Вопросы о банках

Перед выбором банка определите, как вы будете работать со счетом: сколько входящих платежей, нужна ли валюта, снимаете ли вы наличные и работает ли с вами бухгалтер.

На что смотреть:

• стоимость открытия и ежемесячного обслуживания счета;
• комиссия за платежи по IBAN и уплату налогов;
• условия снятия наличных и перевода средств на свой личный счет;
• валютные счета для ФЛП, если получаете оплату из-за границы;
• доступ для бухгалтера и удобный веб-кабинет.

Пример условий по состоянию на 7 ноября 2026 года: в ФОП mono открытие, обслуживание и переводы по IBAN стоят 0 грн, а средства можно перевести со счета ФЛП на свой счет физлица и снять без комиссии до 50 тыс. грн в месяц. Валютный счет в долларах и евро там можно открыть к каждому счету ФЛП.

Не принимайте предпринимательские платежи на личную карту. Приватбанк прямо советует открывать счет ФЛП, если переводы связаны с предпринимательской деятельностью, а с 1 сентября 2026 года переводы на счета ФЛП учитываются в его лимит отправки для физлиц.

Онлайн открывают в основном карточный счет. Порядок в большинстве банков похож:

1. Скачайте официальное приложение банка из App Store или Google Play.
2. Введите номер телефона и заполните короткую анкету.
3. Подтвердите личность: сфотографируйте паспорт и код или поделитесь документами из Дии.
4. Пройдите фотофиксацию лица, банк проверяет, что документы принадлежат именно вам.
5. Установите PIN-код и пользуйтесь виртуальной картой, пластиковую при необходимости закажите с доставкой.

НБУ с 3 октября 2020 года разрешил банкам удаленно идентифицировать клиентов по цифровому паспорту в Дии через Систему BankID НБУ, без физического предъявления ID-карты или биометрического загранпаспорта. Банк должен быть подключен к системам Минцифры.

Если онлайн не получается, обращайтесь в отделение с оригиналами паспорта и идентификационного кода. Некоторые счета открывают только в отделении: например, текущий счет физлица в Приватбанке для SWIFT-переводов.

Неиспользуемый счет лучше закрыть, а не просто выбросить карту: банк может брать плату за неактивный счет. Например, в Приватбанке по счетам без операций 12 месяцев подряд взимается 20 грн ежемесячно, но не больше остатка средств.

Порядок действий:

1. Переведите остаток на другой свой счет или снимите его.
2. Погасите кредитный лимит, рассрочку, овердрафт и комиссии.
3. Отключите автоплатежи и подписки, сообщите новые реквизиты работодателю или Пенсионному фонду, если на счет поступали выплаты.
4. Подайте заявление на закрытие: в отделении, в чате поддержки или в приложении, как предусматривает ваш банк.
5. Получите справку о закрытии счета и отсутствии задолженности. В Приватбанке ее можно заказать в Приват24 в разделе «Сервіси, Послуги, Довідки».

По условиям Приватбанка датой закрытия текущего счета является день подачи заявления, если остатка нет. Храните справку: она понадобится, если позже возникнут вопросы о долге.

Есть несколько видов лимитов, и меняются они по-разному.

• Лимиты на оплату в интернете и за границей вы устанавливаете сами в настройках карты. В Приватбанке карта «Універсальна» по умолчанию открыта для оплат в интернете на сумму до 1 000 грн в месяц, лимит можно изменить в Приват24.
• Кредитный лимит меняют в приложении или через поддержку. В monobank для этого есть пункт «Змінити кредитний ліміт», решение обычно приходит за несколько минут. Уменьшить лимит можно по заявке в любом банке.
• Лимит на переводы другим физлицам устанавливает банк. Чтобы его повысить, нужно предоставить документы о доходе.
• Лимит на снятие наличных определяют тарифы карты.

Низкий лимит на интернет-оплаты защищает от мошенников: даже если данные карты украдут, потратить больше установленной суммы не получится.

На сумму снятия влияют три вещи: лимит банка по вашей карте, лимит конкретного банкомата на одну выдачу и регуляторные ограничения НБУ для валюты.

• Гривневая карта: лимит и комиссию определяют тарифы банка. В Приватбанке с Карты для выплат снятие в банкоматах Украины не тарифицируется, но в банкоматах самого банка действует лимит 40 000 грн в течение 3 часов (для некоторых клиентов 20 000 грн согласно требованиям финмониторинга).
• Валютный счет: с 11 августа 2026 года НБУ повысил лимит на снятие наличных с валютных счетов в Украине и за границей до 200 тыс. грн в день в эквиваленте.

