Питання про банки

Перед вибором банку визначте, як ви працюватимете з рахунком: скільки вхідних платежів, чи потрібна валюта, чи знімаєте ви готівку і чи працює з вами бухгалтер.

На що дивитися:

• вартість відкриття та щомісячного обслуговування рахунку;
• комісія за платежі за IBAN та сплату податків;
• умови зняття готівки і переказу коштів на свій особистий рахунок;
• валютні рахунки для ФОП, якщо отримуєте оплату з-за кордону;
• доступ для бухгалтера та зручний вебкабінет.

Приклад умов станом на 7 листопада 2026 року: у ФОП mono відкриття, обслуговування і перекази за IBAN коштують 0 грн, а кошти можна переказати з рахунку ФОП на свій рахунок фізособи та зняти без комісії до 50 тис. грн на місяць. Валютний рахунок у доларах та євро там можна відкрити до кожного рахунку ФОП.

Не приймайте підприємницькі платежі на особисту картку. ПриватБанк прямо радить відкривати рахунок ФОП, якщо перекази повʼязані з підприємницькою діяльністю, а з 1 вересня 2026 року перекази на рахунки ФОП враховуються в його ліміт надсилання для фізосіб.

Онлайн відкривають переважно картковий рахунок. Порядок у більшості банків схожий:

1. Завантажте офіційний застосунок банку з App Store або Google Play.
2. Введіть номер телефону і заповніть коротку анкету.
3. Підтвердіть особу: сфотографуйте паспорт і код або поділіться документами з Дії.
4. Пройдіть фотофіксацію обличчя, банк перевіряє, що документи належать саме вам.
5. Встановіть PIN-код і користуйтеся віртуальною карткою, пластикову за потреби замовте з доставкою.

НБУ з 3 жовтня 2020 року дозволив банкам віддалено ідентифікувати клієнтів за цифровим паспортом у Дії через Систему BankID НБУ, без фізичного предʼявлення ID-картки чи біометричного закордонного паспорта. Банк має бути підключений до систем Мінцифри.

Якщо онлайн не виходить, звертайтеся у відділення з оригіналами паспорта та ідентифікаційного коду. Деякі рахунки відкривають лише у відділенні: наприклад, поточний рахунок фізособи в ПриватБанку для SWIFT-переказів.

Невикористаний рахунок краще закрити, а не просто викинути картку: банк може брати плату за неактивний рахунок. Наприклад, у ПриватБанку за рахунками без операцій 12 місяців поспіль стягується 20 грн щомісяця, але не більше залишку коштів.

Порядок дій:

1. Перекажіть залишок на інший свій рахунок або зніміть його.
2. Погасіть кредитний ліміт, розстрочку, овердрафт і комісії.
3. Вимкніть автоплатежі та підписки, повідомте нові реквізити роботодавцю чи Пенсійному фонду, якщо на рахунок надходили виплати.
4. Подайте заяву на закриття: у відділенні, в чаті підтримки або в застосунку, як передбачає ваш банк.
5. Отримайте довідку про закриття рахунку і відсутність заборгованості. У ПриватБанку її можна замовити в Приват24 у розділі «Сервіси, Послуги, Довідки».

За умовами ПриватБанку датою закриття поточного рахунку є день подання заяви, якщо залишку немає. Зберігайте довідку: вона знадобиться, якщо згодом виникнуть питання щодо боргу.

Є кілька видів лімітів, і змінюються вони по-різному.

• Ліміти на оплату в інтернеті та за кордоном ви встановлюєте самі в налаштуваннях картки. У ПриватБанку картку «Універсальна» за замовчуванням відкрито для оплат в інтернеті на суму до 1 000 грн на місяць, ліміт можна змінити в Приват24.
• Кредитний ліміт змінюють у застосунку або через підтримку. У monobank для цього є пункт «Змінити кредитний ліміт», рішення зазвичай надходить за кілька хвилин. Зменшити ліміт можна за заявкою в будь-якому банку.
• Ліміт на перекази іншим фізособам встановлює банк. Щоб його підвищити, потрібно надати документи про дохід.
• Ліміт на зняття готівки визначають тарифи картки.

