Как безопасно одолжить деньги частному лицу

Материал ещё не проверен финансовым рецензентом.

Что такое займ между физическими лицами по закону?

Займ между людьми регулирует глава 71 Гражданского кодекса Украины (статьи 1046 до 1053). По договору займа одна сторона (заимодавец) передает другой (заемщику) деньги в собственность, а заемщик обязуется вернуть такую же сумму. Договор считается заключенным с момента передачи денег, а не с момента подписания бумаги. Поэтому важно иметь доказательство не только договоренности, но и самой передачи.

Гражданский кодекс позволяет людям одалживать деньги друг другу по договору займа, и для разового займа знакомому лицензия НБУ не нужна. Другое дело, если человек систематически выдает займы незнакомым людям по объявлениям. Закон № 1953-IX относит предоставление средств в кредит к финансовым услугам (статья 4), а предоставлять финансовые услуги имеют право только финансовые учреждения и другие лица с соответствующей лицензией (статья 13). Договор о финансовой услуге, заключенный лицом без такого права, ничтожен (часть 5 статьи 13). Точной границы, с которой частные займы становятся финансовой услугой, закон в цифрах не устанавливает, поэтому в сомнительных случаях посоветуйтесь с юристом.

Когда займ нужно оформлять письменно?

Статья 1047 Гражданского кодекса требует письменной формы, если сумма займа как минимум в десять раз превышает необлагаемый минимум доходов граждан. Для гражданских отношений этот минимум составляет 17 грн (пункт 5 подраздела 1 раздела XX Налогового кодекса), то есть письменная форма нужна уже для займа от 170 грн. Фактически любая ощутимая сумма должна быть на бумаге.

Если письменной формы нет, договор не становится недействительным автоматически. Но в суде вы не сможете подтвердить займ показаниями свидетелей (статья 218 Гражданского кодекса), поэтому доказывать придется переписками, выписками и другими письменными доказательствами. Это значительно сложнее.

Письменно подтвердить займ можно двумя способами:

1. Договор займа, который подписывают обе стороны. Подходит для больших сумм, займов с процентами и возвратом частями.
2. Расписка заемщика, которую пишет и подписывает тот, кто получает деньги. Как ее составить, мы разобрали в отдельном материале об образце расписки о долге.

Нотариальное удостоверение закон для займа между физическими лицами не требует. Вы можете обратиться к нотариусу по желанию, если сумма большая и вам нужна дополнительная уверенность в подлинности подписей.

Что обязательно указать в договоре займа?

Можно ли брать проценты и сколько?

Да. Статья 1048 Гражданского кодекса дает заимодавцу право на проценты, размер и порядок уплаты которых определяет договор. Если договор упоминает проценты, но не указывает размер, они рассчитываются на уровне учетной ставки НБУ.

Вместе с тем закон считает займ беспроцентным, если в договоре прямо не установлено иное, а займ заключен между физическими лицами на сумму, не превышающую пятидесятикратного необлагаемого минимума, то есть 850 грн, и не связан с предпринимательской деятельностью хотя бы одной из сторон (пункт 1 части 2 статьи 1048).

Несколько практических советов по процентам:

• пропишите ставку как фиксированную сумму или как процент в год, а не «по договоренности»;
• укажите, когда уплачиваются проценты: ежемесячно или вместе с основной суммой;
• не устанавливайте завышенных ставок: суд может признать чрезмерные проценты или неустойку несправедливыми и уменьшить их.

Иллюстративный расчет: вы одалживаете 20 000 грн на 6 месяцев под 12% годовых с возвратом всей суммы в конце срока. Проценты составят 20 000 × 12% × 6/12 = 1 200 грн, а к возврату будет 21 200 грн.

Полученные проценты являются вашим доходом. Если их платит другое физическое лицо, которое не является налоговым агентом, вы сами включаете этот доход в годовой доход, подаете налоговую декларацию по итогам года и уплачиваете налог (пункт 168.2 статьи 168 Налогового кодекса). Ставка налога на доходы физических лиц составляет 18% (пункт 167.1 статьи 167), военного сбора 5% (пункт 16-1 подраздела 10 раздела XX). Перед подачей декларации уточните актуальные ставки на сайте налоговой службы.

Как передать деньги, чтобы это можно было доказать?

Надежнее всего передавать деньги безналично, с вашего счета на счет заемщика. В назначении платежа напишите что-то вроде «Предоставление займа согласно договору займа от 05.11.2026». Тогда выписка банка вместе с договором или распиской полностью подтверждает и договоренность, и передачу.

Если вы все же передаете наличные:

• сделайте это в момент подписания договора или расписки;
• в тексте документа прямо укажите «деньги в сумме ... получил полностью»;
• по возможности пригласите свидетеля, ФИО которого укажите в документе.

Возврат тоже просите делать переводом с назначением «Возврат займа согласно договору от ...». Если заемщик возвращает частями, ведите таблицу платежей и подтверждайте каждую сумму письменно.

Как уменьшить риск невозврата?

Ни одна бумага не гарантирует, что человек сможет заплатить. Документ дает вам право взыскать долг, но не создает у заемщика денег. Поэтому перед займом:

1. Оцените платежеспособность. Спросите, с какого дохода человек будет возвращать деньги и есть ли у него другие долги.
2. Одалживайте сумму, которую можете потерять. Не берите кредит в банке или микрозайм в МФО, чтобы одолжить кому-то: риск невозврата тогда ляжет на вас вместе с процентами кредитора.
3. Разбейте возврат на части. Ежемесячные платежи показывают проблемы раньше, чем одна большая сумма в конце.
4. Рассмотрите обеспечение. Для больших сумм возможно поручительство третьего лица или залог, но их нужно оформить отдельно и грамотно.
5. Не одалживайте незнакомым людям из интернета. Под видом заемщиков часто действуют мошенники; признаки описаны в материале о мошенничестве с частными займами.

Если вы ищете варианты займов в столице или хотите сравнить частный займ с предложениями лицензированных кредиторов, посмотрите подборку займов в Киеве и раздел о частных P2P займах.

Что делать, если долг не возвращают?

Статья 1049 Гражданского кодекса обязывает заемщика вернуть деньги в срок, определенный договором. Если срок не указан, долг нужно вернуть в течение 30 дней со дня, когда вы предъявили требование. Поэтому требование лучше отправить письменно, письмом с описью вложения, и сохранить квитанцию.

За просрочку вы можете требовать не только сумму долга, но и инфляционные потери и 3% годовых по статье 625 Гражданского кодекса, если договор не устанавливает другой размер.

Если договориться не удалось, обращайтесь в суд. Общий срок исковой давности составляет 3 года (статья 257 Гражданского кодекса) и отсчитывается со дня, когда должен был быть возвращен долг. На время карантина COVID-19 сроки продлевались, и это продление действовало до 30.06.2023 (пункт 12 Заключительных и переходных положений ГК). Приостановление исковой давности на время военного положения (пункт 19) отменено Законом № 4434-IX с 04.09.2025, и с этого момента срок снова течет. Как считать период, когда давность была приостановлена, закон прямо не определяет, поэтому для своей ситуации посоветуйтесь с юристом. Подробнее в материале о сроке исковой давности по долгу.