Если нужна крупная сумма, снимите ее в кассе отделения или закажите заранее. Проверьте также, не берут ли комиссию за снятие сверх бесплатной суммы: это видно в тарифах карты.

За границей действуют ограничения НБУ, установленные постановлением Правления от 24 февраля 2022 года № 18 с изменениями. Последний крупный пакет изменений вступил в силу 11 августа 2026 года.

Что изменилось для физлиц с 11 августа 2026 года:

• снятие наличных с валютных счетов в Украине и за границей: до 200 тыс. грн в день (ранее 100 тыс. грн);
• оплата товаров и услуг за границей с гривневых счетов: до 200 тыс. грн в эквиваленте в календарный месяц (ранее 100 тыс. грн), теперь и за аренду жилья;
• оплата валютными картами за границей, как и раньше, без ограничений, за исключением отдельных операций.

Для снятия наличных с гривневой карты за границей действует отдельный лимит. Его актуальный размер уточните в своем банке перед поездкой.

Совет: за границей выгоднее платить картой, чем снимать наличные. Снятие почти всегда с комиссией (в Приватбанке 2% от суммы с Карты для выплат и с карты «Універсальна»), к тому же возможна конвертация.

Ограничение 150 000 грн в месяц действовало для исходящих переводов физлица со всех его счетов в одном банке на счета других физлиц. 1 апреля 2025 года НБУ сообщил, что не продлевает его.

Вместо этого действует Меморандум об обеспечении прозрачности функционирования рынка платежных услуг, который банки подписали в декабре 2024 года. По нему:

• лимиты не устанавливают для клиентов с подтвержденными доходами, в частности зарплатных, а также для волонтеров, идентифицированных банком;
• для клиентов без документально подтвержденного дохода банк устанавливает собственные лимиты, которые действуют и на переводы по IBAN.

Пример одного банка по состоянию на 7 ноября 2026 года: в Приватбанке лимит на отправку составляет 100 тыс. грн или 200 переводов в месяц (для некоторых клиентов 50 тыс. грн), на получение 1 млн грн или 350 переводов. Переводы между своими картами не учитываются.

Как повысить лимит: предоставьте банку документы о доходе, например справку ОК-7 из Дии или с сайта Пенсионного фонда, декларацию ФЛП или документы о продаже имущества. Лимит увеличат в соответствии с подтвержденным доходом. Условия своего банка смотрите в его приложении или на сайте.

Пошагово:

1. Откройте приложение или интернет-банк и выберите «Перевод на карту».
2. Введите номер карты получателя или выберите его из контактов, если банк это поддерживает.
3. Укажите сумму и проверьте комиссию, которую приложение показывает до подтверждения.
4. Проверьте имя получателя, если банк его показывает, и подтвердите перевод.

По IBAN переводят, когда номер карты неизвестен или нужно пополнить счет: указывают IBAN, ФИО и РНОКПП получателя.

Безопасность: для получения перевода достаточно номера карты или IBAN. Никогда не сообщайте CVV-код, срок действия, PIN или коды из SMS, даже если человек называет себя сотрудником банка.

Переводы на карты других физлиц и по IBAN учитываются в месячный лимит, который банк устанавливает для клиентов без подтвержденного дохода. Переводы между своими картами в Приватбанке в лимит не входят.

Пенсию выплачивают через уполномоченные банки, поэтому сначала убедитесь, что выбранный банк выплачивает пенсии, и откройте в нем счет.

Далее, по инструкции ПФУ от 26.03.2026, подайте заявление онлайн:

1. На веб-портале portal.pfu.gov.ua нажмите «Вхід» в правом верхнем углу и авторизуйтесь с помощью квалифицированной электронной подписи (КЭП).
2. В личном кабинете в разделе «Щодо пенсійного забезпечення» выберите «Внесення змін до пенсійної справи».
3. Выберите заявление о смене способа выплаты пенсии (с почты на банк или смена банковских реквизитов).
4. Заполните обязательные поля. Номер счета указывается в формате IBAN: 29 цифр и букв.
5. Добавьте сканы документов: паспорт, идентификационный номер, пенсионное удостоверение и т. п. Нажмите «Сформувати заяву».
6. Проверьте данные и подпишите заявление КЭП кнопкой «Підписати та відправити в ПФУ».

Результат обработки можно увидеть в разделе «Мої звернення». Не закрывайте старый счет, пока пенсия не поступит на новый.

Если КЭП нет, то же заявление можно подать в территориальном органе ПФУ.

Блокировка может иметь разные причины, и от них зависят дальнейшие шаги.