Низький ліміт на інтернет-оплати захищає від шахраїв: навіть якщо дані картки викрадуть, витратити більше встановленої суми не вийде.

На суму зняття впливають три речі: ліміт банку за вашою карткою, ліміт конкретного банкомата на одну видачу та регуляторні обмеження НБУ для валюти.

• Гривнева картка: ліміт і комісію визначають тарифи банку. У ПриватБанку з Картки для виплат зняття в банкоматах України не тарифікується, але в банкоматах самого банку діє ліміт 40 000 грн протягом 3 годин (для деяких клієнтів 20 000 грн згідно з вимогами фінмоніторингу).
• Валютний рахунок: з 11 серпня 2026 року НБУ підвищив ліміт на зняття готівки з валютних рахунків в Україні та за кордоном до 200 тис. грн на день в еквіваленті.

Якщо потрібна велика сума, зніміть її в касі відділення або замовте заздалегідь. Перевірте також, чи не беруть комісію за зняття понад безкоштовну суму: це видно в тарифах картки.

За кордоном діють обмеження НБУ, встановлені постановою Правління від 24 лютого 2022 року № 18 зі змінами. Останній великий пакет змін набрав чинності 11 серпня 2026 року.

Що змінилося для фізосіб з 11 серпня 2026 року:

• зняття готівки з валютних рахунків в Україні та за кордоном: до 200 тис. грн на день (раніше 100 тис. грн);
• оплата товарів і послуг за кордоном з гривневих рахунків: до 200 тис. грн в еквіваленті на календарний місяць (раніше 100 тис. грн), тепер і за оренду житла;
• оплата валютними картками за кордоном, як і раніше, без обмежень, за винятком окремих операцій.

Для зняття готівки з гривневої картки за кордоном діє окремий ліміт. Його актуальний розмір уточніть у своєму банку перед поїздкою.

Порада: за кордоном вигідніше платити карткою, ніж знімати готівку. Зняття майже завжди має комісію (у ПриватБанку 2% від суми з Картки для виплат і з картки «Універсальна»), до того ж можлива конвертація.

Обмеження 150 000 грн на місяць діяло для вихідних переказів фізособи з усіх її рахунків в одному банку на рахунки інших фізосіб. 1 квітня 2025 року НБУ повідомив, що не продовжує його.

Замість цього діє Меморандум про забезпечення прозорості функціонування ринку платіжних послуг, який банки підписали у грудні 2024 року. За ним:

• ліміти не встановлюють для клієнтів з підтвердженими доходами, зокрема зарплатних, а також для волонтерів, ідентифікованих банком;
• для клієнтів без документально підтвердженого доходу банк встановлює власні ліміти, які діють і на перекази за IBAN.

Приклад одного банку станом на 7 листопада 2026 року: у ПриватБанку ліміт на надсилання становить 100 тис. грн або 200 переказів на місяць (для деяких клієнтів 50 тис. грн), на отримання 1 млн грн або 350 переказів. Перекази між власними картками не враховуються.

Як підвищити ліміт: надайте банку документи про дохід, наприклад довідку ОК-7 з Дії або сайту Пенсійного фонду, декларацію ФОП чи документи про продаж майна. Ліміт збільшать відповідно до підтвердженого доходу. Умови свого банку дивіться в його застосунку або на сайті.

Покроково:

1. Відкрийте застосунок або інтернет-банк і оберіть «Переказ на картку».
2. Введіть номер картки отримувача або оберіть його з контактів, якщо банк це підтримує.
3. Вкажіть суму і перевірте комісію, яку застосунок показує до підтвердження.
4. Перевірте імʼя отримувача, якщо банк його показує, і підтвердіть переказ.

За IBAN переказують, коли номер картки невідомий або потрібно поповнити рахунок: вказують IBAN, ПІБ та РНОКПП отримувача.

