письмовими доказами. Це значно складніше.

Письмово підтвердити позику можна двома способами:

1. Договір позики, який підписують обидві сторони. Підходить для більших сум, позик з процентами і поверненням частинами.
2. Розписка позичальника, яку пише і підписує той, хто отримує гроші. Як її скласти, ми розібрали в окремому матеріалі про зразок розписки про борг.

Нотаріальне посвідчення закон для позики між фізичними особами не вимагає. Ви можете звернутися до нотаріуса за бажанням, якщо сума велика і вам потрібна додаткова впевненість у справжності підписів.

Що обов'язково вказати в договорі позики?

Чи можна брати проценти і скільки?

Так. Стаття 1048 Цивільного кодексу дає позикодавцю право на проценти, розмір і порядок сплати яких визначає договір. Якщо договір згадує проценти, але не вказує розмір, вони рахуються на рівні облікової ставки НБУ.

Водночас закон вважає позику безпроцентною, якщо в договорі прямо не встановлено інше, а позика укладена між фізичними особами на суму, яка не перевищує п'ятдесятикратного неоподатковуваного мінімуму, тобто 850 грн, і не пов'язана з підприємницькою діяльністю хоча б однієї зі сторін (пункт 1 частини 2 статті 1048).

Кілька практичних порад щодо процентів:

• пропишіть ставку як фіксовану суму або як відсоток на рік, а не «за домовленістю»;
• вкажіть, коли сплачуються проценти: щомісяця чи разом з основною сумою;
• не встановлюйте завищених ставок: суд може визнати надмірні проценти чи неустойку несправедливими і зменшити їх.

Ілюстративний розрахунок: ви позичаєте 20 000 грн на 6 місяців під 12% річних з поверненням усієї суми в кінці строку. Проценти складуть 20 000 × 12% × 6/12 = 1 200 грн, а до повернення буде 21 200 грн.

Отримані проценти є вашим доходом. Якщо їх сплачує інша фізична особа, яка не є податковим агентом, ви самі включаєте цей дохід до річного доходу, подаєте податкову декларацію за підсумками року і сплачуєте податок (пункт 168.2 статті 168 Податкового кодексу). Ставка податку на доходи фізичних осіб становить 18% (пункт 167.1 статті 167), військового збору 5% (пункт 16-1 підрозділу 10 розділу XX). Перед поданням декларації звірте актуальні ставки на сайті податкової служби.

Як передати гроші, щоб це можна було довести?

Найнадійніше передавати гроші безготівково, з вашого рахунку на рахунок позичальника. У призначенні платежу напишіть щось на кшталт «Надання позики згідно з договором позики від 05.11.2026». Тоді виписка банку разом з договором або розпискою повністю підтверджує і домовленість, і передачу.

Якщо ви все ж передаєте готівку:

• зробіть це в момент підписання договору або розписки;
• у тексті документа прямо вкажіть «гроші в сумі ... отримав повністю»;
• за можливості запросіть свідка, ПІБ якого вкажіть у документі.

Повернення теж просіть робити переказом з призначенням «Повернення позики згідно з договором від ...». Якщо позичальник повертає частинами, ведіть таблицю платежів і підтверджуйте кожну суму письмово.

Як зменшити ризик неповернення?

Жоден папір не гарантує, що людина зможе заплатити. Документ дає вам право стягнути борг, але не створює в позичальника грошей. Тому перед позикою:

1. Оцініть платоспроможність. Запитайте, з якого доходу людина повертатиме гроші і чи має вона інші борги.
2. Позичайте суму, яку можете втратити. Не беріть кредит у банку чи мікропозику в МФО, щоб позичити комусь: ризик неповернення тоді ляже на вас разом з процентами кредитора.
3. Розбийте повернення на частини. Щомісячні платежі показують проблеми раніше, ніж одна велика сума наприкінці.
4. Розгляньте забезпечення. Для великих сум можлива порука третьої особи або застава, але їх треба оформити окремо і грамотно.
5. Не позичайте незнайомим з інтернету. Під виглядом позичальників часто діють шахраї; ознаки описано в матеріалі про шахрайство з приватними позиками.

Якщо ви шукаєте варіанти позик у столиці або хочете порівняти приватну позику з пропозиціями ліцензованих кредиторів, перегляньте добірку позик у Києві і розділ про приватні P2P позики.

Що робити, якщо борг не повертають?

Стаття 1049 Цивільного кодексу зобов'язує позичальника повернути гроші у строк, визначений договором. Якщо строк не вказано, борг треба повернути протягом 30 днів від дня, коли ви пред'явили вимогу. Тому вимогу краще надіслати письмово, листом з описом вкладення, і зберегти квитанцію.

За прострочення ви можете вимагати не лише суму боргу, а й інфляційні втрати і 3% річних за статтею 625 Цивільного кодексу, якщо договір не встановлює інший розмір.

Якщо домовитися не вдалося, звертайтеся до суду. Загальний строк позовної давності становить 3 роки (стаття 257 Цивільного кодексу) і рахується від дня, коли мав бути повернений борг. На час карантину COVID-19 строки продовжувалися, і це продовження діяло до 30.06.2023 (пункт 12 Прикінцевих та перехідних положень ЦК). Зупинення позовної давності на час воєнного стану (пункт 19) скасовано Законом № 4434-IX з 04.09.2025, і відтоді строк знову спливає. Як рахувати період, коли давність була зупинена, закон прямо не визначає, тож для своєї ситуації порадьтеся з юристом. Детальніше в матеріалі про строк позовної давності за боргом.

Матеріал має інформаційний характер і не є фінансовою чи юридичною консультацією. Позичайте іншим лише ті гроші, втрату яких ви зможете пережити, а для великих сум зверніться до юриста. Послуги кредиторів доступні з 18 років.