1. Узнайте причину. Напишите в чат приложения, позвоните по номеру с официального сайта банка или придите в отделение. Спросите, кто инициировал ограничение: сам банк или государственный орган.
2. Если это защита карты от подозрительной операции, банк обычно разблокирует ее после подтверждения, что операцию делали вы.
3. Если это финансовый мониторинг, банк может попросить объяснения и документы о происхождении средств. Закон № 361-IX разрешает банку приостановить подозрительную операцию без предварительного уведомления клиента на два рабочих дня, а Госфинмониторинг может продлить приостановление до семи рабочих дней.
4. Если средства арестованы исполнителем или судом, банк лишь выполняет решение. Узнайте номер исполнительного производства и обращайтесь в орган, наложивший арест.
5. Если банк не объясняет причину или затягивает, подайте письменную жалобу в банк. Без результата обратитесь в НБУ.

Сохраняйте все ответы банка и номера обращений.

Действовать стоит как можно быстрее, потому что от момента уведомления банка зависит, кто несет риск убытков.

1. Заблокируйте карту в приложении или позвоните в банк по номеру с его официального сайта или обратной стороны карты. Смените пароль к приложению.
2. Сообщите банку об операции, которую вы не совершали или не подтверждали, и попросите оформить претензию. Сохраните номер обращения.
3. Подайте заявление в киберполицию через ее официальный сайт или в ближайший отдел полиции. Приложите скриншоты, номера телефонов и ссылки, через которые действовали мошенники.
4. Если банк отказал или не отвечает, подайте жалобу в НБУ.

Что говорит закон «О платежных услугах» (ст. 87):

• плательщик обязан немедленно сообщить банку о ненадлежащей или неакцептованной операции;
• требовать возмещения можно, если сообщить банку в течение 90 календарных дней с даты списания;
• до сообщения об утрате карты или данных риск убытков несет плательщик, после сообщения он переходит на банк;
• если клиент сам нарушил требования по защите информации, например сообщил код, банк может быть освобожден от ответственности.

Никогда никому не называйте CVV, коды из SMS и пароли.

Банк как субъект первичного финансового мониторинга обязан проверять операции клиентов, и это не означает, что вас в чем-то обвиняют.

Что предусматривает Закон № 361-IX (редакция от 23.10.2026):

• банк имеет право приостановить подозрительную операцию и обязан приостановить ее, если подозревает признаки уголовного правонарушения;
• такое приостановление действует без предварительного уведомления клиента два рабочих дня со дня приостановления включительно;
• Госфинмониторинг может продлить приостановление до семи рабочих дней;
• банк имеет право отказаться от проведения подозрительной операции или разорвать деловые отношения с клиентом.

Что делать:

1. Узнайте в банке, какие именно операции или документы нужны, и попросите письменный перечень.
2. Подготовьте документы о происхождении средств: договоры, акты, выписки, декларации, документы о продаже имущества.
3. Предоставьте их через приложение или отделение и сохраните подтверждение.
4. Если банк не отвечает или отказывает без объяснений, подайте письменную жалобу в банк, а затем в НБУ.

Если счет закрыли, средства обычно можно получить или перевести по процедуре банка.

НБУ советует потребителям перед открытием депозита пройти несколько шагов.

1. Выясните процентную ставку. Обычно она указана в годовом выражении и зависит от срока: короткие вклады имеют более низкую ставку, чем длинные.
2. Выберите валюту. Смотрите на доходность с учетом инфляции в соответствующей валюте и на риск потерь при конвертации, если тратить планируете в другой валюте.
3. Выберите способ получения процентов: ежемесячно или ежеквартально на текущий счет или капитализация, когда проценты начисляются на ранее начисленные проценты.
4. Внимательно прочитайте договор: ставку, дату начала и окончания, условия досрочного возврата, дополнительные комиссии.

Депозит до востребования позволяет забрать деньги в любой момент, но ставка по нему обычно ниже, чем по срочному.

Сравнивая предложения, считайте доход после налогов: с процентов банк удерживает НДФЛ и военный сбор. Вклады физических лиц в банках, которые являются участниками Фонда гарантирования вкладов, гарантируются, поэтому для крупных сумм стоит знать текущий гарантированный размер.

Ставки меняются часто, поэтому проверяйте их на сайте банка на дату открытия.

Что говорит Налоговый кодекс Украины (редакция от 01.11.2026):

• проценты на текущий или депозитный банковский счет относятся к пассивным доходам (подпункт 14.1.268);
• ставка НДФЛ для пассивных доходов, кроме дивидендов и некоторых других, составляет 18% (подпункт 167.5.1);
• военный сбор для доходов физических лиц составляет 5% (подраздел 10 раздела XX, пункт 16-1, подпункт 1.3);
• налоговым агентом при начислении процентов является лицо, которое их начисляет, то есть банк (пункт 170.4.1).