Безпека: для отримання переказу достатньо номера картки чи IBAN. Ніколи не повідомляйте CVV-код, термін дії, PIN чи коди з SMS, навіть якщо людина називає себе працівником банку.

Перекази на картки інших фізосіб і за IBAN враховуються в місячний ліміт, який банк встановлює для клієнтів без підтвердженого доходу. Перекази між власними картками в ПриватБанку в ліміт не входять.

Пенсію виплачують через уповноважені банки, тому спершу переконайтеся, що обраний банк виплачує пенсії, і відкрийте в ньому рахунок.

Далі, за інструкцією ПФУ від 26.03.2026, подайте заяву онлайн:

1. На вебпорталі portal.pfu.gov.ua натисніть «Вхід» у правому верхньому куті та авторизуйтеся за допомогою кваліфікованого електронного підпису (КЕП).
2. В особистому кабінеті в розділі «Щодо пенсійного забезпечення» оберіть «Внесення змін до пенсійної справи».
3. Оберіть заяву про зміну способу виплати пенсії (з пошти на банк або зміна банківських реквізитів).
4. Заповніть обов’язкові поля. Номер рахунку вказується у форматі IBAN: 29 цифр і літер.
5. Додайте скани документів: паспорт, ідентифікаційний номер, пенсійне посвідчення тощо. Натисніть «Сформувати заяву».
6. Перевірте дані та підпишіть заяву КЕП кнопкою «Підписати та відправити в ПФУ».

Результат опрацювання можна побачити в розділі «Мої звернення». Не закривайте старий рахунок, доки пенсія не надійде на новий.

Якщо КЕП немає, ту саму заяву можна подати в територіальному органі ПФУ.

Блокування може мати різні причини, і від них залежать наступні кроки.

1. Дізнайтеся причину. Напишіть у чат застосунку, зателефонуйте за номером з офіційного сайту банку або прийдіть у відділення. Запитайте, хто ініціював обмеження: сам банк чи державний орган.
2. Якщо це захист картки від підозрілої операції, банк зазвичай розблоковує її після підтвердження, що операцію робили ви.
3. Якщо це фінансовий моніторинг, банк може попросити пояснення і документи про походження коштів. Закон № 361-IX дозволяє банку зупинити підозрілу операцію без попереднього повідомлення клієнта на два робочі дні, а Держфінмоніторинг може продовжити зупинення до семи робочих днів.
4. Якщо кошти арештовано виконавцем чи судом, банк лише виконує рішення. Дізнайтеся номер виконавчого провадження та звертайтеся до органу, що наклав арешт.
5. Якщо банк не пояснює причину або затягує, подайте письмову скаргу в банк. Без результату зверніться до НБУ.

Зберігайте всі відповіді банку та номери звернень.

Діяти варто якомога швидше, бо від моменту повідомлення банку залежить, хто несе ризик збитків.

1. Заблокуйте картку в застосунку або зателефонуйте в банк за номером з його офіційного сайту чи зворотного боку картки. Змініть пароль до застосунку.
2. Повідомте банк про операцію, яку ви не здійснювали або не підтверджували, і попросіть оформити претензію. Збережіть номер звернення.
3. Подайте заяву до кіберполіції через її офіційний сайт або до найближчого відділу поліції. Додайте скриншоти, номери телефонів і посилання, через які діяли шахраї.
4. Якщо банк відмовив або не відповідає, подайте скаргу до НБУ.

Що каже закон «Про платіжні послуги» (ст. 87):

• платник зобов’язаний негайно повідомити банк про неналежну або неакцептовану операцію;
• вимагати відшкодування можна, якщо повідомити банк протягом 90 календарних днів з дати списання;
• до повідомлення про втрату картки чи даних ризик збитків несе платник, після повідомлення він переходить на банк;
• якщо клієнт сам порушив вимоги щодо захисту інформації, наприклад повідомив код, банк може бути звільнений від відповідальності.

Ніколи не називайте нікому CVV, коди з SMS і паролі.

Банк як суб’єкт первинного фінансового моніторингу зобов’язаний перевіряти операції клієнтів, і це не означає, що вас у чомусь звинувачують.

Що передбачає Закон № 361-IX (редакція від 23.10.2026):

• банк має право зупинити підозрілу операцію і зобов’язаний зупинити її, якщо підозрює ознаки кримінального правопорушення;
• таке зупинення діє без попереднього повідомлення клієнта два робочі дні з дня зупинення включно;
• Держфінмоніторинг може продовжити зупинення до семи робочих днів;
• банк має право відмовитися від проведення підозрілої операції або розірвати ділові відносини з клієнтом.

Що робити:

1. Дізнайтеся в банку, які саме операції чи документи потрібні, і попросіть письмовий перелік.
2. Підготуйте документи про походження коштів: договори, акти, виписки, декларації, документи про продаж майна.
3. Надайте їх через застосунок або відділення і збережіть підтвердження.
4. Якщо банк не відповідає або відмовляє без пояснень, подайте письмову скаргу в банк, а потім до НБУ.

Якщо рахунок закрили, кошти зазвичай можна отримати або перевести за процедурою банку.

НБУ радить споживачам перед відкриттям депозиту пройти кілька кроків.

1. З’ясуйте відсоткову ставку. Вона зазвичай указана в річному вимірі й залежить від строку: короткі вклади мають нижчу ставку, ніж довші.
2. Оберіть валюту. Дивіться на дохідність з урахуванням інфляції у відповідній валюті та на ризик втрат при конвертації, якщо витрачати плануєте в іншій валюті.
3. Оберіть спосіб отримання відсотків: щомісяця чи щокварталу на поточний рахунок або капіталізація, коли відсотки нараховуються на раніше нараховані відсотки.
4. Уважно прочитайте договір: ставку, дату початку і завершення, умови дострокового повернення, додаткові комісії.

Депозит на вимогу дозволяє забрати кошти будь-коли, але ставка за ним зазвичай нижча, ніж за строковим.

Порівнюючи пропозиції, рахуйте дохід після податків: із процентів банк утримує ПДФО і військовий збір. Вклади фізичних осіб у банках, що є учасниками Фонду гарантування вкладів, гарантуються, тому для великих сум варто знати поточний гарантований розмір.

Ставки змінюються часто, тому перевіряйте їх на сайті банку на дату відкриття.

Що каже Податковий кодекс України (редакція від 01.11.2026):

• проценти на поточний або депозитний банківський рахунок належать до пасивних доходів (підпункт 14.1.268);
• ставка ПДФО для пасивних доходів, крім дивідендів і деяких інших, становить 18% (підпункт 167.5.1);
• військовий збір для доходів фізичних осіб становить 5% (підрозділ 10 розділу XX, пункт 16-1, підпункт 1.3);
• податковим агентом під час нарахування процентів є особа, яка їх нараховує, тобто банк (пункт 170.4.1).

Приклад: якщо за рік нараховано 10 000 грн процентів, банк утримає 1 800 грн ПДФО і 500 грн військового збору, на рахунок надійде 7 700 грн.

Ставка військового збору 5% тимчасова. Кодекс передбачає, що з 1 січня року, наступного за третім календарним роком після припинення або скасування воєнного стану, вона становитиме 1,5%.

Отже, на ваш рахунок надходять проценти вже після утримання податків. Порівнюючи депозити, рахуйте дохід після податків.

Що зазначає Фонд гарантування вкладів фізичних осіб на своєму сайті:

• під час воєнного стану та протягом трьох місяців після його припинення Фонд відшкодовує кожному вкладнику кошти в повному розмірі вкладу, включаючи відсотки;
• повне відшкодування поширюється лише на банки, рішення про виведення з ринку або відкликання ліцензії яких ухвалено після 13 квітня 2022 року;
• після завершення трьох місяців гарантована сума становитиме 600 тис. грн;
• кожному вкладнику гарантуються його вклади в кожному з банків, що є учасниками Фонду.