Пример: если за год начислено 10 000 грн процентов, банк удержит 1 800 грн НДФЛ и 500 грн военного сбора, на счет поступит 7 700 грн.

Ставка военного сбора 5% временная. Кодекс предусматривает, что с 1 января года, следующего за третьим календарным годом после прекращения или отмены военного положения, она составит 1,5%.

То есть на ваш счет поступают проценты уже после удержания налогов. Сравнивая депозиты, считайте доход после налогов.

Что указывает Фонд гарантирования вкладов физических лиц на своем сайте:

• во время военного положения и в течение трех месяцев после его прекращения Фонд возмещает каждому вкладчику средства в полном размере вклада, включая проценты;
• полное возмещение распространяется только на банки, решение о выводе с рынка или отзыве лицензии которых принято после 13 апреля 2022 года;
• после окончания трех месяцев гарантированная сумма составит 600 тыс. грн;
• каждому вкладчику гарантируются его вклады в каждом из банков, которые являются участниками Фонда.

Фонд не возмещает:

• вклады, которые вкладчик использует как обеспечение своего кредита в этом же банке;
• вклады в банковских металлах;
• вклады связанных с банком лиц, а также лиц, которые были связанными в течение года до начала вывода банка с рынка.

Максимальная сумма возмещения и сроки начала выплат указаны в справке о системе гарантирования вкладов, которую вкладчик получает от банка.

Если вы держите крупную сумму, после окончания военного положения следите за лимитом и при необходимости распределите средства между несколькими банками.

Онлайн-покупка валюты обычно выглядит так.

1. Откройте валютный счет или валютную карту в своем банке, если их еще нет. Многие банки позволяют сделать это в приложении.
2. В приложении выберите обмен или покупку валюты, укажите сумму и проверьте курс банка на момент операции.
3. Подтвердите операцию. Средства зачислятся на валютный счет.

Какие ограничения НБУ действуют для населения с 11 августа 2026 года, согласно новости НБУ от 10.08.2026:

• покупка безналичной иностранной валюты: до 200 тыс. грн в календарный месяц (было 50 тыс. грн), в пределах этого лимита также доступны безналичные банковские металлы и ценные бумаги иностранных эмитентов;
• снятие наличных с валютных счетов в Украине и за рубежом: до 200 тыс. грн в день (было 100 тыс. грн);
• оплата товаров и услуг за рубежом с гривневых счетов: до 200 тыс. грн в эквиваленте в календарный месяц (было 100 тыс. грн).

Курс покупки устанавливает каждый банк сам, поэтому перед операцией стоит сравнить курсы. Правила могут меняться, поэтому проверяйте актуальные решения на сайте НБУ.

НБУ советует перед кредитом выяснить его полную стоимость и все условия.

1. Определитесь со сроком и суммой. Более длинный срок уменьшает платеж, но увеличивает переплату.
2. Узнайте реальную стоимость. Закон «О потребительском кредитовании» определяет реальную годовую процентную ставку как общие расходы по кредиту в процентах годовых. Ее, а также комиссии за выдачу, ежегодные комиссии и другие платежи видно в паспорте кредита и существенных условиях, которые банк публикует на сайте.
3. Проверьте дополнительные услуги, например страхование, и обязательны ли они.
4. Выберите тип погашения. Классический (дифференцированный) имеет более высокие платежи в начале, аннуитетный предполагает одинаковые платежи, в которых сначала преобладают проценты.
5. Внимательно прочитайте договор перед подписанием.

Если передумали, закон позволяет отказаться от договора в течение 14 календарных дней со дня заключения, даже если деньги уже получены. Об этом нужно письменно уведомить кредитора до окончания срока.

Перед заявкой полезно проверить свою кредитную историю: от нее зависит решение банка.

НБУ описывает порядок действий для потребителя финансовых услуг, чьи права нарушены, в три шага.

1. Обратитесь в финансовое учреждение и попробуйте урегулировать вопрос напрямую. Сохраняйте номер обращения, переписку и скриншоты.
2. Если результата нет, обратитесь в Национальный банк Украины.
3. Получите ответ: стандартно в течение 30 дней, если вопрос не требует дополнительной проверки, то в течение 15 дней. В сложных случаях срок могут продлить до 45 дней, о чем НБУ сообщает заявителю.

В НБУ можно обратиться:

• онлайн или на электронную почту, используя специальную форму на сайте НБУ;
• письмом с документами по адресу 01601, г. Киев, ул. Институтская, 9;
• через контакт-центр 0 800 505 240, где оператор может зарегистрировать обращение.

В обращении укажите фамилию, имя и отчество, место проживания, электронную почту и суть вопроса. Анонимные обращения НБУ не рассматривает, повторное обращение по уже решенному вопросу тоже не рассматривается.