Фонд не відшкодовує:

• вклади, які вкладник використовує як забезпечення свого кредиту в цьому самому банку;
• вклади в банківських металах;
• вклади пов’язаних із банком осіб, а також осіб, які були пов’язаними протягом року до початку виведення банку з ринку.

Максимальну суму відшкодування і строки початку виплат указано в довідці про систему гарантування вкладів, яку вкладник отримує від банку.

Якщо ви тримаєте велику суму, після завершення воєнного стану стежте за лімітом і за потреби розподіліть кошти між кількома банками.

Онлайн-купівля валюти зазвичай виглядає так.

1. Відкрийте валютний рахунок або валютну картку у своєму банку, якщо їх ще немає. Багато банків дозволяють зробити це в застосунку.
2. У застосунку оберіть обмін або купівлю валюти, вкажіть суму і перевірте курс банку на момент операції.
3. Підтвердьте операцію. Кошти зарахуються на валютний рахунок.

Які обмеження НБУ діють для населення з 11 серпня 2026 року, згідно з новиною НБУ від 10.08.2026:

• купівля безготівкової іноземної валюти: до 200 тис. грн на календарний місяць (було 50 тис. грн), у межах цього ліміту також доступні безготівкові банківські метали та цінні папери іноземних емітентів;
• зняття готівки з валютних рахунків в Україні та за кордоном: до 200 тис. грн на день (було 100 тис. грн);
• оплата товарів і послуг за кордоном із гривневих рахунків: до 200 тис. грн в еквіваленті на календарний місяць (було 100 тис. грн).

Курс купівлі встановлює кожен банк сам, тому перед операцією варто порівняти курси. Правила можуть змінюватися, тож перевіряйте актуальні рішення на сайті НБУ.

НБУ радить перед кредитом з’ясувати його повну вартість і всі умови.

1. Визначтеся зі строком і сумою. Довший строк зменшує платіж, але збільшує переплату.
2. Дізнайтеся реальну вартість. Закон «Про споживче кредитування» визначає реальну річну процентну ставку як загальні витрати за кредитом у процентах річних. Її, а також комісії за видачу, щорічні комісії та інші платежі видно в паспорті кредиту та істотних умовах, які банк публікує на сайті.
3. Перевірте додаткові послуги, наприклад страхування, і чи є вони обов’язковими.
4. Оберіть тип погашення. Класичний (диференційований) має вищі платежі на початку, ануїтетний передбачає однакові платежі, у яких спершу переважають відсотки.
5. Уважно прочитайте договір перед підписанням.

Якщо передумали, закон дозволяє відмовитися від договору протягом 14 календарних днів з дня укладення, навіть якщо гроші вже отримано. Про це треба письмово повідомити кредитора до закінчення строку.

Перед заявкою корисно перевірити свою кредитну історію: від неї залежить рішення банку.

НБУ описує порядок дій для споживача фінансових послуг, чиї права порушено, у три кроки.

1. Зверніться до фінансової установи і спробуйте врегулювати питання безпосередньо. Зберігайте номер звернення, листування та скриншоти.
2. Якщо результату немає, зверніться до Національного банку України.
3. Отримайте відповідь: стандартно упродовж 30 днів, якщо питання не потребує додаткової перевірки, то впродовж 15 днів. У складних випадках строк можуть продовжити до 45 днів, про що НБУ повідомляє заявника.

До НБУ можна звернутися:

• онлайн або на електронну пошту, використовуючи спеціальну форму на сайті НБУ;
• листом із документами на адресу 01601, м. Київ, вул. Інститутська, 9;
• через контакт-центр 0 800 505 240, де оператор може зареєструвати звернення.

У зверненні вкажіть прізвище, ім’я та по батькові, місце проживання, електронну пошту і суть питання. Анонімні звернення НБУ не розглядає, а повторне звернення з уже вирішеного питання теж не розглядається.